Uma casa é um dos maiores investimentos que muitos de nós farão. Uma vantagem de possuir uma é que ela pode criar uma grande segurança financeira e se tornar uma fonte de dinheiro de boa-fé. Proprietários que precisam de uma solução financeira rápida ou que desejam fazer outro investimento, por exemplo, podem ser elegíveis para aproveitar a equidade de sua casa para obter dinheiro.

"Equidade" refere-se ao valor de mercado avaliado de uma casa, menos o que é devido a ela. Se uma casa for avaliada em US $ 400.000, com US $ 150.000 devidos, o capital disponível seria de US $ 250.000.

Opções de empréstimo

Dois veículos financeiros convencionais que permitem que os proprietários emprestem contra esse patrimônio acumulado são um empréstimo home equity e uma linha de crédito home equity ou HELOC. Enquanto ambos obtêm fundos contra o valor patrimonial, eles funcionam de forma bastante diferente e atendem a diferentes necessidades de empréstimos. A distinção primária entre os dois é como os fundos são desembolsados.

Um empréstimo home equity (leia Home-Equity Loans: The Costs ), às vezes chamado de "empréstimo a prazo", paga o dinheiro emprestado em uma única quantia, como um empréstimo pessoal típico. Uma linha de crédito permite aos mutuários retirar fundos (até o limite de crédito aprovado) conforme necessário - como um cartão de crédito. Ambos são também referidos como "segundas hipotecas" porque estão protegidos por sua propriedade, assim como a hipoteca original (primária). No entanto, ao contrário das primeiras hipotecas (que geralmente funcionam por 30 anos), as opções de financiamento de ações geralmente vêm com períodos de reembolso mais curtos de qualquer lugar de cinco a 15 anos.

Então, qual modelo de empréstimo se encaixa melhor? Depende de uma série de fatores, como o objetivo para o qual o empréstimo foi buscado, as taxas de juros variáveis ​​vs. variáveis, o prazo de empréstimo desejado, quanto você pretende tomar emprestado e estrutura de reembolso preferencial.

Home-Equity Loan

Uma vez que os fundos do empréstimo são desembolsados ​​em um único montante único, o dinheiro adicional não pode ser retirado do empréstimo (como é o caso dos HELOCs). Esses empréstimos estabelecem pagamentos mensais regulares durante um período de tempo determinado - da mesma forma que uma hipoteca principal é paga em parcelas fixas. Este modelo de financiamento é ideal para os mutuários que preferem a segurança oferecida pelas taxas de juros fixas e para aqueles que exigem uma soma substancial para outro investimento, como uma segunda casa ou carro, ou para consolidação de débito.

Linha de Crédito Home Equity

Os HELOCs funcionam como uma linha de crédito rotativa (veja Quais são as diferenças entre crédito rotativo e uma linha de crédito? ) que é adequado para indivíduos que precisam ter acesso a uma reserva de dinheiro ao longo de um período de tempo, em vez de serem antecipados. Por exemplo, os proprietários costumam usar um HELOC para financiar reformas e melhorias de casa, pois contratados e materiais podem ser pagos conforme necessário.Isso fornece dinheiro conforme necessário e significa que você nunca está pagando juros sobre mais fundos emprestados do que você realmente usa a qualquer momento.

Um HELOC permite que você empreste até um certo valor para a vida do empréstimo, ou "período de sorteio", definido pelo credor. Durante esse período, você pode retirar dinheiro conforme você precisar; Como você paga o principal, você pode usar o crédito novamente. As linhas de crédito têm uma taxa de juros variável que flutua durante a vida útil do empréstimo, de modo que os pagamentos variam dependendo da taxa de juros e da quantidade de crédito utilizada.

Os HELOC geralmente oferecem mais flexibilidade de reembolso do que um empréstimo Home Equity. Por exemplo, durante o período de sorteio da linha de equidade, você pode efetuar reembolsos mensais mínimos de juros mínimos ou optar por pagar o principal também. Alguns credores exigem que os mutuários paguem o montante total no final do período de sorteio; outros podem permitir que você faça pagamentos durante um período de tempo adicional, conhecido como o "período de reembolso".

Taxas de juros

A beleza dos empréstimos para home equity e HELOCs é que as taxas de juros são geralmente muito menores que os empréstimos bancários não garantidos e cartões de crédito, uma vez que a propriedade do mutuário serve como garantia. Os empréstimos de capital próprio tipicamente têm taxas de juros fixas para que os reembolsos sejam feitos em todo o montante fixo, enquanto os HELOCs são (geralmente) variáveis, então os reembolsos mensais variam de acordo com o mercado. Os juros em ambos os tipos de empréstimos podem ser dedutíveis de impostos para montantes de empréstimos de até US $ 100.000, mas você precisa consultar seu consultor de impostos para ver se você qualifica.

Cálculo de capital

O valor do patrimônio em sua casa evolui com o tempo, de acordo com as condições do mercado, hipotecas pendentes (e com que rapidez você os paga), o crescimento do capital e as melhorias domiciliares feitas na propriedade. Quanto mais rápido você pagar sua hipoteca, mais capital você liberará. E quanto mais rápido você adicionar valor, mais equidade você criará.

A fim de obter uma conta patrimonial precisa sobre a qual basear o empréstimo ou linha de crédito, um avaliador profissional será contratado para valorar a propriedade. A instituição de crédito que considere emitir o empréstimo fornecerá seu próprio avaliador para determinar o valor do valor da casa / patrimônio e potencial de empréstimos depois de ter solicitado o mesmo.

O valor que você qualifica é baseado em uma série de fatores que incluem a relação empréstimo-valor do imóvel, o prazo de pagamento do empréstimo e os critérios habituais de empréstimos, tais como receitas verificáveis, outras dívidas e seu histórico de crédito.

A linha inferior

À medida que os preços da habitação aumentam em todo o país, os empréstimos hipotecários e os HELOCs oferecem uma forma atraente e de baixo interesse para os empresários contraem empréstimos contra os tijolos e argamassa. Eles são uma avenida financeira lógica através da qual financiar tudo, desde renovações até taxas de faculdade e uma propriedade de investimento.

Como você está colocando sua casa na linha, evite usar esses fundos para fins frívolos ou emprestar mais do que você pode pagar. As questões básicas a serem consideradas são se você realmente precisa do dinheiro, o objetivo do empréstimo, quanto você pretende emprestar (e quanto você pode pagar confortavelmente), a estrutura de reembolso ideal e as taxas de juros.Consulte as calculadoras on-line do banco ou da instituição de crédito para ajudar com os números. E, como acontece com qualquer produto financeiro, não se esqueça de comprar o melhor negócio.