Os efeitos de contas de cartão de crédito irresistíveis podem se espalhar em todas as partes da vida, afetando seu trabalho, sua vida familiar e até mesmo sua saúde. Na verdade, se você tiver grandes dívidas de cartão de crédito, você pode se sentir completamente sobrecarregado e as circunstâncias podem parecer desesperadas. Não se desespere, existem muitas opções disponíveis para ajudar as pessoas a se libertar de dívidas. Se você estiver em sua cabeça, leia algumas dicas para ajudá-lo a parar de se afundar e começar a nadar.

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Get a Grip O comprador de shopping fora de controle é uma caricatura do imprudente usuário do cartão de crédito. Mas você não precisa ser imprudente para acumular grandes dívidas de cartão de crédito. Talvez você aproveiteu recursos financeiros para avançar sua educação, ou seu trabalho foi terceirizado inesperadamente. Talvez uma doença de longo prazo tenha atingido você ou seu parceiro, ou você começou um negócio que nunca foi bem conhecido.

Quando os indivíduos usam cartões de crédito, eles geralmente pensam que será uma passagem segura a curto prazo. Infelizmente, a vida tem uma maneira de fazer reviravoltas, o que geralmente é como a dívida do cartão de crédito se torna uma armadilha de longo prazo.

Os usuários do cartão de crédito, portanto, devem permanecer alertas e vigilantes sobre seus gastos; Mesmo os saldos muito pequenos podem rapidamente e inesperadamente balançar fora de controle. Em março de 2007, o Senado dos EUA analisou as práticas das empresas de cartões de crédito, incluindo a falta de divulgação, práticas de inadimplência universal (em que um consumidor pode ser severamente penalizado por uma conta de cartão de crédito por atraso em uma conta separada), e os juros cobrados no saldo completo do cartão de crédito, mesmo quando os clientes fizeram pagamentos atempados. Em resposta ao inquérito ao Congresso, grandes empresas de cartões de crédito voluntariamente alteraram algumas práticas. Apesar disso, agora mais do que nunca, é "prestatário cuidado" quando se trata de uso do cartão de crédito.

VER: Compreender o interesse do cartão de crédito

Obter o Lay of the Land Se os saldos do cartão de crédito e os pagamentos correspondentes tornaram sua vida financeira insustentável, você pode considerar levar algumas dessas etapas :

Primeiros passos:

• Prepare-se: Retirar o controle sobre sua vida financeira envolve educar-se sobre finanças pessoais e dar uma olhada dura e honesta sobre as decisões que você tomou para entrar em sua situação atual. Disciplina, foco e resistência pessoal serão necessários para qualquer esforço de alívio da dívida. Não há soluções rápidas e indolentes.
• Pedir ajuda: Contratar um consultor financeiro independente, como um Certificado de Planejador Financeiro® (CFP®), que pode analisar sua situação particular, ajudá-lo a desenvolver um plano e selecionar um especialista. O tipo de especialista em gerenciamento de dívidas de cartão de crédito que será certo para sua situação dependerá de muitos fatores, incluindo os valores devidos, as taxas de juros envolvidas, os ativos que você possui e os credores em particular envolvidos.O uso do cartão de crédito pode ser perigoso, mas o caminho para o alívio da dívida também é perigoso. Como tal, vale a pena ter um conselheiro independente ao seu lado.

  Além de chamar a ajuda profissional, você também pode considerar confiar em amigos íntimos ou membros da família sobre sua situação para avaliar todos os seus possíveis recursos. A ajuda pode vir de várias formas, e quem é melhor conversar com aqueles que se importam com você?

  Se você pode substituir a dívida de juros altos por um empréstimo pessoal, você poderá sair da dívida mais rapidamente. Talvez você precise engolir o seu orgulho para admitir sua situação, mas uma taxa de juros muito menor pode lhe proporcionar um espaço de respiração muito necessário.

