Vamos falar sobre o planejamento de emergências - especificamente, emergências financeiras. Você sabe como pagaria a conta se perdeu seu emprego, teve uma crise de saúde ou mesmo precisasse de um reparo de carro importante? Você tem o seguro e as economias que você precisa para você passar por momentos difíceis? Você tem um fundo de emergência?

Criar seu plano financeiro anual é um bom momento para verificar suas economias para emergências. Muitas pessoas ficam aquém, e você não quer ser uma delas.

Planejamento para Emergências Financeiras: insuficiência estadunidense

De acordo com um relatório publicado em maio pelo Federal Reserve, que perguntou sobre o bem-estar econômico dos americanos em 2015, 18% dos americanos sofreram dificuldades financeiras no ano passado, e quase metade desse grupo não tinha recursos financeiros para lidar com isso. Como resultado, as pessoas ignoraram os tratamentos médicos que precisavam, entraram em dívidas ou retiraram fundos de aposentadoria se não tivessem as economias de emergência para cobrir sua má sorte.

Apenas cerca de metade dos americanos tem economias de emergência suficientes para cobrir despesas de três meses, o que ajudaria a compensar um breve período de desemprego, deficiência ou doença grave; a outra metade pode ter que vender ativos ou emprestar de amigos ou familiares para chegar ao fim. Pior ainda, apenas 54% dos americanos poderiam lidar com uma despesa de emergência de US $ 400 com dinheiro ou o dinheiro em sua conta corrente ou poupança. Não surpreendentemente, as famílias com rendimentos mais elevados são mais propensas a gerir tal despesa, mas 38% das famílias que ganham entre US $ 40 000 a US $ 100 000 e 19% das famílias que ganham mais de US $ 100 000 disseram que não tinham essa US $ 400 na mão.

De acordo com uma publicação de Pew Charitable Trusts de novembro de 2015 sobre os recursos, as famílias têm que lidar com emergências financeiras, um terço das famílias americanas não tem poupança e 10% das famílias ganham US $ 100.000 ou mais Um ano também os falta. Além disso, a Pew descobriu que a casa típica não possui economias líquidas suficientes para cobrir um mês de perda de renda, e apenas mais de um quarto das famílias pode substituir uma semana de renda. Mesmo as famílias que ganham mais de US $ 85.000 podem apenas substituir 40 dias de perda de renda.

Se a maioria de nós não tem a almofada financeira que precisamos, o que podemos fazer para aumentar nossa segurança financeira? Duas redes de segurança que podem nos ajudar a ser mais auto-suficientes, mesmo em face do infortúnio, estão criando um fundo de emergência e recebendo seguro de renda de invalidez.

Fundo de emergência: quanto você deve economizar?

Você provavelmente já ouviu o conselho comum de que você deveria economizar três a seis meses de despesas em caso de emergência. Mas quanto você realmente precisa e por quê? O que é suficiente depende da situação de cada indivíduo ou família, de acordo com Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações da Phoenix com a Freedom Financial Network, um serviço financeiro online para liquidação de dívidas de consumidores, hipotecas e empréstimos pessoais."Pense no nível de despesa que faz com que você se apresse em um cartão de crédito", diz ele. "É uma conta de reparo de carro por US $ 250? Uma conta médica por US $ 500? Esse é o valor para começar. Ter pelo menos o que está disponível e construir gradualmente para seis ou mais meses de despesas de vida. "

Seis meses de despesas de vida podem ser um objetivo mais alcançável do que você pensa. Não é um valor de seis meses do seu salário, ou mesmo o valor de seis meses do valor em que você vive normalmente, explica Gallegos: "É o montante para cobrir apenas os itens essenciais. "Você só precisa ser capaz de cobrir as principais despesas, tais como habitação, alimentos, seguros, cuidados de saúde, serviços públicos, transporte e pagamentos mínimos em sua dívida, não luxos como férias, roupas novas ou refeições no restaurante.

Você pode querer ter mais ou menos em seu fundo de emergência dependendo de quão estável é sua renda. Se você e seu cônjuge trabalham para diferentes empresas em diferentes indústrias, é menos provável que você perca todo o seu rendimento familiar de uma só vez, embora possa acontecer. Além disso, um cônjuge pode ser demitido e o outro pode ficar doente. Se você é um freelancer com uma renda irregular, você pode querer um fundo de emergência maior para ajudar a superar os altos e baixos, ou você pode se sentir confortável com um fundo de emergência menor porque você tem vários clientes e é provável que sempre tenha algum rendimento chegando, a menos que, novamente, você seja atingido com uma doença ou ferimento grave e não pode trabalhar em tudo. Se você trabalha em uma indústria volátil com demissões freqüentes, esse é outro motivo para ter um fundo de emergência maior.

As economias de emergência são sobre o que você pode economizar de forma realista, o que faz você se sentir seguro e quais outros objetivos financeiros você tem. Você pode querer parar com três meses de poupança se você tiver uma dívida com juros altos para pagar, então crie um fundo de emergência maior, uma vez que você esteja livre de dívidas.

Você também não quer ter muito dinheiro em poupanças de emergência que você está tirando de objetivos como salvar para aposentadoria. Como as economias de emergência precisam ser altamente líquidas, você deve manter esse dinheiro em uma conta de poupança, onde provavelmente nem mesmo ganha interesse suficiente para manter a inflação. Se você tiver dois anos de despesas de vida em uma conta de poupança, talvez seja melhor cortar esse valor para um ano e colocar a metade em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais, como um Roth IRA, onde você pode investir em fundos negociados em bolsa ou fundos indexados e ganhe ganhos suficientes para aumentar seu dinheiro ao longo do tempo.

