Quando se trata de quanto dinheiro você precisará na aposentadoria, o único número que conta é o número 10. Como em 10 vezes o seu salário final.

Essa é a palavra de acordo com a Fidelity Investments - ou, mais precisamente, o valor que a empresa de gerenciamento de investimentos diz que você precisará ter economizado para viver bem, se quiser se aposentar aos 67 anos.

Ao planejar para a aposentadoria, a Fidelity sugere usar quatro métricas: uma taxa de poupança anual, um fator de poupança ou benchmark, uma taxa de substituição de renda e uma taxa de retirada sustentável. Essas métricas estão interconectadas, então uma mudança em uma afeta os outros. Além disso, dentro de cada métrica são fatores que podem afetar essa métrica sozinha.

Mestre Essas 4 métricas

Taxa anual de poupança

Digamos que você comece a economizar para aposentadoria até aos 25 anos (veja Por que salvar para aposentadoria em seus 20? se isso soar meio jovem). A Fidelity sugere que você precise deixar de lado 15% do seu salário a cada ano.

Isto, é claro, é apenas um ponto de partida. Se você começar a salvar mais tarde na vida, a taxa deve ser maior. Por exemplo, sua taxa de poupança se você começar aos 30 anos seria 18%; 23%, se você esperar até os 35 anos começar.

A taxa de poupança de 15% também depende de você se aposentar aos 67 anos. Obviamente, se você deseja se aposentar mais cedo (ou mais tarde), a taxa provavelmente precisaria de ajuste.

Factor de poupança

Uma vez que você começou a economizar e a investir, a medida do fator de poupança irá dizer se você está no caminho certo para atingir seus objetivos. O objetivo é:

Aos 30 anos: Acumule o equivalente a sua renda anual nesse ano

Às 40: Três vezes essa renda

Aos 55 anos: Sete vezes

Aos 67 anos: Quando você diz sayonara ao trabalho- vida rígida, 10 vezes sua renda

Sim, sua taxa de poupança aumenta à medida que você envelhece. Entre os pressupostos que a Fidelity faz é que sua renda crescerá 1. 5% ao ano após a inflação e que você irá investir mais de 50% de suas economias em ações.

Você pode usar o fator de poupança para ajustar sua taxa de poupança ou conta para outros fatores - como idade de aposentadoria - à medida que você progride através da sua vida profissional.

Substituição de renda

Os números da Fidelity são baseados em cerca de 45% da sua renda de aposentadoria gerada pelas suas economias investidas. O resto viria da Segurança Social ou de outras fontes, como uma pensão da empresa.

Esta porcentagem também se baseia em um intervalo de renda anual entre US $ 50 000 e US $ 300 000. Se sua renda anual for inferior a esse intervalo, há uma chance de os números não se somarem, embora a filosofia básica por trás das métricas provavelmente ainda se aplicaria.

Retirada sustentável

A criação de um ovo de ninho de qualquer montante seria inútil se, apesar dos seus melhores esforços, você ultrapassar suas economias.Então, quanto você terá que viver, uma vez que você se aposentar?

A Fidelity diz que, se você seguir as métricas com fidelidade, fazendo ajustes apropriados para variâncias de renda, idade de aposentadoria e outros fatores, você deve retirar anualmente entre 4 e 5% do seu ninho com um alto grau de A confiança será de 20 a 30 anos durante a aposentadoria. Então, se você se aposentou com US $ 1 milhão em sua conta, você pode retirar 4. 5%, ou US $ 45.000, no primeiro ano .

Catching Up

Conforme mencionado anteriormente, os cálculos da Fidelity são baseados em seu plano de aposentadoria, começando pela idade 25. Se você já está além desse ponto, não entre em pânico. Muitos trabalhadores da U. S. encontram-se atrasados ​​quando se trata de salvar (veja 10 Sinais, você não está certo para se aposentar ).

Entre as sugestões para recuperar o terreno perdido é fazer contribuições de recuperação para qualquer conta 401 (k) ou IRA que você tenha, com certeza aproveitar (com o primeiro) de todas as contribuições do empregador correspondentes ao longo do caminho. Se você ainda não recebeu um IRA, abra um: Ele vai economizar dinheiro agora (dedução fiscal em seu depósito) e ganhá-lo mais tarde (crescimento diferido de ganhos). Ou, se você qualificar, abra um Roth IRA (não há dedução fiscal agora, mas retiradas isentas de impostos mais tarde). Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? pode ajudá-lo a decidir.

Reduzir ou reestruturar a dívida (veja Quando você é muito antigo para uma hipoteca? ) e cortar seu orçamento também pode liberar mais renda de aposentadoria. Além de economizar mais, você também pode tentar obter mais: assumir o trabalho a tempo parcial, por exemplo. 6 táticas de recuperação de aposentadoria tardia oferece ideias adicionais.

A linha inferior

Fidelidade não é a única voz matemática na região selvagem de aposentadoria.

Por exemplo, a U. S. News e World Report oferecem regras de pagamento ligeiramente diferentes que exigem a eliminação de seis meses de renda em uma conta de poupança de emergência, além dos fundos que você guardou para seus anos de aposentadoria. A publicação também sugere que a porcentagem do seu portfólio que é investido em títulos deve ser igual à sua idade atual. Obviamente, essa porcentagem aumenta à medida que você envelhece, articulando-se com a sabedoria convencional de que os ativos devem mudar de orientação da apreciação do capital para a produção de renda à medida que a pessoa envelhece.

Essas diretrizes podem parecer estritas, até mesmo assustadoras. Mas uma vantagem em pensar em economias de aposentadoria "pelos números" é que você logo percebe que os números se somam ou não. Se o fizerem, parabéns. Se não o fizerem, então saia o apagador, recalcule - e talvez repensar sua vida. Ou pelo menos, seu estilo de vida.