É um problema que é mais fácil de se preocupar do que resolver. A maioria das pessoas nos anos de pré-reforma (76% das pessoas com idade entre 55 e 64 anos) tem um alto nível de preocupação com os custos de cuidados de saúde, de acordo com uma pesquisa da Merrill Lynch. No entanto, quando se trata de fazer um plano concreto para os anos de aposentadoria, muitos esquecem o orçamento para os custos de saúde. Você pode pensar em quanto "pagar em casa" das pensões e investimentos que você precisa para cobrir as despesas de vida, mas esqueça que agora será responsável por prémios de seguro de saúde, além de uma série de custos que os planos de saúde do empregador podem cobrir, mas o Medicare não.

Infelizmente, os cuidados de saúde podem muito bem lhe custar mais na aposentadoria do que nos seus anos de trabalho. O AARP possui uma calculadora de planejamento de aposentadoria que pode fornecer uma estimativa geral de seus custos de saúde. Ele descobriu, por exemplo, que um casal de peso normal na Flórida que não fumava, ambos os 65, que esperam viver até 90, gastarão um total de US $ 404, 450 em cuidados de saúde pelo resto de suas vidas. Com isso, o Medicare cobrirá um pouco mais da metade, ou $ 244, 363, deixando uma queda estimada de US $ 160, 087 para ser paga fora do bolso. Se o casal adquire algumas doenças ao longo do caminho - digamos câncer de mama e demência para ela, e doença da próstata e da artéria coronária para ele - os custos totais de cuidados de saúde aumentam para US $ 915, 931. O Medicare cobriria dois terços, ou US $ 627, 976 , deixando uma queda de US $ 287, 955.

Considere os princípios básicos

Antes de se tornar doente por isso, há uma série de opções que podem ajudá-lo a gerenciar custos ao longo das décadas de sua aposentadoria. Escolhendo uma abordagem flexível e encenada e tomando decisões inteligentes para cada fase de sua vida, pode ajudá-lo a domar as águas e permanecer confiante, mesmo quando a retórica das eleições presidenciais faz com que ele se sinta Seguro Social e seguro de saúde para aposentados mais jovens e até o próprio Medicare estão em perigo grave.

Opções de aposentadoria antecipada . Se você se aposentar antes de atingir a idade de 65 anos de elegibilidade ao Medicare, você está em melhor posição nos dias que você teria antes da aprovação do Ato de Assistência Econômica, ou Obamacare. Se você comprar um seguro nos cuidados de saúde. Você não será cobrado mais por ter uma condição médica preexistente e pode comparar facilmente os planos com base em prémios e custos de bolso. Cada plano lista as despesas máximas de desembolso que você pode ser responsável por cada ano. E se sua renda estiver abaixo de certos níveis, você pode ser elegível para créditos tributários para ajudá-lo a pagar os prêmios. (Os aposentados antecipados também podem querer ler Como escolher um plano de cuidados de saúde . Além disso, veja Planejamento para custos de saúde na aposentadoria .)

O Medicare não é gratuito. Aposentado ou não, você deve se inscrever para o Medicare nos meses antes de completar 65 anos. Não há prêmio para a Parte A, que abrange os cuidados hospitalares, com uma franquia de $ 1, 260 para cada período de benefício.Mas há $ 104. Prêmio 90 por mês para a Parte B, que cobre os médicos. Você não precisará pagar pela Parte B se você ainda tiver um seguro de saúde do empregador. Mas uma vez que você está fora do plano, você precisa pagar por isso, e o prêmio mensal pode ser maior se sua renda for superior a US $ 85 000 por ano. Este prémio é deduzido do seu cheque de segurança social e, por esse motivo, alguns não percebem que estão pagando. A Parte B do Medicare também tem uma franquia de $ 147 por ano e normalmente paga 80% do valor aprovado pelo Medicare para a maioria dos serviços de médicos.

