Você investiu em um 401 (k), fez contribuições por décadas e está pronto para retirar. Mas agora você está tendo que pagar impostos sobre o que você está tirando, efetivamente reduzindo o seu ninho. O que fazer? Aqui estão várias maneiras de minimizar impostos sobre retiradas.

Converter para um Roth

Uma das maneiras mais fáceis de reduzir a quantidade de impostos que você terá que pagar em retiradas de 401 (k) é converter esse valor para Roth IRA ou Roth 401 (k). As retiradas dessas contas não são tributadas desde que atinjam as regras para uma distribuição qualificada. Esteja ciente de que você terá que declarar a conversão quando você arquiva seus impostos. (Para mais, veja: Uma introdução ao Roth 401 (k) .)

O grande problema com a conversão de seu tradicional 401 (k) para um Roth IRA ou Roth 401 (k) é o imposto de renda que você terá que pagar com o dinheiro que você retirar. Se você está perto de retirar o dinheiro de qualquer forma, pode não valer a pena o custo de convertê-lo. Quanto mais dinheiro você converter, mais impostos você terá que pagar. "Quanto mais tempo o dinheiro pode permanecer no Roth antes que as retiradas comecem, melhor", disse o planejador financeiro certificado (CFP), Daniel Sheehan, do Sheehan Life Planning.

O CFP Ben Wacek do Wacek Financial Planning recomenda dividir seus ativos entre uma conta Roth e uma conta diferida, para compartilhar o fardo. "Embora você provavelmente pague mais impostos hoje, esta estratégia lhe dará flexibilidade para retirar alguns fundos de uma conta diferida de impostos e alguns de uma conta Roth IRA para aumentar o controle de sua taxa de imposto marginal na aposentadoria", ele disse. Este formato requer vários anos de planejamento adiante. Por exemplo, a regra de cinco anos exige que você tenha seus fundos no Roth IRA por cinco anos antes de começar as retiradas. Isso pode ou não funcionar para você, se você já tem 60 anos e de repente preocupado em pagar impostos sobre suas retiradas. (Para mais, consulte: Tratamento fiscal de Roth IRAs .)

Retirar antes de precisar

Alguns dos métodos que permitem economizar em impostos também exigem que você tire mais dinheiro do seu 401 (k) do que realmente precisa. Se você pode confiar em si mesmo para não gastar mais do que você precisa - em outras palavras, economize ou inviste esses fundos - isso pode ser uma maneira fácil de espalhar a obrigação fiscal. "Se a pessoa tem menos de 59 anos e meio de idade, o IRS permite, ao abrigo do Regulamento T, levar distribuições substancialmente iguais ao longo da vida de um plano qualificado sem incorrer na penalidade de retirada antecipada de 10%", disse Sheehan. "No entanto, as retiradas devem durar um mínimo de 5 anos. Portanto, alguém que tem 56 anos e inicia as retiradas deve continuar essas retiradas até pelo menos idade 61 mesmo que não precisem do dinheiro."

CFP e contador público certificado (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Serviços de aposentadoria diz que, se você fizer distribuições mais cedo, enquanto você está em um suporte de imposto menor, você poderia economizar em impostos versus esperar até você tem segurança social e possíveis rendimentos de outros veículos de aposentadoria. Para algumas pessoas, isso significa um aumento súbito de quanto eles estão trazendo para casa. Se, por exemplo, você é casado e seu cônjuge está recebendo Segurança Social e tem outra renda de aposentadoria, sua renda conjunta pode ser ainda maior. "Isto é, quando tirar dinheiro de um 401 (k) antes dos 70 anos de idade, em um suporte fiscal menor, tem suas vantagens", disse ela. (Para mais informações, veja: Como faço para calcular a idade de minha vida na vida privada? )

Obtenha controle sobre seu suporte fiscal futuro

Se você planeja com antecedência e você tem 59½ ou mais, você pode tirar apenas o dinheiro suficiente de um IRA tradicional ou um 401 (k) para não aumentar o seu suporte fiscal atual, mas diminuir o valor que estará sujeito às distribuições mínimas exigidas (RMDs) quando estiver com 70½. O objetivo é diminuir o impacto em sua faixa de imposto de RMDs (que se baseiam em uma porcentagem de suas contas de aposentadoria) quando você começar a obtê-las.

Enquanto você terá que pagar impostos sobre o dinheiro que você retirar, você pode economizar mais impostos, investindo esses fundos em um veículo tributável, como uma conta de corretagem. Mantenha-o lá por pelo menos um ano e você só terá que pagar taxas de imposto sobre os ganhos de capital de longo prazo sobre o que ganha. Pagar ganhos de capital não é o mesmo que obter dinheiro livre de um Roth IRA, mas é menos do que pagar o imposto de renda regular.

"Calcule quanto pode ser retirado (se aplicável sobre o valor de distribuição mínimo exigido) em um determinado ano antes de estar sujeito a um suporte de imposto mais elevado e retirar o extra e investir em uma conta tributável", diz Sheehan. . "Lembre-se de mantê-lo lá por pelo menos um ano antes de retirá-lo para aproveitar a taxa de ganhos de capital de longo prazo em relação à taxa de curto prazo. "(Para mais informações, veja: Uma Visão Geral do Plano de Aposentadoria RMDs .)

A linha inferior

Existem várias opções (complicadas!) Para reduzir impostos em 401 (k) retiradas ou amortecimento de suas impacto nos impostos futuros. Seja qual for o método que você escolher, ele sempre ajuda a conversar com um conselheiro para descobrir qual é o melhor para suas circunstâncias individuais. (Para mais, veja: É sempre sábio fazer Retiradas antecipadas de seu 401 (k)? )