Em 1977, o cantor country Johnny Paycheck marcou um hit No. 1 no quadro de singles com "Take This Job and Shove It. "A popularidade da música refletiu quantas pessoas se sentem sobre a rotina diária de trabalhar para viver. Para muitos, a aposentadoria é a saída - e é algo que a maioria das pessoas gostaria de alcançar mais cedo e não mais tarde.

Infelizmente, esse sonho é muitas vezes afastado quando o que deveria ser a luz no final do túnel é o farol de uma locomotiva financeira, com o peso combinado de inflação, saúde, comida, roupas, abrigo e todas as outras despesas que esvaziam as carteiras e mantêm as pessoas a trudging backing to work dia após dia.

Existe alguma esperança para uma fuga precoce da corrida de ratos? Vamos dar uma olhada nas realidades da aposentadoria para o trabalhador médio nos Estados Unidos.

Idade de aposentadoria padrão

A idade de 65 anos foi o número mágico para aposentados. Uma vez que você atingiu essa idade, você era elegível para benefícios completos da Segurança Social e poderia negociar seu trabalho diário para um salário do governo. Para os trabalhadores mais jovens, isso não é mais o caso. Uma escala graduada de elegibilidade, mostrada abaixo, aumenta a idade de elegibilidade para receber benefícios de aposentadoria completa de 65 anos para os trabalhadores nascidos em ou antes de 1937 para 67 anos para os trabalhadores nascidos em 1960 ou mais tarde.

Ano de nascimento	Idade para receber benefícios completos de segurança social
1937 ou anteriores	65
1938	65 e 2 meses
1939	65 e 4 meses
1940	65 e 6 meses
1941	65 e 8 meses
1942	65 e 10 meses
1943-54	66
1955	66 e 2 meses
1956	66 e 4 meses
1957	66 e 6 meses
1958	66 e 8 meses
1959	66 e 10 meses
1960 ou posterior	67

Figura 1

Early Out

Se você deseja se aposentar mais cedo, os benefícios parciais da Previdência estão disponíveis aos 62 anos. Apenas esteja ciente de que não só seus benefícios são reduzidos se você tomar isso opção, mas também os benefícios do seu cônjuge (se sua esposa ganhou pouco ou nenhum benefício por conta própria). Seu cônjuge é elegível para receber 50% do valor do seu benefício, com base no valor que você receberia na idade total de aposentadoria. Que 50% é então reduzido pela quantidade indicada na Figura 2, abaixo.

Se seu cônjuge ganhou renda suficiente para receber um benefício do seu próprio que é maior que o valor fornecido de acordo com seus benefícios, o benefício maior se aplica. (Leia Retirando cedo: por quanto tempo você deve esperar? para obter informações sobre como maximizar seus benefícios da Segurança Social, escolhendo quando você se aposentar.)

Ano de nascimento	Redução aproximada para o salário primário < Redução do cônjuge	1937 ou anterior
20. 00%	25. 00%	1938
20. 83%	25. 83%	1939
21. 67%	26.67%	1940
22. 50%	27. 50%	1941
23. 33%	28. 33%	1942
24. 17%	29. 17%	1943-54
25. 00%	30. 00%	1955
25. 83%	30. 83%	1956
26. 67%	31. 67%	1957
27. 50%	32. 50%	1958
28. 33%	33. 33%	1959
29. 17%	34. 17%	1960 ou posterior
30. 00%	35. 00%	Figura 2

Se você tem um plano de poupança de aposentadoria com benefícios fiscais patrocinados pelo empregador, como um plano 401 (k) ou plano 403 (b), idade 59½ é quando você geralmente pode acessar seu dinheiro com nenhuma penalidade para retirada antecipada. Advertência: deve ser de um plano anterior do empregador (não há problema se você estiver aposentado); Se você ainda estiver empregado, você pode ou não ter acesso ao plano do empregador atual. Clique aqui para obter detalhes do IRS.

O dinheiro extra da Segurança Social pode ser suficiente para ajudá-lo a sair do jogo antes de atingir a idade tradicional de aposentadoria completa. (Se o planejamento para a aposentadoria tiver confundido, confira o nosso

Plano de aposentadoria .) Início anterior

Se você deseja optar por sair da força de trabalho ainda antes, você pode considerar fazê-lo antes da idade 59½, desde que você tenha um ovo de ninho significativo em seu plano de poupança patrocinado pelo empregador. Em vez de esperar pela elegibilidade da Segurança Social, você pode evitar alguns anos de trabalho aceitando "pagamentos periódicos substancialmente iguais" do plano do seu empregador por pelo menos cinco anos ou até completar 59½ (o que for mais longo). Esta é uma das exceções previstas na Regra 72t. (Leia

