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A maioria dos empregadores oferece aos empregados elegíveis a oportunidade de economizar para aposentadoria em um plano qualificado através de diferimentos de cheques de pagamento. A maioria das empresas estabelece um 401 (k) para atender a essa necessidade de funcionários e permitir contribuições até limites máximos estabelecidos pelo IRS a cada ano.

O plano 401 (k) é uma ferramenta poderosa quando usado para economizar para necessidades de renda de aposentadoria, mas também pode ser usado para cobrir determinadas despesas de vida bem antes da idade de aposentadoria. Você pode acessar um saldo da conta 401 (k) durante seus anos de trabalho através de uma provisão de empréstimo 401 (k). Embora nem todos os planos patrocinados pelo empregador lhe permitam acessar os saldos das contas através de um empréstimo 401 (k), a opção tornou-se um benefício adicional popular.

O processo de empréstimo 401 (k)

Você só pode tomar um empréstimo do seu 401 (k) quando os documentos do plano inicial que estabeleceram o plano patrocinado pelo empregador explicitamente afirmam que um empréstimo A provisão está incluída. Você pode solicitar essa informação do contato de recursos humanos com seu empregador ou seu patrocinador do plano 401 (k).

Uma vez que você tenha determinado que um empréstimo contra seu 401 (k) está disponível, faça um pedido de empréstimo pelo valor que você precisa até seu limite disponível diretamente ao seu patrocinador do plano 401 (k). Por exemplo, se seu plano 401 (k) for gerenciado pela Fidelity, dirija sua solicitação lá. Uma vez que seu patrocinador do plano processa e aprova seu pedido de empréstimo 401 (k), você recebe um cheque ou depósito direto pelo valor solicitado, menos qualquer taxa de originação do empréstimo.

401 (k) Limitações do empréstimo

Um empréstimo contra seu 401 (k) geralmente é limitado a 50% do seu saldo total adquirido, e as contribuições do empregador podem não estar incluídas nesse total. Embora esta restrição seja a mesma para quase todos os planos patrocinados pelo empregador, as empresas variam em relação às quais as limitações são aplicadas sobre o uso do produto do empréstimo. Com cerca de 401 (k) planos, os funcionários só podem tomar um empréstimo para pagar despesas médicas não cobertas por despesas de seguro ou educação para um cônjuge ou filho. Em outros casos, você pode usar fundos de empréstimos para pagamento inicial em uma compra de casa ou para dificuldades financeiras gerais.

Os funcionários também podem ser restritos a certos termos de reembolso em empréstimos 401 (k). Com a maioria dos empregadores, os pagamentos de empréstimos não podem ser prorrogados após um prazo de cinco anos e são feitos através de diferimentos de cheques de pagamento. Em alguns casos, como um empréstimo para pagamento inicial em uma casa, o reembolso pode ser prolongado após o máximo de cinco anos. Verifique com o contato do seu patrocinador do plano ou recursos humanos para obter mais informações sobre suas opções relacionadas ao uso do empréstimo e aos termos de reembolso.

Vantagens de 401 (k) Empréstimos

O maior benefício para tomar um empréstimo do seu 401 (k) é a capacidade de emprestar com suas próprias economias. Ao contrário de um empréstimo pessoal de um credor convencional, onde você faz reembolso (incluindo juros) para um banco ou cooperativa de crédito, seus reembolsos de empréstimos 401 (k) retornam à sua conta.Além disso, os juros pagos em 401 (k) empréstimos são substancialmente inferiores a um empréstimo não garantido oferecido por um credor, e beneficia você como mutuário em oposição a um credor externo. Um empréstimo de um 401 (k) não requer uma extensa solicitação de crédito ou subscrição, e você recebe fundos em alguns dias úteis.

Desvantagens de 401 (k) Empréstimos

Enquanto os recursos do empréstimo 401 (k) não são tributáveis ​​desde que você seja empregado pela empresa, os fundos são considerados uma distribuição tributável de um plano de aposentadoria se você não os pagar de volta na íntegra depois de você terminar o emprego. Se você é menor de 59 anos. 5, uma distribuição resulta em uma penalidade de 10% também.

Um empréstimo contra o seu 401 (k) diminui seu balde de poupança de aposentadoria, que, em um mercado descendente, é difícil de reabastecer. Mesmo que os pagamentos do empréstimo voltem para sua conta 401 (k), os diferimentos adicionais de cheques de pagamento podem prejudicar o fluxo de caixa que você precisa para outras despesas de vida.