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Uma linha de crédito é um acordo de empréstimo entre uma instituição financeira (geralmente um banco ou uma cooperativa de crédito) e uma empresa ou um indivíduo. Uma conta de crédito é estendida ao mutuário com um limite de crédito máximo para contrair empréstimos. Uma linha de crédito é diferente de uma hipoteca ou empréstimo de auto porque o dinheiro não precisa ser usado para uma compra pré-especificada. É quase como um cartão de crédito, apenas sem o plástico. Linhas de crédito vêm em formas garantidas e não seguras, e pode haver diferenças significativas entre os dois.

Linhas de crédito garantidas

Quando qualquer empréstimo é garantido, significa que o credor estabeleceu uma garantia contra um bem que pertence ao mutuário. Este activo torna-se garantido, e pode ser apreendido ou liquidado pelo credor em caso de incumprimento. Talvez o exemplo mais comum disso seja uma hipoteca de casa, na qual o banco concorda em emprestar-lhe uma grande quantia de dinheiro contra a própria propriedade.

Do ponto de vista do credor, as linhas de crédito seguras são atraentes porque fornecem uma maneira de recuperar o dinheiro em caso de não pagamento. Para os indivíduos ou empresários, as linhas de crédito seguras são atraentes, porque geralmente vêm com um limite máximo de crédito máximo e taxas de juros significativamente mais baixas do que as linhas de crédito não garantidas.

Uma linha de crédito segura muito popular é uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). Com um HELOC, o dinheiro é emprestado contra o valor do patrimônio líquido em casa ou uma segunda hipoteca, cada uma das quais estabelece uma posição de garantia para o credor.

Linha de Crédito Não Garantida

Tecnicamente, os cartões de crédito são o tipo mais comum de linha de crédito não garantida. Nenhum ativo está atuando como garantia contra os fundos emprestados em uma linha de crédito não garantida, de modo que a instituição de crédito está assumindo um risco muito maior.

O risco adicional para o credor torna difícil a aprovação de linhas de crédito não garantidas. No entanto, nenhum dos principais ativos do mutuário está sujeito a apreensão após o padrão.

As linhas não garantidas são particularmente difíceis para empresas que desejam abrir linhas de crédito para possível expansão de capital. Nessa circunstância, os fundos são emprestados contra a possibilidade de retornos comerciais futuros. Os credores costumam considerar apenas um empréstimo para empresas estabelecidas com excelente reputação como devedores.

Os credores tentam compensar o aumento do risco de empréstimos não garantidos, limitando o montante dos fundos que podem ser emprestados e cobrando taxas de juros mais elevadas como um prémio no risco assumido.

As linhas de crédito garantidas e não garantidas têm vantagens em relação aos empréstimos regulares: flexibilidade de compras, pagamentos mensais estabelecidos ou datas de pagamento regulares e nenhum juros cobrados no crédito não utilizado na conta.Se você optar por uma linha de crédito rotativo, qualquer reembolso imediatamente torna esses fundos disponíveis para crédito novamente, o que é útil se você deseja uma conta de crédito de longa data e multifuncional.