A Kaiser Family Foundation relata que as despesas de saúde de bolso aumentaram 230% nos últimos 10 anos. E o Índice de Consumismo Alegeus Healthcare também revela que dois terços dos consumidores informaram que o pagamento de cuidados de saúde era o aspecto mais desafiador e estressante do gerenciamento de suas finanças. Enquanto isso, o custo dos medicamentos prescritos continua a disparar, e os empregadores continuam a transferir mais e mais despesas de saúde para os ombros dos funcionários.

Os consultores financeiros devem estar prontos para abordar questões do cliente sobre despesas de saúde e oferecer estratégias para cobrir esses custos, pois continuam subindo. (Para leitura relacionada, veja: Custos de saúde dos EUA comparados com outros países. )

A promessa de reservas de caixa

Uma das principais maneiras pelas quais os clientes podem se ajudar a gerenciar o custo dos cuidados de saúde é mantenha um fundo de reserva de caixa especificamente para esse fim. Este fundo não deve ser investido nos mercados, mas manter-se seguro e líquido em caso de emergência. Matt Goff, diretor de investimentos do Goff Financial Group em Houston, disse ao Financial Advisor IQ que também é importante girar as despesas de saúde na aposentadoria como uma categoria separada. "Sabemos que os custos com os cuidados de saúde provavelmente aumentarão mais rapidamente do que a inflação. Por isso, calculamos as necessidades de aposentadoria com uma taxa de inflação de 3% ao ano, depois explodimos as despesas de saúde e usamos um aumento anual de 5%. "

A Goff também aconselha seus clientes aposentados a comprar planos suplementares do Medicare se eles puderem pagar para que eles possam manter uma cobertura de saúde adequada na aposentadoria. Ann Reilley Gugle, CEO da Alpha Financial Advisors em Charlotte, N. C., recomenda a seus clientes elegíveis para abrir uma conta de poupança de saúde (HSA). Essas contas oferecem uma vantagem fiscal tripla para os clientes. O dinheiro que é contribuído para eles pode ser baixado como uma dedução acima da linha; O dinheiro dentro deles pode ser investido, no entanto, o proprietário deseja - e cresce com impostos diferidos. Todas as distribuições que são retiradas desta conta são isentas de impostos, desde que o dinheiro seja usado para pagar despesas médicas qualificadas.

Talvez a maior vantagem que eles ofereçam é que qualquer dinheiro que lhes resta no momento em que o proprietário gire a idade 65 pode ser usado para qualquer despesa, embora todas as distribuições não médicas sejam tributadas como renda ordinária. Gugle disse ao Financial Advisor IQ: "Nós aconselhamos os clientes a pagar os custos atuais de saúde com dólares após impostos e a investir seu dinheiro HSA. Esse crescimento pode ajudar a contrariar o efeito da inflação na saúde por toda a rua. "

Outra ferramenta chave que muitos clientes podem usar são contas de gastos flexíveis (FSA), que permitem aos funcionários adiar uma parcela de seus ganhos em uma conta diferida de impostos antes de impostos e fazer retiradas isentas de impostos para pagar por médicos despesas.(Para leitura relacionada, veja: Como os clientes podem financiar custos de cuidados de saúde a longo prazo. )

Ferramentas para ajuda de longo prazo

Aqueles que estão planejando despesas de cuidados de longa duração podem estar melhor comprando uma apólice de seguro de vida que tenha acelerado os jantares de benefícios do que uma política de cuidados de longa duração, porque o custo do último tipo de política está aumentando rapidamente e muitas seguradoras deixaram esta arena devido à alta probabilidade de seus proprietários de políticas terem uma reivindicação substancial. As políticas de vida com este tipo de cavaleiro permitem que o proprietário da política acesse alguns ou todos os benefícios da morte para pagar coisas como deficiência ou cuidados de longa duração e a subscrição para este tipo de política pode ser mais indulgente do que para um padrão política de cuidados de longa duração. E se o proprietário da política não precisar desse tipo de cuidados, então eles simplesmente podem acessar o valor em dinheiro ou usar o benefício da morte em vez disso.

Os consultores financeiros podem ajudar os clientes a gerenciar os custos de saúde, dividindo o processo em três etapas simples:

1. Faça uma estimativa inicial das despesas de saúde. Os clientes podem somar todos os seus custos de desembolso que pagaram no ano passado e usar esse total como um montante fixo a partir do qual eles podem fazer projeções futuras com base em uma taxa de inflação assumida (que deve ser muito superior à taxa global de inflação).
2. Reavaliar o plano a cada ano. Os clientes podem achar que há uma cobertura mais barata disponível com outra operadora, ou talvez eles tenham iniciado uma HSA ou outra conta de poupança que lhes forneça deduções fiscais ou outras vantagens. Isso pode afetar o fluxo de caixa a longo prazo de suas despesas de saúde.
3. Acompanha as despesas de saúde durante a aposentadoria. Isso pode ajudar os aposentados a minimizar seus gastos de saúde e ver quanto da sua renda é usada para pagar os custos de saúde. Também pode ajudá-los a ver quão rápido o custo de seus cuidados de saúde pessoais está aumentando.

A linha inferior

O custo dos cuidados de saúde provavelmente continuará a aumentar a uma taxa que excede em muito a taxa global de inflação no futuro previsível. Os consultores financeiros precisam estar familiarizados com as várias alternativas que os clientes têm à sua disposição e podem ajudá-los a pagar essas despesas. Aqueles conselheiros que podem ajudar seus clientes a planejarem efetivamente nesta área podem ajudá-los a permanecer solventes e saudáveis. (Para mais informações, veja: Despesas de cuidados de longo prazo: o que você deve saber. )