Mesmo se você tiver uma emergência que dure mais de 12 meses, é improvável que você precise desse dinheiro de uma só vez. Se você tem um fundo de emergência de 12 meses e achar que você ainda está desempregado após nove meses, você pode começar a fazer planos para acessar outros ativos se você não conseguir encontrar um novo emprego em breve, como retirar contribuições de seu Roth IRA. (Para mais informações, veja Por que você precisa absolutamente de um Fundo de Emergência e Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência .)

Seguro de Renda de Incapacidade: O Que Cobre e Como Get It

Por que você precisaria de seguro de invalidez se você estiver perfeitamente saudável e apto?A Administração da Segurança Social (SSA) estima que mais de um quarto das crianças de 20 anos se tornarão desativadas antes de atingir a idade da aposentadoria. Por causa do alto risco de tornar-se incapacitado e as consequências devastadoras de estar sem renda por meses, se não anos finais, o seguro de invalidez é uma compra inteligente.

O seguro de invalidez de curto prazo é projetado para cobrir uma deficiência que dura seis meses ou menos, enquanto o seguro de invalidez de longo prazo é projetado para cobrir um que dura desde que você esteja desativado até atingir a idade de aposentadoria. Este seguro irá substituir uma porcentagem da sua renda até que você possa trabalhar novamente. Algumas políticas cobrem você se você não pode trabalhar em sua própria ocupação, enquanto outros apenas cobrem você se você não pode trabalhar em nenhuma linha de trabalho.

Muitas pessoas têm seguro de renda por incapacidade através de seus empregadores; outros têm políticas individuais. Também é possível ter ambos. Em 2014, 39% dos trabalhadores tinham seguro de invalidez de curto prazo, enquanto 33% tinham a variedade de longo prazo, de acordo com o U. S. Bureau of Labor Statistics. A maioria dos trabalhadores que têm acesso ao seguro de invalidez através do trabalho participa disso porque o empregador paga por isso.

Outra fonte de renda por incapacidade é a SSA. Para se qualificar, você deve ter pago os impostos do Seguro Social através do trabalho. O SSA usa uma definição rígida de deficiência: "Uma pessoa está desativada … se ele ou ela não pode trabalhar devido a uma condição médica severa que durou, ou deve durar pelo menos um ano ou resultar em morte. A condição médica da pessoa deve impedir que ele ou ela faça o trabalho que ele ou ela fez no passado e deve impedir que a pessoa se ajuste a outros trabalhos. "

Se você se qualificar para a renda de incapacidade de segurança social (SSDI), o valor que você recebe provavelmente não será suficiente para cobrir suas despesas, especialmente porque, se você estiver desativado, você provavelmente terá despesas médicas mais altas do que alguém que não é. O pagamento mensal médio dos benefícios de invalidez no início de 2016 foi de apenas US $ 1 166, o que a SSA admite é apenas o suficiente para ficar acima do nível de pobreza de 2015.

Além do fato de que os benefícios do SSDI provavelmente seriam insuficientes para manter o padrão de vida, você está acostumado e é difícil de se qualificar, existem outras razões pelas quais você pode querer levar sua própria deficiência seguro de renda, mesmo que você tenha um plano patrocinado pelo empregador ou que se qualifique para SSDI. "Se você compra seu próprio seguro de invalidez individual, então é seu, e você possui e consegue mantê-lo. Se você deixar o seu empregador, então você perde sua política DI, a menos que haja alguma provisão para convertê-la, e normalmente custa mais ", diz Richard P. Sabo, um planejador financeiro da RPS Financial Solutions em Gibsonia, Pa." Além disso, Se você comprar o seu próprio e pagar os prémios, então os benefícios são isentos de impostos quando você os receber. Se seu empregador pagar seus prêmios por você, então [os benefícios] são tributáveis ​​quando você os recebe. "

Você deve solicitar o seguro de invalidez o mais rápido possível se você ainda não tiver essa cobertura essencial (veja Escolhendo o melhor seguro de invalidez ).Você nunca sabe quando você pode se tornar incapacitado, e os prémios são mais baratos, mais jovens e saudáveis ​​você é. Se você estiver em uma linha de trabalho de alto risco, o seguro de invalidez é muito importante, pois você tem uma chance acima da média de tornar-se incapacitado.

Para comprar seguro de invalidez, você precisará olhar além das companhias de seguros que você pode estar familiarizado com suas políticas de auto ou proprietário; Essas empresas normalmente não a vendem. Em vez disso, você encontrará a oferta pelas mesmas empresas que vendem seguros de vida, como MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha e Northwestern Mutual. (Para mais informações, consulte A Política de Seguro de Incapacidade: Agora em inglês e Introdução ao seguro: Seguro de invalidez .)

A linha inferior

Para proteger contra alguns dos principais da vida emergências financeiras - sendo despedido ou incapaz de trabalhar - você precisa de um fundo de emergência e seguro de renda por incapacidade. Um fundo de emergência também é uma ótima fonte de proteção contra emergências financeiras menores, como contas imprevistas; Isso ajudará a mantê-lo fora da dívida e evitar que você gaste dinheiro com interesse que prefira colocar em outras metas financeiras.

O planejamento anual também é um bom momento para se certificar de que você possui uma força de advogados financeira e médica no local. Procuração: você precisa de um? explica os detalhes.

Se você tiver muita sorte, você passará seus anos de trabalho sem nunca perder seu emprego ou tornar-se incapacitado. No entanto, a maioria das pessoas provavelmente experimentará um desses eventos pelo menos uma vez. Um fundo de emergência e um seguro de invalidez irão ajudá-lo a chegar ao fim e manter seus níveis de estresse sob controle, mesmo quando o infortúnio for atingido.