Se você já ouviu falar de fundos fiduciários, mas não sabe o que são ou como eles funcionam, você não está sozinho. Muitas pessoas sabem apenas um fato importante sobre os fundos fiduciários: eles são criados pelos ultra-ricos como uma maneira de proteger a passagem de somas significativas para a família, amigos ou entidades (instituições de caridade, por exemplo) depois de passarem. Apenas uma parte da sabedoria convencional é verdade. Os fundos fiduciários são projetados para permitir que o dinheiro de uma pessoa continue a ser útil bem depois de passarem, mas os fideicomissos não são úteis apenas para pessoas de alto patrimônio líquido. Pessoas de classe média também podem usar fundos fiduciários, e a criação de um não está totalmente fora do alcance financeiro.

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Como funcionam os fundos fiduciários

Para entender como funciona um fundo fiduciário, vejamos um exemplo. Você trabalhou arduamente toda a sua vida e acumulou uma almofada de poupança confortável. Você sabe que em algum momento no futuro você vai passar, e você quer que as suas economias tão arduas sejam feitas para as pessoas que você ama, ou as instituições de caridade ou as causas em que você acredita.

Agora, e os entes queridos? Quem não é tão financeiramente mais experiente que você? Você poderia se preocupar em deixar um presente de montante fixo porque eles poderiam usá-lo de forma irresponsável. Além disso, você pode até gostar de ver o seu dinheiro transferir para as gerações vindouras. Se é assim que você se sente, então você deve criar um fundo fiduciário vivo irrevogável. Esse tipo de confiança pode ser configurado para começar a dispersar fundos quando determinadas condições forem atendidas. Não há estipulação de que você não pode estar vivo quando isso acontece.

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Você pode colocar dinheiro, ações, imóveis ou outros ativos valiosos em sua confiança. Você se encontra com um advogado e decide sobre os beneficiários e estabelece estipulações. Talvez você diga que os beneficiários recebem um pagamento mensal, só podem usar os fundos para despesas de educação, despesas devido a uma lesão ou deficiência, ou a compra de uma primeira casa. É o seu dinheiro para que você decida.

Por ser irrevogável, você não tem a opção de depois dissolver o fundo fiduciário. Uma vez que você coloca ativos na confiança, eles não são mais seus. Eles estão sob os cuidados de um administrador. Um administrador é um banco, advogado ou outra entidade criada para este fim.

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Uma vez que os ativos não são mais seus, você não precisa pagar imposto de renda sobre qualquer dinheiro obtido com os ativos. Além disso, com o planejamento adequado, os ativos podem ser isentos de impostos sobre imóveis e presentes. Essas isenções fiscais são uma das principais razões pelas quais algumas pessoas criaram uma confiança irrevogável. Se você, o trustor (a pessoa que cria a confiança) está em um suporte de imposto de renda mais alto, a criação do crédito irrevogável permite que você remova esses ativos do seu patrimônio líquido e se mude para um suporte de imposto menor.

Desvantagem do fundo fiduciário: taxas

Existem algumas desvantagens na criação de uma confiança.A maior desvantagem é a taxa de advogados. Pense em uma confiança como um ser humano aos olhos da lei fiscal. Esta nova pessoa tem que pagar impostos e a mecânica da confiança deve ser escrita com uma quantidade extraordinária de detalhes. A fim de torná-lo o mais eficiente em termos fiscais possível, ele deve ser elaborado por alguém que possui muitos conhecimentos jurídicos e financeiros especializados. Os advogados de confiança são caros. Uma confiança tradicional irrevogável provavelmente custará um mínimo de alguns milhares de dólares e poderá custar muito mais.

Outras opções

Se você não quiser configurar um fundo fiduciário, existem outras opções, mas nenhuma delas deixa você, o credor, com todo o controle sobre seus ativos como um fideicomisso.

Will : escrever um testamento custa muito menos dinheiro, mas sua propriedade está sujeita a mais impostos e os termos podem ser facilmente contestados em um processo chamado sucessate. Além disso, você não terá tanto controle sobre como seus ativos são usados. Se a vontade for contestada, as taxas dos advogados podem comer uma grande parte do dinheiro que você queria ver usado de uma maneira que beneficiaria os outros.

UGMA / UTMA Custodial Accounts : semelhante a um plano de poupança da faculdade 529, esses tipos de contas são projetados para colocar dinheiro em contas de custódia que permitem que uma pessoa use os fundos para despesas relacionadas à educação. Você poderia usar uma conta como essa para oferecer um determinado valor até o máximo de impostos sobre os presentes, ou financiar o máximo para reduzir seu passivo tributário, ao mesmo tempo em que estabelece fundos que só podem ser usados ​​para despesas relacionadas à educação.

As desvantagens para UGMA / UTMA Custodial Accounts e 529 planos é que o beneficiário pode estar na faculdade, mas usando esses fundos para outras despesas fora do seu controle. Além disso, a quantidade de dinheiro na conta de custódia do menor é considerada um ativo, e isso pode torná-lo inadmissível para receber ajuda financeira baseada em necessidades.

Uma opção de confiança acessível

Os fundos fiduciários tradicionais têm sido usados ​​por famílias de alto patrimônio líquido, mas mesmo aqueles com muito pouco dinheiro podem facilmente criar uma confiança irrevogável. O Kiss Trust é uma opção direcionada a indivíduos de menor valor líquido. Ele tem todas as vantagens de uma confiança tradicional, é barato configurar, e você pode começar a confiança com tanto dinheiro quanto seria necessário para comprar um tanque de gás. Você pode fazer um depósito de montante fixo ou depositar montantes regulares. À medida que você faz pagamentos na confiança, esses fundos não são mais seus, uma vez que este trust particular é irrevogável.

Embora a confiança seja irrevogável, o dinheiro não é propriedade da pessoa que a recebe. Por isso, uma criança que solicita ajuda financeira não teria que reivindicar esses recursos como ativos. Como resultado, não haverá impacto na elegibilidade para ajuda financeira baseada em necessidades. O confradeiro também pode estabelecer relações de confiança para futuras gerações de crianças, tornando a confiança um legado duradouro para um número indefinido de gerações.

A linha inferior

Para aqueles que não têm um valor líquido elevado, mas desejam deixar dinheiro para crianças ou netos e controlar como esse dinheiro é usado, uma confiança pode ser adequada para você; não só está disponível para indivíduos de alto patrimônio líquido e oferece uma maneira para o credor proteger seus ativos muito depois que eles passam.