Existe uma razão pela qual as empresas de cartões de crédito estão sempre à procura de mais pessoas para usar seus serviços. Os emissores adiantam milhões de dólares para compras feitas por seus clientes, e eles geralmente coletam bilhões em troca. O Federal Reserve mostrou que, a partir de maio de 2016, o total de dívida de cartão de crédito pendente nos Estados Unidos era de US $ 953. 3 bilhões. Os cartões de crédito são uma enorme fonte de receita para os emissores. Aqui está uma olhada em como eles ganham seu dinheiro.

Empresas de cartão de crédito Mercadorias de carga

As empresas de cartões de crédito cobram às lojas aproximadamente 2% a 3% de cada compra de cartão de crédito. Se, por exemplo, você usa a Visa para pagar US $ 100 por uma bolsa de mantimentos, a loja da qual você fez a compra recebe US $ 98 de Visa, enquanto os restantes $ 2 vão para o emissor do cartão de crédito e para a Visa. Quando você considera todos os bilhões de transações diárias feitas coletivamente por pessoas que usam a Visa, as taxas de comerciante, também chamadas de taxas de intercâmbio, são uma enorme fonte de receita para as empresas de cartões de crédito.

Empresas de cartão de crédito cobram taxas atrasadas

Uma quantidade significativa de usuários de cartão não paga suas contas na íntegra mensalmente. O saldo do cartão de crédito não remunerado do cliente começa a incorrer em juros de até 12% ou mais, que se destinam à empresa de cartão de crédito. Um estudo do Instituto Nacional de Pesquisa Econômica (NBER) de 2016, divulgado por Hong Ru e Antoinette Schoar, sugere que as empresas de cartões de crédito podem deliberadamente atacar pessoas menos educadas e, conseqüentemente, podem não ter sofisticação financeira e tomar decisões financeiras defeituosas. As empresas de cartões de crédito se aproximam de tais pessoas com ofertas que começam a taxas atrativamente baixas, mas aumentam rapidamente com as taxas atrasadas e excedentes. Pessoas mais educadas tendem a não usar esses tipos de contas.

Da mesma forma, os emissores exibem o pensamento irracional usando programas de recompensas. As pessoas menos educadas tendem a receber cartões de crédito que promovem recompensas mais altas do que as oferecidas a indivíduos mais educados. Estes vem acompanhados de taxas abruptamente carregadas. Não é de admirar que um estudo Demos 2012 tenha descoberto que as famílias em que alguém estava desempregado há pelo menos dois meses nos três anos anteriores a 2012 tinham 14% mais probabilidades de suportar dívidas de cartão do que as famílias em que todos os ocupantes adultos tinham empregos.

O mesmo estudo descobriu que as famílias com crianças menores de 18 anos eram 15% mais propensas a suportar dívidas do que famílias sem filhos ou com filhos com idade superior a 18. Finalmente, o estudo descobriu que os entrevistados com diploma universitário tinham 22% menos probabilidades para ser embalado com dívidas do que aqueles que eram apenas educados no ensino médio. As empresas de crédito sabem que recebem mais da metade de seus lucros de clientes menos educados.

Taxas de cartão de crédito

As empresas de cartão de crédito marcam uma variedade de taxas, além de suas taxas de atraso.Algumas empresas incluem taxas anuais, que os clientes pagam anualmente para manter suas contas abertas. Estas taxas anuais dependem da empresa de cartão de crédito, com as taxas mais elevadas de tarifas das empresas que podem se estender em centenas de dólares. Outra taxa, denominada custo de transferência de saldo, é cobrada quando os clientes transferem dívidas de um cartão para outro. O cartão que recebe a dívida é cobrado. A maioria das empresas extrai uma taxa de 3% no saldo transferido. Finalmente, mas não de forma conclusiva, as empresas de crédito adicionam uma taxa de adiantamento em dinheiro de 2% a 5% quando os clientes emprestam dinheiro da sua conta de cartão de crédito.