Regras relativas ao pagamento periódico substancialmente igual (SEPP) para saber mais sobre esta opção.) Você pode obter acesso mais cedo ao seu 401 (k) no seu empregador atual - durante ou após o ano civil em que você faz 55 anos - englobando uma "separação do serviço", que o IRS define como "uma rescisão de emprego de boa-fé em que a relação empregador / empregado é

completamente cortada ". Em outras palavras, você tem que sair do seu emprego nessa idade, e você ganha acesso apenas ao seu mais recente 401 (k) do trabalho que você acabou de deixar. A desvantagem de fazer qualquer uma dessas coisas é que você não quer prejudicar seu eventual benefício da Segurança Social ao ter muitos anos em que você não ganha uma renda no cálculo que determina seu benefício. Se você tem um emprego bem remunerado, os últimos anos de sua carreira provavelmente representarão seus maiores ganhos ao longo da vida.

Outra opção é fazer um trabalho a tempo parcial. Isso coloca dinheiro em seu bolso e pode fornecer benefícios médicos. Você precisará manter esse emprego por menos de uma década antes de se tornar elegível para a Segurança Social. Trabalhar a tempo parcial também serve como uma transição que o ajudará a se acostumar ao enorme turno de estilo de vida que ocorre quando você trabalha durante toda a semana para não ter nenhum emprego. (Leia

Journey Through the 6 Etapes of Retirement para saber mais sobre os ajustes emocionais associados à saída da força de trabalho.) Anterior ainda

Se a idade 55 não é suficientemente precoce para você, é provável que Você precisará ser rico, frugal ou ambos para se aposentar.Se você é rico - o que vamos definir como tendo dinheiro suficiente que você não precisa trabalhar em tudo - então você está em boa forma.

Você pode aposentar-se antecipadamente? irá ajudá-lo a analisar seus recursos. Se não, você precisará descobrir o quanto você pode viver. Você está disposto a negociar esse condomínio de luxo para uma cabana na floresta? Você pode desistir de restaurantes finos, carros novos, roupas novas e férias para a Europa para uma cadeira de balanço e o som do vento nas árvores? Se você pode lidar com mudanças maciças de estilo de vida e os hábitos de gastos que eles exigem, você pode se aposentar em seus próprios termos em uma idade significativamente mais nova do que a maioria dos aposentados. (Leia

Life After Retirement para algumas dicas de finanças pessoais sobre como pagar as contas após o término do trabalho.) Considerações

Independentemente da sua idade quando você decide sair da força de trabalho, Terá de pensar seriamente no risco de superar suas economias. Com a expectativa de vida em ascensão, superar seu fluxo de renda é uma possibilidade muito real, especialmente se você recebeu um pagamento fixo para se aposentar antecipadamente. (Leia

Anuidades protegidas contra a inflação: parte de um plano financeiro sólido para uma estratégia de investimento que pode ajudar a minimizar o risco de inflação e longevidade.) Claro, o investimento inteligente pode ajudá-lo a superar esse desafio, mas você precisa equilibrar cuidadosamente a necessidade de renda contra a necessidade de crescimento. Investimentos de baixo risco, tais como certificados de depósito e títulos protegidos contra a inflação do Tesouraria (TIPS), podem fornecer um fluxo de renda, mas você provavelmente precisará de exposição a ações para ver seus ativos crescerem. A adição de ações é uma espada de dois gumes, pois o potencial de ganho também expõe a possibilidade de perda.

Além das considerações financeiras, você também precisa pensar sobre os aspectos mentais da reforma antecipada. Muitas pessoas se identificam pelo trabalho que realizam. Uma vez que eles param de trabalhar, a perda de identidade pode ser um desafio. Da mesma forma, muitas pessoas confiam em seus colegas de trabalho para interação social. Quando eles param de trabalhar, eles perdem seus amigos.

Antes de sair da força de trabalho, certifique-se de que você está financeiramente e emocionalmente preparado para lidar com as conseqüências. Fazer a mudança é um evento que altera a vida. O planejamento avançado pode ajudá-lo a definir um curso sólido ao iniciar a próxima etapa de sua vida.

A linha inferior

O sistema da Segurança Social não foi projetado para suportar a reforma antecipada, então, se você quiser parar de trabalhar antes do cronograma, isso levará algum planejamento extra. No entanto, você tem opções, especialmente se você pode viver frugalmente ou já acumulou um ovo de ninho substancial por conta própria. Considere os impactos financeiros e emocionais de se aposentar cedo para tomar a melhor decisão para sua situação. Para ajudá-lo a pensar isso, veja

5 Benefícios de Retirar cedo e Deseja se aposentar antecipadamente? Pense novamente . Para aprender estratégias sensíveis para fazer suas duras economias durarem pelo tempo que você precisar, leia

Gerenciando renda durante a aposentadoria e 5 maneiras de esticar seu orçamento de aposentadoria .