A regra de 80% refere-se ao fato de que a maioria das companhias de seguros não cobrem totalmente o custo do dano causado a uma casa devido à ocorrência de um evento segurado (por exemplo, fogo ou inundação), a menos que o proprietário comprou uma cobertura de seguro igual a pelo menos 80% do valor total de reposição da casa. No caso de um proprietário ter comprado uma quantidade de cobertura inferior a 80% mínima, a companhia de seguros só reembolsará ao proprietário um valor proporcional da cobertura mínima exigida que deveria ter sido comprada.
Por exemplo, digamos que James possui uma casa com um custo de reposição de US $ 500.000 e sua cobertura de seguro é de US $ 395.000, mas uma inundação inesperada causa US $ 250.000 em sua casa . À primeira vista, você pode assumir que, uma vez que a quantidade de cobertura é maior do que o custo do dano (US $ 395 000 versus US $ 250 000), a companhia de seguros deve reembolsar o montante total a James. No entanto, devido à regra de 80%, este não é necessariamente o caso.
De acordo com a regra de 80%, a cobertura mínima que James deveria ter comprado para sua casa é de US $ 400 000 (US $ 500, 000 x 80%). Se esse limiar tivesse sido cumprido, todos os danos parciais da casa de James seriam pagos pela companhia de seguros. Mas, uma vez que James não comprou o montante mínimo de cobertura, a companhia de seguros apenas pagaria a proporção da cobertura mínima representada pelo valor real do seguro comprado - que é de US $ 395 000 / $ 400 000, o que equivale a 98. 75 % dos danos. Portanto, a companhia de seguros pagaria US $ 246, 875 dos danos e, infelizmente, James teria que pagar os restantes US $ 3 e 125.
Uma vez que as melhorias de capital aumentam o valor de substituição de uma casa, é possível que a cobertura que teria sido suficiente para cumprir a regra de 80% antes das melhorias não será mais suficiente depois.
Por exemplo, digamos que James percebe que ele não comprou seguro suficiente para cobrir a regra de 80%, então ele vai e compra uma cobertura que cobre US $ 400 000. Um ano passa e James decide construir uma nova adição ao dele casa, o que eleva o valor de substituição para US $ 510 000. Embora os US $ 400, 000 tenham sido suficientes para cobrir a casa de US $ 500,000 (US $ 400 000 / $ 500, 000 = 80%), a melhoria do capital aumentou o valor de reposição da casa, e esta cobertura já não é suficiente ($ 400, 000 / $ 510, 000 = 78.43%). Nesse caso, a companhia de seguros mais uma vez não compensará totalmente o custo de quaisquer danos parciais.
A inflação também pode fazer com que o valor de substituição de uma casa cresça em valor, por isso seria sábio para os proprietários rever periodicamente suas apólices de seguro e valores de substituição da casa para ver se eles possuem uma cobertura adequada para cobrir totalmente danos parciais.
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