Quando se trata de sua pontuação de crédito, você precisa manter a pontuação. Afinal, os credores certamente irão. Se você precisa fazer uma compra importante como uma casa ou um carro, as chances são de que você terá que obter uma hipoteca ou retirar um empréstimo de carro. Os credores examinarão sua pontuação de crédito para determinar o quanto você é digno de crédito: se sua pontuação de crédito for muito baixa, você provavelmente será rejeitado por esse empréstimo.

O que é uma pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito indica essencialmente o quanto você teve de pagar seus empréstimos existentes e gerenciar sua dívida. A Fair Isaac Corp. desenvolveu a pontuação de crédito FICO mais comum, utilizada pelas três principais agências de crédito: Equifax, TransUnion e Experian. Os escores da FICO podem teoricamente variar entre 250 e 900, mas, para fins práticos, tendem a variar de 300 a 850. Basicamente, quanto maior a sua pontuação, mais digno de crédito você aparecerá para os credores. (Para mais, veja: O que está em um relatório de crédito ao consumidor? )

Crédito ao consumidor

Há momentos em que você precisa fazer uma compra que não é capaz de financiar completamente, seja uma grande renovação de casa ou um carro novo. Quando você precisa retirar um empréstimo de consumo, sua pontuação de crédito desempenhará um papel importante em a) se um credor concordará em fornecer o financiamento e b) o tipo de financiamento disponível. Por exemplo, quanto maior a sua pontuação de crédito, maior será a sua capacidade de negociar com um credor por uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca ou empréstimo de carro. Assim, um devedor com uma pontuação de crédito favorável poderia colher milhares de dólares em poupança ao pregar uma taxa de juros menos onerosa.

Residência

Uma boa pontuação de crédito não é apenas importante para a compra de casas. Mesmo que você esteja apenas planejando alugar uma casa ou apartamento, você deve esperar que seu futuro senhorio procure sua pontuação para determinar se você será uma boa aposta como inquilino. Uma nota abaixo da média poderia levar o senhorio a determinar que você não poderia ser confiável na realização de pagamentos mensais e, portanto, não vale o risco. (Leia mais: O Relacionamento do Proprietário-Locatário .)

Emprego

Um número crescente de empregadores examinará os relatórios de crédito em potencial de contratação como parte do processo de entrevista de emprego, argumentando que um relatório de crédito fornece um bom instantâneo da capacidade de um funcionário manter os compromissos. Dito isto, os empregadores que se envolvem nesta prática devem obter sua permissão para acessar seu relatório de crédito.

Em indústrias como os serviços financeiros, onde os funcionários lidam com contas de dinheiro ou têm acesso a informações financeiras sensíveis, os empregadores costumam usar um relatório de crédito para ter uma idéia da integridade financeira de um potencial empregado. (Veja: Por que o crédito ruim é ruim para carreiras financeiras .) Não é apenas financiamento, no entanto. Qualquer indústria cujos funcionários tenham acesso a informações sensíveis, como contratação de defesa e fabricação de produtos químicos, provavelmente considerará o relatório de crédito de um potencial funcionário como fornecendo informações críticas sobre seu personagem.

Observe que, enquanto um relatório de crédito para fins de emprego se baseia em sua atividade de crédito e histórico (os mesmos fatores que entraram em sua pontuação de crédito), as agências de crédito não fornecem aos empregadores seu histórico numérico real. Então, se você conseguir gerenciar melhor os fatores que afetam seu histórico de crédito, como manter os pagamentos e pagar dívidas, você pode ajudar a reduzir as chances de serem excluídos por potenciais empregadores.

Obtendo uma pontuação de crédito mais alta

O maior pedaço de sua pontuação de crédito FICO, 35%, é baseado no seu histórico de pagamentos. Isso avalia se você pagou suas contas no tempo no passado. Outros 30% da pontuação refletem os valores que você deve em contas de crédito existentes. Então, se você esgotou uma grande porcentagem das linhas de crédito atualmente disponíveis para você, isso pode diminuir sua pontuação e credores principais para acreditar que você assumiu muita dívida e pode perder um pagamento no futuro.

Outra entrada importante é o comprimento do seu histórico de crédito. Se você estiver usando contas de crédito por um longo período de tempo e se manipulou de forma responsável, essa entrada (que representa 15% do seu índice FICO) provavelmente aumentará sua pontuação. A ironia é que alguém que nunca usou crédito é penalizado por viver livre de dívidas. A variedade é outro fator. O mix de contas de crédito que você possui atualmente - como contas de varejo, contas de cartão de crédito e empréstimos hipotecários - representa mais 10% do seu índice FICO. Quanto mais variedade, melhor, porém esta entrada é menos importante se você tiver um histórico de crédito longo. E os últimos 10% da sua pontuação FICO abordam como a carga da dívida está fresca. Se você abriu muitas novas contas em um breve período de tempo, isso pode prejudicar sua pontuação.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito é um número essencial que você precisa saber antes de comprar um carro, candidatar-se a um emprego ou comprar um apartamento. Se você gerenciou seu crédito de forma responsável e pague suas contas no prazo, sua pontuação provavelmente será positiva. Por outro lado, uma pontuação baixa pode revelar-se um fardo sério que afeta muitos aspectos de sua vida. Você precisa saber se você tem uma pontuação baixa para que você possa trabalhar para aumentar o número.