a:

É sempre uma boa idéia manter algum dinheiro reservado em uma forma líquida. É uma espada de dois gumes, porque quanto mais líquido seu dinheiro, menos ganha. Se você nunca tiver uma emergência, então você pode perder a chance de ganhos substanciais. Então o que fazer?

Ao considerar onde colocar seus fundos de emergência, certifique-se de que você poderá acessar o dinheiro rapidamente, facilmente e sem penalidades quando você precisar. A maioria dos profissionais financeiros não recomenda investir seu fundo de emergência no mercado de ações porque as ações são voláteis. Você não quer vender um investimento sem prejuízo para acessar seu fundo de emergência. As obrigações geralmente são uma escolha fraca por razões semelhantes, embora possam ser menos voláteis do que os estoques. Dave Ramsey, o anfitrião de um programa de rádio de assessoria financeira, autor de vários livros de finanças pessoais e designer de programas para ajudar as pessoas a sair da dívida, recomenda que os indivíduos tenham um custo de três a seis meses em um fundo de emergência em um conta bancária ou bancária que possui privilégios de cartão de débito ou de checagem para que você possa pagar rápida e facilmente uma despesa de emergência.

O problema é que o dinheiro em uma conta de cheques tradicional em um banco de tijolos e argamassa ganhará pouco ou nenhum interesse no ambiente de baixa taxa de juros de hoje. Quando você não está ganhando interesse, você está realmente perdendo dinheiro para a inflação todos os anos. Idealmente, seu fundo de emergência, pelo menos, ganharia 2% a 3% ao ano para acompanhar a inflação, mas quando mesmo as contas de poupança mal pagam qualquer interesse, esta é uma tarefa difícil. Então, como você pode chegar tão longe de 0% e tão perto de 2% ou 3% quanto possível, enquanto ainda mantém seu fundo de emergência altamente líquido e não o coloca em risco?

As contas favoráveis ​​do mercado monetário podem ajudar. As contas do mercado monetário são seguras (muitos são segurados pela FDIC e os que geralmente não possuem registros prístinos) e tendem a pagar mais juros do que as contas de poupança convencionais ou de cheques; Um banco online líder, Synchrony, paga 0. 85% nas contas do mercado monetário a partir de novembro de 2017. Eles também recebem privilégios de cartão de débito e / ou cheque, o que lhe dá acesso instantâneo aos seus fundos.

Uma conta de poupança online de alto rendimento é outra opção para o seu fundo de emergência. As contas on-line normalmente pagam mais interesse do que as contas de tijolo e argamassa, uma vez que os bancos on-line não têm as despesas gerais que os bancos tradicionais fazem. Certifique-se de saber como acessar seu dinheiro em uma emergência, pois você não poderá caminhar até um caixa de banco e fazer uma grande retirada.Ally Bank, por exemplo, que paga 1. 25% nas contas de poupança online a partir de novembro de 2017, diz que você pode acessar o dinheiro através de uma transferência de fundos on-line, transferência bancária, transferência telefônica ou pedido de cheque.

Se você pode confiar em si mesmo para não gastar seu fundo de emergência em coisas para as quais não se destinava, mantê-lo em uma conta de poupança de alto rendimento em um banco onde você também tenha uma conta corrente deve permitir que você transfira instantaneamente fundos de poupança para verificar, para que você possa acessá-los por cartão de débito ou verificar uma emergência. Outros métodos de acesso a poupanças de emergência em uma conta on-line podem demorar vários dias, e talvez você não consiga esperar tanto tempo.

O dinheiro em uma conta de poupança online é segurado pela FDIC. A partir de novembro de 2017, você pode ganhar até 1. 30% APY em uma conta de poupança online sem depósito mínimo na Synchrony; Ally oferece 1. 25%. Mas, claro, quanto mais você depositar, mais você ganhará.

Certifique-se de que a conta que você está considerando não exige que você tenha um saldo mais alto do que você planeja manter para obter a taxa de juros que está procurando. Se você tiver apenas US $ 1 000 para colocar seu fundo de emergência, uma conta que apenas paga juros altos em saldos acima de US $ 5 000 não o fará bem. Outra coisa a ter em conta é que algumas contas têm altas taxas introdutórias, o que pode ser uma ótima maneira de aumentar os ganhos de juros em seu fundo de emergência no curto prazo, mas você quer manter seu dinheiro nesse banco uma vez que a taxa reverte ao normal? Quão competitiva é a taxa regular?

Considere um certificado de depósito para ganhar potencialmente mais interesse. O problema de manter um fundo de emergência em um CD é que você deve pagar uma penalidade para retirar um CD antes de amadurecer, e os CDs que pagam as taxas mais altas têm os prazos mais longos, normalmente cinco anos (60 meses). Por exemplo, a penalidade de retirada antecipada em um CD de cinco anos pode ser de seis meses de interesse. Retire o CD antes de ter ganhado seis meses de juros e o banco pode tirar a penalidade do seu principal. Mas mantenha seu dinheiro no CD, digamos, três anos antes de você ter que retirá-lo e você ainda pode ganhar mais juros após a penalidade do que você teria com uma conta online de poupança ou mercado monetário, dependendo das taxas de cada conta é pagando.

Alguns bancos oferecem CDs sem penalidade que permitem retirar seu dinheiro sem sacrificar qualquer interesse que você ganhou. Você pode ganhar uma taxa de juros mais baixas do que você faria com um CD normal, mas um CD sem penalidade permite que você ganhe juros enquanto ainda mantém seu fundo líquido. Os CDs também estão segurados pela FDIC. Criar uma escada de CD, onde você compra vários CDs menores que amadurecem em diferentes intervalos em vez de um grande CD, podem ajudá-lo a evitar ou minimizar penalidades de retirada antecipada. (Veja Como criar um portfólio de CD Laddered e Como obter o máximo de CDs quando as taxas de juros são baixas .)

A partir de novembro de 2017, Os CDs do ano estão pagando 2. 40% APY.O CD de um mês de maior rendimento com um depósito mínimo razoável de US $ 500 está pagando apenas 0,1%. Para o mesmo depósito mínimo, você pode ganhar 1. 65% em um CD de um ano.

Você poderia investir seu fundo de emergência em ações e títulos para tentar obter um retorno maior, mas seu dinheiro seria menos líquido e sujeito a riscos consideráveis. Pode levar vários dias para uma venda para liquidar e o dinheiro a ser transferido para a sua conta corrente, onde você pode gastá-la. Além disso, você nunca sabe se o mercado será para cima ou para baixo quando você precisa vender. Colocar um pouco do seu fundo de emergência em um lugar menos liquido e de maior risco só faz sentido se você tiver um fundo de emergência muito grande e não precisaria acessar todo o dinheiro ao mesmo tempo. (Para mais informações, consulte Como usar seu Roth IRA como um fundo de emergência e Fundos de emergência que são adequados para seu suporte fiscal .)

Outro pensamento: se sua conta de emergência tem vários meses de despesas, como Ramsey recomenda, então você pode considerar misturar e combinar muitos instrumentos diferentes para que suas economias ainda estejam disponíveis (possivelmente em uma linha de tempo graduada), você evita multas por retirada e você maximiza as oportunidades de crescimento disponíveis.