Quem pensou que a idéia de um fundo de emergência tinha boas intenções. A idéia por trás do fundo é que as pessoas devem manter uma economia de seis meses a um ano de despesas na mão para encontrar choques inesperados na estrada, como uma demissão ou problema médico. Os fundos de emergência são um elemento básico das finanças pessoais, com alguns especialistas priorizando-os sobre o pagamento de dívidas com juros altos (Veja também: Poupanças vs Paying Off Debt .)

De fato, os fundos de emergência são tão sacrosos em alguns círculos de planejamento financeiro que mesmo as emergências não são consideradas suficientemente importantes para tocar o fundo de emergência. Artigos como "está substituindo sua transmissão realmente uma emergência? "E" Meu marido perdeu seu emprego, mas não estamos tocando nosso fundo de emergência! "São comuns na internet.

A verdadeira questão é se as pessoas que estão gerenciando seu dinheiro de forma responsável devem se preocupar com os fundos de emergência.

Não há necessidade de fundos de emergência

Uma pessoa financeiramente disciplinada que vive abaixo dos seus meios não precisa de um fundo de emergência. Imagine uma pessoa financeiramente responsável sem dívidas e que tenha 80% de sua renda. Quão alto o crédito está disponível para qualquer pessoa em um determinado horário, mas para o responsável fiscal com crédito presumivelmente bom, provavelmente seria suficiente para cobrir a maioria dos desastres pessoais. Ao aproveitar os ciclos dos cartões de crédito e reduzir as despesas, a dívida não precisa ser controlada em cartões de crédito ou incorrer em longo prazo. (Veja também: Crédito e Gestão da dívida: cartões de crédito.)

No caso de uma perda de emprego, no entanto, manter um fundo de emergência pode oferecer tranquilidade. Em um orçamento perfeito, o reembolso da dívida e a poupança representam 25% da renda de uma pessoa. As grandes categorias são habitação (35%) e vida (25%). No caso de uma perda de emprego, é realista parar de poupar dinheiro deixando apenas 75% do orçamento para ser coberto por benefícios de desemprego. Embora o desemprego não pague 75% da renda de uma pessoa, não se desloca para o trabalho e reduzir as despesas diárias pode ajudar a cobrir o fosso.

O custo de oportunidade é muito alto

A melhor coisa sobre não ter um fundo de emergência está renunciando ao custo de oportunidade associado à manutenção de uma enorme quantidade de dinheiro. Um fundo de emergência pode proporcionar tranquilidade, mas usar o dinheiro para pagar a dívida literalmente vale a pena. Uma pessoa financeiramente disciplinada não significa necessariamente uma pessoa livre de dívidas. A dívida média de cartão de crédito na América é de cerca de US $ 5, 600 e com uma taxa de juros de pelo menos 13%, que chega a US $ 728 em taxas de juros médias por ano. Um fundo de emergência de US $ 10.000 não ganhará nada próximo disso (veja também: Eu quero investir meu fundo de emergência para ganhar juros .)

Mesmo para os disciplinados financeiramente que não têm dívida de cartão de crédito, o custo de oportunidade perdida de ter dinheiro ainda está presente, embora não tão alto, nem tão certo. No ano passado, o S & P 500 aumentou 11%, o que significa que, por cada $ 10 000 em dinheiro de fundos de emergência no banco a uma taxa de juros de 1%, uma pessoa perdeu US $ 1 000 em retornos.

Dito isto, não há garantia de que qualquer investimento de capital não perca dinheiro em um determinado ano. No caso de uma recessão, uma pessoa poderia perder o emprego e um pedaço considerável de quaisquer fundos de emergência investidos no mercado, que é uma possibilidade muito importante a considerar. Esta é uma preocupação válida. E é uma das razões pelas quais os planejadores financeiros profissionais experientes recomendam que os investidores tenham seus fundos de emergência fora do mercado.

Mais uma vez, parece tolo não ter ativos líquidos em caso de emergência, mas se um investidor tiver acesso a um grande número de créditos, há muito espaço para encontrar dinheiro antes de uma conta ser devida. Em uma situação em que uma pessoa não pode pagar um cartão de crédito no final de um ciclo e deseja evitar grandes encargos de juros, eles podem reembolsar o cartão vendendo um investimento.

The Bottom Line

Os investidores agressivos devem evitar os fundos de emergência devido ao seu alto custo de oportunidade. Em um mundo com crédito e investimentos prontamente disponíveis que podem ser liquidados dentro de dias, não há necessidade de manter milhares de dólares amarrados apenas em caso de perda de emprego ou emergência.