Eventos imprevistos devem acontecer em qualquer ponto da nossa vida. No entanto, é melhor estar preparado para eles, especialmente quando eles ocorrem nesse ponto muito frágil em nossas vidas quando vivemos de nossas economias de aposentadoria.

Na U. S., a expectativa de vida atingiu o seu mais alto na história. Em média, um homem com 65 anos pode esperar viver até 84. 3, enquanto uma mulher pode esperar viver até 86. 6, de acordo com a Administração da Segurança Social. Esta é uma ótima notícia, é claro, mas à medida que envelhecemos e vivemos mais, nossas chances de aumentar a saúde aumentam. O programa de Medicare relativamente fraco e os altos custos de cuidados de saúde na U. S., em relação a outros países ocidentalizados, criaram uma crise para os americanos idosos.

Se você não está preparado, não só corre o risco de queimar seu capital arduamente ganho, mas também o da sua família que espero venha ao resgate. A melhor maneira de armar-se de enfrentar esta questão é através da compreensão e da divulgação de seus custos, investindo para proteger contra a inflação da saúde e considerando o seguro de saúde suplementar onde falta o Medicare.

Subestimando os Custos da Saúde

Para os últimos 5-7 anos de vida, os aposentados que entram em instalações de assistência podem queimar através de um bom de US $ 200.000 a US $ 300.000 com bastante facilidade. A estimativa anual de custo de saúde de aposentadoria da Fidelity relatou recentemente que os casais com mais de 65 anos estão gastando um total de US $ 245 000 em cuidados de saúde por meio da aposentadoria, ante US $ 220,00 no ano passado.

Muitas vezes, o que acontece é que as crianças adultas então precisam entrar para salvar o dia, contribuindo com suas economias. Isso coloca essas crianças adultas em risco de não ter o suficiente para baixo na linha. (Para saber mais, veja: Por que as economias de aposentadorias dos Boomers podem cair curtas .)

Verificação de realidade: Medicare não cobrirá todas as despesas de saúde

Os beneficiários do Medicare têm uma porcentagem dos custos de cuidados de saúde devido a franquias do programa e outras despesas de bolso. Um estudo do Employee Benefit Research Institute (EBRI) informou que em 2012, o Medicare cobriu apenas 60% dos custos de cuidados de saúde para os beneficiários do Medicare de 65 anos ou mais. O seguro privado abrangeu 15% dos custos totais, enquanto as despesas de desembolso coberto 13%. (Para saber mais sobre o Medicare, leia: Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? )

O EBRI estima que, em 2015, o casal americano médio com mais de 65 anos com US $ 326 mil em poupança por prémios e despesas de medicamentos de bolso teriam 90% de chance de cobrir os custos. Este objetivo de poupança aumentou entre 6% e 21% de 2014 a 2015.

Plano em frente

Primeiro primeiro, você precisa avaliar os custos médicos antecipados que você pode enfrentar na aposentadoria. Esta análise deve ser feita com seu consultor financeiro e seu cônjuge, se aplicável, e qualquer membro da família imediata. Esta análise deve ocorrer a cada poucos anos ou mais, e será mais útil à medida que você se aproximar da idade da aposentadoria. Pelo menos dez anos antes da aposentadoria é um ótimo momento para uma avaliação completa.

Na análise, você deve considerar sua cobertura antecipada, veja os detalhes de seu plano de seguro patrocinado pelos funcionários (se tiver a sorte de ter um) e entender o que o Medicare cobre. Para projetar futuros custos de saúde, você precisará analisar seu estilo de vida atual, estado de saúde e histórico médico familiar. Compare com a média nacional e avalie usando considerações específicas de saúde familiar imediata, como história de diabetes e problemas cardiovasculares. A Administração da Segurança Social oferece uma calculadora de expectativa de vida e outras ferramentas para ajudar no processo.

Em última análise, o objetivo é detectar lacunas entre seu plano patrocinado pelo empregador e o Medicare, avaliar sua situação médica atual e usá-la para projetar sua cobertura antecipada futura e custos.

Investir para atenuar o risco de inflação

Embora possa parecer contra-intuitivo para aqueles que procuram manter o seu dinheiro arduamente perdido de investimentos de risco, a única maneira de proteger o valor do seu dinheiro é investir no crescimento. Os indivíduos mais velhos geralmente se inclinam para o lado mais conservador ao investir, com medo de que não tenham tempo para se recuperar de uma crise similar à recessão no final dos anos 2000.

O Instituto de Pesquisa em Saúde (HRI) da PwC antecipa uma taxa de inflação de custos de saúde de 6. 5% em 2016, com uma projeção de 4. 5% após mudanças no projeto de benefício (o que não está garantido). Apesar das melhores condições, incluindo inovadoras disruptores do setor de saúde e um consumidor de saúde médio mais informado, a inflação médica continua a superar a taxa de inflação econômica global.

Investimentos tradicionais com rendimentos inferiores a estes 6. 5% ou 4. 5% deixarão de garantir aposentados com seu poder de compra. Para os aposentados que investem especificamente para despesas de saúde, eles devem considerar fundos de ações de alocação, em vez de fundos do mercado monetário e títulos do Tesouro com rendimentos inferiores a 4%. (Para saber mais, veja: Por que ser demasiado conservador pode prejudicar sua poupança de aposentadoria. )

Experimente um seguro suplementar

Ao concluir sua avaliação inicial de saúde, você pode achar que há uma parte de suas despesas que não será coberto pelo Medicare. O Original Medicare Parts A, B e D deixará os pacientes que pagam uma grande parcela das prescrições, cerca de 20% das visitas e procedimentos do médico e, pelo menos, US $ 1 200 para visitas hospitalares. Aqui é onde você pode considerar o seguro suplementar Medigap, que cobre os custos, como franquias e covalentes. (Para saber mais, veja: Medigap Vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?)

Considere uma Conta de Poupança de Saúde

Se você é elegível para uma Conta de Poupança de Saúde (HSA), este tipo de ativos pode protegê-lo de Planos de Saúde Médica com Deducipações Elevadas. Contribua antes do imposto para o fundo, que é usado para despesas médicas elegíveis. O dinheiro pode ser usado de imediato, ou continuará a crescer dentro da conta até ser retirado para futuras despesas médicas na aposentadoria.

A linha inferior

Quando pensamos em aposentadoria, às vezes devemos considerar os aspectos não tão divertidos de envelhecer, como incorrer em alguns custos médicos bastante pesados. No entanto, existem maneiras de ser pró-ativo e proteger contra altas contas de saúde que destroem seus preciosos dias de aposentadoria. A melhor coisa que você pode fazer para você e sua família é entender sua situação e planejar com antecedência, investir contra a inflação, considerar um seguro complementar e uma conta poupança para a saúde. E o mais importante, ao lado de todas essas medidas preventivas, não podemos esquecer que viver nossas vidas de maneira saudável fará maravilhas mais do que qualquer plano financeiro ao redor. (Para leitura relacionada, veja: Planejamento para custos de cuidados de saúde na aposentadoria .)