Comprar uma casa é provavelmente o maior investimento financeiro único que você fará e, se você for como a maioria das pessoas, você precisará de uma hipoteca para que isso aconteça. Embora não haja garantias de que você se qualificará para a hipoteca que deseja, existem certos passos que você pode tomar, o que o tornará mais atraente aos olhos dos credores. Leia mais para descobrir as melhores dicas para melhorar suas chances de obter uma hipoteca.

1. Verifique o seu relatório de crédito

Os credores analisam o seu relatório de crédito - um relatório detalhado do seu histórico de crédito - para determinar se você se qualifica para um empréstimo e a que taxa. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das "três maiores" agências de notação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - todos os anos (veja O que está em um relatório de crédito ao consumidor? ). Se você tropeçar seus pedidos, você pode obter um relatório de crédito uma vez a cada quatro meses (em vez de tudo ao mesmo tempo), para que você possa manter um olho em seu relatório de crédito ao longo do ano.

2. Corrigir erros

Depois de ter seu relatório de crédito, não presuma que tudo seja exato. Observe de perto se há algum erro que possa afetar negativamente o seu crédito. Coisas para se preocupar com:

• dívidas que já foram pagas (ou descarregadas)
• informações que não são suas devido a um erro (por exemplo, o credor confundiu você com outra pessoa por causa de nomes e / ou endereços semelhantes, ou por causa de um número de segurança social incorreto)
• informações que não são suas devido a roubo de identidade
• informações de um ex-cônjuge que não deveria estar mais
• informações desatualizadas
• notas incorretas para contas fechadas (por exemplo, mostra que o credor fechou a conta quando, de fato, você fez)

É uma boa idéia verificar seu relatório de crédito pelo menos seis meses antes de planejar comprar uma hipoteca para que você tenha tempo para encontrar e consertar erros. Se você encontrar um erro em seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito o mais rápido possível para contestar o erro e corrigi-lo.

3. Melhore o seu índice de crédito

Enquanto um relatório de crédito resume o seu histórico de pagar dívidas e outras contas, uma pontuação de crédito é o número único que os credores usam para avaliar seu risco de crédito e determinar a probabilidade de você fazer pagamentos atempados para reembolsar um empréstimo. A pontuação de crédito mais comum é o escore FICO, que é calculado a partir de diferentes dados de crédito em seu relatório de crédito:

• Histórico de pagamentos - 35%
• Montantes devidos - 30%
• Comprimento do histórico de crédito - 15%
• Tipos de crédito em uso - 10%
• Novo crédito - 10%

Em geral, quanto maior a pontuação de crédito, melhor a taxa de hipoteca que você pode obter, então vale a pena fazer o que puder para conseguir a maior pontuação possível. Para começar, verifique o seu relatório de crédito e corrija os erros e, em seguida, trabalhe para pagar dívidas, configurando lembretes de pagamento para que você pague as suas contas no prazo, mantendo os saldos de crédito e os saldos de crédito rotativos baixos e reduzindo o montante da dívida você deve (e.g. , pare de usar seus cartões de crédito).

4. Reduzir sua relação dívida / renda

Uma relação dívida / renda (ver Razões de gestão da dívida ) compara o valor da dívida que possui com a sua receita geral. É calculado dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua receita mensal bruta, expressa em porcentagem. Os credores analisam sua relação dívida / renda para medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz a cada mês e determinar a quantidade de casa que você pode pagar.

Se você tem um baixo índice dívida / renda, mostra que você tem um bom equilíbrio entre dívida e renda. Os credores gostam de ver os rácios dívida / renda que são 36% ou menos, com não mais de 28% dessa dívida em relação aos pagamentos hipotecários (isto é chamado de "índice inicial"). Na maioria dos casos, 43% é o maior índice de dívida / renda que você pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada. Acima disso, a maioria dos credores negará o empréstimo porque suas despesas mensais são muito altas em comparação com sua renda.

Há duas coisas que você pode fazer para reduzir sua relação dívida / renda, e ambos são mais fáceis do que fazer:

• Reduza sua dívida recorrente mensal.
• Aumente sua renda mensal bruta.

A única coisa mais importante que você pode fazer para reduzir sua dívida recorrente mensal é comprar menos. Dê uma olhada cuidadosa sobre o seu dinheiro por mês, descubra onde você pode economizar e fazer acontecer.

Embora não haja nenhuma maneira fácil de aumentar sua renda, você pode tentar encontrar um segundo emprego, trabalhar horas extras no seu trabalho principal, assumir mais responsabilidade no trabalho (e obter um aumento salarial) ou completar o curso / licenciamento para aumentar suas habilidades, comercialização e potencial de ganhos. Se você é casado, outra opção para aumentar sua renda doméstica é para o seu cônjuge assumir trabalho adicional - ou voltar ao trabalho se um de vocês for um pai em casa.

5. Vá grande com seu adiantamento

Nada mostra um credor mais do que você sabe como economizar como um grande adiantamento. Um grande adiantamento reduz a relação empréstimo / valor, o que aumenta suas chances de obter a hipoteca que deseja. A relação empréstimo / valor é calculada dividindo o valor da hipoteca pelo preço de compra da casa (a menos que a casa avalie por menos do que você planeja pagar, caso em que o valor avaliado é usado). Aqui está um exemplo. Diga que planeja comprar uma casa por US $ 100.000. Você colocou US $ 20.000 (20%) e procura uma hipoteca por US $ 80.000. A relação empréstimo / valor seria de 80% (hipoteca de US $ 80.000 dividida em US $ 100 , 000, que é igual a 0,8 ou 80%).

Você pode diminuir a relação empréstimo / valor ao fazer um adiantamento maior: se você pode colocar US $ 40.000 para a mesma casa, a hipoteca seria agora de apenas US $ 60.000. A relação empréstimo / valor cairia para 60% e será mais fácil se qualificar para o menor montante do empréstimo. Além de aumentar suas chances de obter uma hipoteca, um adiantamento maior e um menor valor de empréstimo para valor podem significar melhores termos (i. E., Uma taxa de juros mais baixa), pagamentos mensais menores e menos juros ao longo da vida do empréstimo.

Quando você está configurando o pagamento inicial, lembre-se de que um adiantamento de 20% ou maior também significará que você não estará sujeito a um requisito de seguro de hipoteca, tudo o que pode poupar dinheiro.

A linha inferior

Práticas de empréstimos mais apertadas tornaram mais difícil garantir uma hipoteca. A boa notícia é que existem passos que você pode tomar para melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo, especialmente se você começar cedo. Comece o processo, verificando seu relatório de crédito e corrigindo erros, e depois trabalhe em melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo sua relação dívida / renda e economizando ativamente para o seu adiantamento.