Algumas opções disponíveis:

• Consolidar as dívidas: A consolidação da dívida envolve a retirada de um empréstimo para combinar todas as dívidas de seu cartão de crédito e empréstimos pessoais em um único empréstimo (com um único pagamento). Isso geralmente é feito para simplificar a situação da dívida e reduzir a taxa de juros global que você está pagando. As empresas de consolidação da dívida geralmente se apresentam como organizações sem fins lucrativos, mas isso não deve acalmá-lo para acreditar que eles estão trabalhando para você. Como todos os participantes da comunidade financeira, eles estão empenhados em ganhar dinheiro com a situação. É melhor explorar os detalhes da consolidação da dívida somente em conjunto com a ajuda de um consultor financeiro independente. Há muitos riscos envolvidos com a consolidação de empréstimos (como a decisão de passar de dívidas não garantidas para uma dívida garantida com garantia). Você quer se certificar de que está se movendo para uma situação que o coloca em menos risco financeiro, e não mais.
• Settle the Debts: A liquidação da dívida pode ser uma opção se você tiver grandes dívidas de cartão de crédito e pode comprovar uma situação de dificuldade de algum tipo, como a volatilidade da renda. No caso de liquidação da dívida, você contratará uma empresa de liquidação de dívidas para negociar em seu nome com as empresas de cartão de crédito que você deve. Geralmente, não é aconselhável que você chame suas empresas de cartão de crédito para tentar liquidar dívidas, pois pode piorar a situação. Na maioria dos casos, uma empresa competente de liquidação da dívida pode reduzir o montante da dívida que você deve em cerca de 25 a 50%. A empresa de liquidação da dívida toma uma taxa por seus serviços, geralmente uma porcentagem do total da dívida pendente. A alternativa de liquidação da dívida é a considerar se você está perdendo os pagamentos com cartão de crédito e está a caminho de completar a inadimplência. A liquidação da dívida aparece em seu relatório de crédito como uma coleção ou liquidação e, como tal, afeta negativamente sua classificação de crédito pelo período do tempo que você está acumulando o valor da liquidação acordada para a empresa do cartão de crédito, além de seis meses. Em termos práticos, isso significa uma marca negra no seu relatório de crédito por três a cinco anos (ou mesmo mais). É aconselhável primeiro procurar um planejador financeiro pessoal para ajudá-lo a examinar se essa opção faz sentido para você e para ajudá-lo a selecionar a melhor empresa de liquidação de dívidas para suas dívidas únicas de cartão de crédito.

  VER: Relatório de Crédito ao Consumidor: O que Está Ligado

• Falência: Ninguém gosta de pensar em declarar falência, mas a verdade é que a falência é uma ferramenta financeira legal que os adultos podem usar para ganhar um novo começo. Em alguns casos, a falência é a única maneira de obter recursos financeiros produtivos novamente. A falência pode aparecer legalmente em seu relatório de crédito por até 10 anos, mas seus efeitos em sua pontuação de crédito global dependem de muitos fatores, incluindo como você vai reconstruir seu histórico de crédito assim que seu caso de falência estiver fechado. As mudanças feitas nas leis de falências em 2005 tornaram mais difícil para os indivíduos declararem falência, embora as regras variem de acordo com o estado. Se você está considerando seriamente essa opção, consulte um planejador financeiro independente antes de consultar um advogado de falência para obter conselhos.

  VER: O que você precisa saber sobre a falência

Conclusão
Eliminar a dívida esmagadora do cartão de crédito pode ser difícil e complexa. O primeiro passo é educar-se, pedir ajuda e procurar aconselhamento de um planejador financeiro independente que possa analisar sua situação única e ajudá-lo a navegar a variedade de escolhas de alívio da dívida que existem. A consolidação da dívida, a liquidação da dívida e a falência são algumas possibilidades que estão disponíveis para você. Assumir a responsabilidade por sua própria educação financeira, planejamento e decisões financeiras irá ajudá-lo a ganhar força para ajudá-lo a evitar uma situação de dívida difícil no futuro.