A 401 (k) é um plano qualificado de poupança para aposentadoria estabelecido por um empregador para o qual os empregados elegíveis fazem contribuições em uma base pós-imposto e / ou pré-tributação - tipicamente através de deduções de folha de pagamento - até um especificado limite anual (US $ 18 000 para 2016, mais $ 6,000 de "catch-up" se tiver idade igual ou superior a 50 anos). Se você é afortunado, seu empregador fará contribuições não eletivas ou correspondentes ao plano em seu nome - dinheiro livre que pode aumentar o valor da sua conta ao longo do tempo. Hoje, 42% das empresas combinam dólar por dólar, acima de apenas 25% em 2011. Antes de 2013, uma combinação de 50 centavos por dólar era a fórmula mais comum.

Os ganhos em um 401 (k) crescem com base em impostos diferidos. Você deve esperar até completar 59 ½ antes de começar a retirar dinheiro do seu 401 (k) sem uma penalidade. A conta é projetada para ser um veículo de investimento onde o dinheiro cresce a longo prazo, não um fundo onde as pessoas armazenam dinheiro que podem acessar facilmente em uma emergência. Na verdade, o direito fiscal desincentiva ativamente os poupadores a usar seus 401 (k) s desse jeito. Veja o que acontece se você tentar.

Penalidades de retirada antecipada

Se você retirar dinheiro antes de completar 59½, você deve uma penalidade de retirada antecipada de 10% na maioria dos casos - além dos impostos federais e estaduais sobre o rendimento. Se você estiver na faixa de imposto de 28%, por exemplo, uma retirada antecipada de US $ 10.000 custará US $ 3, 800 em impostos e penalidades federais, mais a taxa de imposto de renda do seu estado, se aplicável: você acabará vendo apenas US $ 5 , 400 dessa retirada de US $ 10.000, por exemplo, se você mora em um estado com imposto de renda de 8%. (Para as exceções à penalidade de 10%, consulte Quando uma retirada de dificuldade 401 (k) faz sentido. ) Você também pode ter que perder uma parte do saldo da sua conta se você se retirar muito cedo e antes de você estar totalmente investido. (Leia Como você calcula penalidades em uma retirada antecipada 401 (k) para saber mais.)

401 (k) Empréstimos

Como as retiradas antecipadas são tão caras, é uma boa idéia tentar evitar bater em seu 401 (k) antes da idade 59½. Se você precisar de dinheiro agora e você não tem outras opções, você pode emprestar com o seu 401 (k): Com este tipo de empréstimo, você pode retirar até US $ 50.000, ou 50% do saldo adquirido na sua conta 40l (k). Você normalmente paga sua conta por um período de até cinco anos (ou mais se você usar o empréstimo para comprar uma casa), pagando um pouco mais do que emprestou para compensar alguns dos juros ou ganhos de capital que o dinheiro teria acumulado se tivesse permanecido na conta.

Soa bastante fácil, mas há uma captura: seu empregador pode não oferecer esses empréstimos, especialmente se você trabalha para uma empresa menor. (Para mais, leia 401 (k) V de empréstimo.Retirada de IRA .) Também esteja ciente: se você for encerrado ou optar por deixar o seu trabalho, talvez seja necessário reembolsar o empréstimo em até 60 dias ou desencadear a penalidade de retirada antecipada de 10%.

Roth IRA Retiros

Se você é elegível para um, um Roth IRA pode ser uma boa opção se você quiser financiar uma conta de aposentadoria e ainda conseguir acessar algumas delas para emergências, como desemprego ou um doença grave. Quando você investe usando um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidade tributária, desde que não toque nenhum lucro; Se você retirar quaisquer ganhos de investimento, você terá penalidades de retirada antecipada. (Veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência para detalhes adicionais.)

Se você decidir mergulhar em seu Roth IRA, lembre-se de que você não consegue "devolver" o dinheiro mais tarde: Qualquer dinheiro que você paga de volta ao seu Roth é considerado parte da contribuição permitida desse ano (US $ 5, 500 para 2016, ou US $ 6 500, se você tem 50 anos ou mais). Além disso, sempre que você faz uma retirada, você perde o benefício de deixar esse dinheiro crescer livre de impostos durante muitos anos. É por isso que é uma boa idéia limitar as retiradas às vezes em que você não possui outra opção.

A linha inferior

A resposta curta para se manter o dinheiro no seu 401 (k) é inútil é sim; É pouco provável que o dinheiro gere muito rendimento ou seja muito bom em uma emergência. Tirar dinheiro do seu 401 (k) cedo irá desencadear uma penalidade de 10% na maioria das circunstâncias.

Se você precisa mergulhar em uma conta de aposentadoria para cobrir despesas cruciais, considere tomar um empréstimo 401 (k) se seu empregador oferecer um, ou tocando seu Roth IRA, que permite retiradas sem penalções a qualquer momento - desde que você não toque os ganhos no Roth.

Há um tempo, no entanto, quando as regras sobre retirar dinheiro do seu 401 (k) mudam radicalmente. Até 1 de abril do ano seguinte ao ano em que você atinge 70½, você tem para começar a retirar dinheiro a cada ano - um valor chamado distribuição mínima exigida (RMD) - quer queira ou não. Se você não fizer isso, corre o risco de pagar uma multa de penalidade igual a 50% do valor que você deveria ter retirado. Não esqueça de ter distribuições mínimas irá preenchê-lo no que você precisa saber.