Cartões de crédito ou dinheiro? Os cartões de crédito oferecem comodidade e uma longa lista de benefícios que o dinheiro não fornece, mas também representam uma oportunidade sempre presente para cair em um ciclo de dívida rotativa que pode durar anos, décadas ou mesmo uma vida.

Então, como você pode identificar os melhores momentos para abaixar o plástico? Aqui estão algumas orientações.

Quando você não deve usar um cartão de crédito

- Quando a taxa não é o melhor negócio disponível. Se você está pensando em pagar sua hipoteca, prémio de seguro de saúde ou outra conta recorrente com um cartão de crédito para aumentar os pontos de recompensa, pense novamente. Mesmo que o servicer permita pagamentos com cartão de crédito (muitos não), eles cobrarão uma taxa que deflata ou mesmo supera o valor de qualquer recompensa. O IRS permite cartões de crédito para pagamentos de impostos, mas com uma taxa de processador de 1, 87% a 2. 25% (além da taxa de juros no cartão de crédito). Em contrapartida, o IRS permite extensões de pagamento de curto prazo sem taxas e planos de parcelamento por US $ 52 a US $ 120 (dependendo da situação financeira do contribuinte). Os pagamentos atrasados ​​estão sujeitos a uma penalidade (0. 5% por mês) e juros (a taxa federal de curto prazo mais 3%), mas o total pode ser menor do que o custo do uso do cartão de crédito.

- Quando você ainda não negociou com um credor. Quer se trate de contas médicas ou alguma outra despesa que seja inesperadamente grande ou fora de controle, antes de carregar um cartão de crédito e trocar um problema financeiro por outro, entre em contato com o departamento de cobrança da empresa. Pode reduzir o saldo devedor ou oferecer um plano de pagamento com termos muito mais vantajosos do que o do seu cartão de crédito.

- Quando você está no processo de obtenção de uma hipoteca. Os subscritores hipotecários não querem ver quaisquer alterações na sua credibilidade entre o momento em que solicita um empréstimo e o momento em que fecha. Se a sua utilização do cartão de crédito subir de repente, sua pontuação de crédito pode dar um golpe, deixando-o incapaz de se qualificar para o empréstimo que está na mesa. Resista ao desejo de fazer compras para coisas que sua nova casa precisa. Se você estiver no processo de hipoteca, use seus cartões de crédito muito com moderação, se for o caso.

- Quando você quer algo que não pode pagar. Não importa se é uma refeição de restaurante, uma nova roupa, o mais recente smartphone, férias que você realmente acha que merece ou o casamento que você sonhou desde a infância. Grande ou pequeno, se você não pode pagar, não compre. Não permita que um cartão de crédito o impeça de pensar que você deveria ter algo quando é, na realidade, não em seu orçamento.

- Quando você já possui um saldo. Se você tiver dívidas de cartão de crédito, você não pode dar ao luxo de usar seus cartões. Em vez disso, pague o saldo antes de adicionar quaisquer novos encargos à mistura, ou você arrisca ficar preso em um ciclo de dívida.E certifique-se de ter o melhor cartão que sua pontuação de crédito pode obtê-lo. Veja S igns Você precisa procurar um cartão de crédito melhor.

Quando você deve usar um cartão de crédito

- Quando desejar garantia adicional ou proteção de compra. Um cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de proteger uma compra importante. A maioria dos emissores de cartões oferece proteção de compra e uma garantia estendida para itens comprados com o cartão. O Visa duplica a garantia do fabricante, até um ano. O MasterCard também dobra a garantia, oferece 60 dias de proteção de preços e até mesmo garante a compra contra roubo ou danos por 90 dias. (Para ambas as marcas, os benefícios variam de acordo com o emissor do cartão.)

- Quando você quer limites de responsabilidade de fraude mais fortes. Os cartões de crédito e de débito limitam a responsabilidade do titular do cartão em caso de fraude, mas a proteção do cartão de crédito é mais forte. A responsabilidade do titular de um cartão de crédito por uso fraudulento varia de US $ 0 (se a perda for reportada antes de quaisquer cobranças fraudulentas forem feitas) a US $ 50 (se a perda for reportada após o uso não autorizado ocorrer). Em um cartão de débito, no entanto, a responsabilidade pode ser ilimitada. São $ 0 quando a perda é reportada antes que as cobranças não autorizadas sejam feitas, US $ 50 se a fraude for reportada dentro de 2 dias úteis, US $ 500 se a fraude for reportada mais de 2 mas menos de 60 dias após a ocorrência e ilimitada quando a fraude não for relatado até mais de 60 dias após a ocorrência.

- Aproveite os benefícios exclusivos do cartão. Os cartões de crédito co-marcados normalmente oferecem benefícios exclusivos específicos para a marca. Por exemplo, alguns cartões de crédito da linha aérea oferecem sacos checados gratuitos para pessoas que viajam em ingressos comprados com o cartão. Da mesma forma, algumas cadeias hoteleiras oferecem atualizações ou amenidades especiais aos clientes que pagam com um cartão de marca. Veja se você deve obter um cartão de crédito para gás?

- Para ganhar recompensas. Tantos cartões de crédito populares oferecem programas de recompensas, é difícil pensar em uma boa razão para carregar um cartão de crédito que não. Os programas são altamente competitivos: alguns oferecem dinheiro de volta em cada compra; outros pagam pontos. Os consumidores que se qualificam podem ganhar centenas, mesmo milhares de dólares de volta a cada ano, nas despesas domésticas diárias. (O cartão American Express Blue Cash Preferred paga 6% de devolução no estoque de supermercado até US $ 6 000 por ano, para um reembolso potencial de US $ 360. Os titulares de cartões ganham uma porcentagem menor para outras categorias de gastos.)

- Para segurança durante a viagem. As pessoas que viajam podem ser mais vulneráveis ​​a fraudes simplesmente em virtude da falta de familiaridade da língua ou dos arredores locais. O dinheiro perdido ou roubado foi para sempre, mas um cartão de crédito pode ser desligado e substituído durante um telefonema.

A linha inferior

Evite usar um cartão de crédito imprudentemente. A dívida é dispendiosa. Não sucumbir à tentação de gastar além de seus meios, simplesmente porque um cartão de crédito com um saldo disponível atrai sua carteira. Em vez disso, concentre-se em usá-lo como uma ferramenta para obter valor agregado de seus gastos planejados.

Quando você usa um cartão de crédito, faça a matemática. Descobrir se o benefício que você procura vale o custo que você pagará em taxas e juros.Para obter mais informações, veja Economias do cartão de crédito.