Não se esqueça do seguro de medicamentos. Medicare Part D, ou seguro de medicamentos, é uma política separada, com os prêmios que podem ser deduzidos do seu cheque de segurança social, a seu pedido. Os prêmios variam, dependendo dos medicamentos cobertos, co-pagamentos e franquias. Você pode comparar políticas no Medicare. gov. Mesmo as pessoas que atualmente não tomam medicamentos com receita médica devem comprar pelo menos uma apólice de seguro de medicamentos básica, pois, se você precisar depois, você terá penalidades aplicadas ao seu prêmio por todos os anos descobertos.

Escolhendo seguro suplementar. Muitos aposentados compram uma lacuna ou uma apólice de seguro de saúde suplementar para cobrir os custos de desembolso que o Medicare não possui. É importante lembrar esses planos pagar apenas para as despesas que o Medicare cobre - e, portanto, não pagará por raios-X dentários ou tratamentos não aprovados pelo Medicare. Os benefícios dos planos suplementares, rotulados por letras, são padronizados, mas as taxas mensais podem variar de acordo com a seguradora. Combinando Medicare tradicional com uma política de seguro de gap pode ser uma boa abordagem se você mora em mais de uma localidade, já que você pode obter assistência médica em qualquer lugar nos EUA. Quando você se inscreve pela primeira vez no Medicare, as empresas devem vender uma política suplementar, mesmo que você tenha condições médicas graves. Mais tarde, na maioria dos estados, eles têm a opção de cobrar um preço premium ou rejeitar você em algumas situações.

Ou, um plano Medicare Advantage . Os planos do Medicare Advantage, que são HMOs ou PPOs, são outra maneira de garantir que você tenha um seguro de saúde mais completo. Os planos pagam a totalidade ou a maior parte dos custos de desembolso das partes A e B desde que você use médicos e instalações na rede. Esses planos podem incluir cobertura de medicamentos e alguns benefícios extras, como a adesão ao ginásio gratuito no programa Silver Sneakers. Você ainda tem que pagar seu prêmio da Parte B ao Medicare, e o próprio plano pode ter um prémio.

E, em seguida, existem os 'Extras'

Cuidados dentários de rotina, exames oculares e óculos e aparelhos auditivos não são cobertos pelo Medicare. Os custos de cuidados de enfermagem em casa ou cuidados de custódia em uma casa de repouso também não são cobertos. A maioria das despesas médicas ocorrem no final da vida, de modo a obter mais recursos para seus últimos anos, faz sentido.

Verifique suas escolhas todos os anos

Ao assistir como as despesas se agitam durante a aposentadoria, você pode reconsiderar suas escolhas. Você pode alterar ou inserir um plano Medicare Advantage todos os anos durante a inscrição aberta (15 de outubro até 7 de dezembro de 2015, para cobertura que começa em 1º de janeiro de 2016).Portanto, vale a pena pensar sobre como sua situação pode ter mudado. Você ainda vive em mais de uma localidade e faz muitas viagens? Caso contrário, um plano Medicare Advantage pode agora ser uma escolha melhor. Você ou o seu cônjuge contraíram uma doença grave que você sente que precisa de tratamento pelo melhor dos melhores do país? Se assim for, pode ser hora de mudar de um HMO para Medicare regular se você pode obter uma política suplementar ou pagar as lacunas dos seus próprios fundos.

As políticas de drogas da Parte D também devem ter uma nova aparência a cada ano. Se você estiver com um novo medicamento, certifique-se de que o seu plano o cobre. Se você está encontrando co-pagamentos de medicamentos muito alto, você pode fazer melhor com uma cobertura premium e mais generosa um pouco mais cara.

E ao considerar como você pode pagar por cuidados em casa de repouso pode parecer um pouco prematuro aos 65 anos, em anos posteriores pode se tornar um problema urgente. As opções incluem seguro de cuidados de longa duração e alternativas.

A linha inferior

A paisagem da saúde é confusa e sujeita a mudanças, e os níveis de poupança recomendados pelos especialistas podem parecer totalmente irresistíveis. Escolha as melhores opções de seguro de saúde para você no momento presente e mantenha-se alerta para fazer mudanças no futuro se fatores financeiros ou de saúde mudarem. E tenha em mente que você também pode economizar dinheiro ao ser realista sobre o que os médicos podem realmente fazer por você e o que você deveria estar fazendo por si mesmo. Uma onça de prevenção vale uma libra de co-paga.