Primeiro, há algo que você deve saber sobre os resultados obtidos com os serviços gratuitos de pontuação de crédito: geralmente não são os mesmos credores de FICO que os credores puxam. Os escores gratuitos às vezes são chamados de "pontuação de equivalência" ou "pontuação educacional" (e, com deriva, pontuação "FAKO"). Neste artigo, examinaremos os motivos das diferenças entre os resultados gratuitos que você pode obter de sites como o Credit Karma, o Quizzle, o Credit Sesame, o Crédito. com e algumas empresas de cartões de crédito e as pontuações de crédito que os credores usam. (Saiba mais sobre esses sites em Melhores sites para verificar as pontuações de crédito gratuitas .)

Os credores usam classificações de crédito personalizadas

Primeiro, vamos esclarecer um equívoco. As pontuações de crédito gratuitas são, de fato, reais. Mas por várias razões, eles só podem dar uma idéia geral de onde você está com um credor particular.

Os credores diferentes conseguem pontuações de crédito diferentes e, por vezes, essas pontuações são adaptadas especificamente ao tipo de empréstimo que você está solicitando. Por exemplo, o Modelo de Gerenciamento de Contas da TransUnion foi projetado para ajudar as instituições a avaliar suas contas existentes, identificar os seus detentores de contas mais rentáveis ​​e discernir quais os detentores de contas que tendem a tornar-se inadimplentes. enquanto a Pontuação da Nova Conta TransUnion, disponível gratuitamente no Credit Karma, ajuda as instituições financeiras a identificar o risco que os clientes potenciais representam. A TransUnion ainda possui modelos de pontuação de crédito para tipos específicos de credores e credores, como credores de automóveis e empresas de serviços públicos.

Experian também tem modelos de pontuação diferentes. A Experian National Equivalency Score, disponível para clientes do site de crédito livre Credit Sesame, é uma pontuação que as instituições financeiras usam para exibir suas listas de solicitações de ofertas, avaliar aplicações de crédito e crédito e identificar oportunidades para vender mais produtos financeiros para clientes existentes. Esta pontuação pode variar de um mínimo de 360 ​​para um máximo de 840, enquanto os escores FICO variam de 300 a 850. A Equifax também oferece modelos personalizados de pontuação de crédito. A única maneira de descobrir a pontuação exata que um credor particular vê para você é realmente solicitar esse empréstimo.

Cada Credit Bureau tem dados diferentes

Outra limitação de obter sua pontuação de crédito de uma única fonte é que sua pontuação com cada uma das três agências de pontuação de crédito geralmente é diferente. As diferentes pontuações são devidas a variações em que credores e credores departamentos informam a sua atividade. Os credores podem escolher se devem reportar a uma, duas ou todas as três das três principais agências de crédito, ou podem escolher não se reportar. Além disso, cada escritório pesa os dados em seu relatório de crédito um pouco diferente ao calcular sua pontuação de crédito.Além disso, um credor pode tirar suas pontuações de todas as três agências de crédito, ou pode simplesmente puxar uma. Quando você conhece apenas sua pontuação com uma mesa, você não está vendo toda a imagem.

Alguns credores usam VantageScore, não FICO

O VantageScore, disponível para clientes do site de crédito livre Credit Karma, é um modelo de pontuação mais novo criado por uma colaboração entre as três principais agências de crédito. Eles queriam criar uma pontuação mais consistente de uma agência para a próxima e mais precisa em comparação com as pontuações FICO tradicionais. Embora o VantageScore não seja tão amplamente usado como o FICO tradicional, que 90% dos credores usam, pode atrapalhar devido às formas em que compensa as deficiências nos modelos tradicionais. De acordo com a empresa VantageScore, sete das 10 principais instituições financeiras, oito dos 10 principais emissores de cartões de crédito, seis dos 10 principais credores de automóveis e todos os cinco principais credores hipotecários usam essa pontuação para algum propósito. Uma maneira fundamental em que essa pontuação é diferente dos resultados tradicionais da FICO é que ela inclui consumidores que, de outra forma, não teriam pontuação de crédito porque seus históricos de crédito são muito novos ou porque eles usam o crédito com pouca frequência. Também exclui as contas de cobrança que foram pagas.

O VantageScore original varia de 501 a 990 e também dá aos consumidores uma nota de letra de A para F. O modelo mais recente, o VantageScore 3. 0, marca os consumidores usando um intervalo de 300 a 850, exatamente como um escore FICO. VantageScore 3. 0 está disponível para clientes do site de pontuação de crédito livre Quizzle. Ambos estes VantageScores atribuem diferentes pesos aos cinco fatores que determinam sua pontuação de crédito, em comparação com os escores tradicionais da FICO.

Diferentes métodos de pontuação atribuem pesos diferentes aos fatores que determinam sua pontuação de crédito:

VantageScore e VantageScore 3. 0 critérios, classificados

Histórico de pagamentos (32%)

Uso do crédito (23%) > Saldos de crédito (15%)

Profundidade de crédito (13%)

Crédito recente (10%)

Crédito disponível (7%)

Critérios de pontuação FICO, classificado

Histórico de pagamentos (35 %)

Montantes devidos (30%)

Comprimento do histórico de crédito (15%)

Novo crédito (10%)

Tipos de crédito em uso (10%)

Assim como cada um dos as três grandes agências de crédito emitem seu próprio índice FICO com base nas informações do consumidor com essa agência, cada uma das três principais agências de crédito emite seu próprio VantageScore com base nas informações do consumidor com essa agência. Um VantageScore da TransUnion será o mesmo que um VantageScore da Equifax se TransUnion e Equifax contiverem informações idênticas em um consumidor. Como geralmente há diferenças nas informações relatadas a cada departamento, os consumidores ainda podem ter VantageScores diferentes, assim como eles podem ter diferentes pontuações FICO.

A linha inferior

Com qualquer pontuação de crédito livre, é importante entender as limitações do que você está recebendo - o mais importante, que a pontuação que você vê pode não ser a mesma que um credor ou credor usará ao decidir seja para levá-lo como cliente.O melhor tipo de pontuação de crédito livre para obter é um escore FICO real de Experian, Equifax ou TransUnion, porque esses são os escores que a grande maioria dos credores usam. Ainda assim, você não saberá exatamente o que marcar um credor particular, a menos que você solicite um empréstimo específico.

Divulgação: O autor não possui participações em nenhuma das empresas mencionadas neste artigo.