Se você é um toxicómano de economia hardcore, você sabe que algo histórico aconteceu no ano passado: o Federal Reserve dos EUA aumentou a taxa de empréstimos de 0% para 0. 25% - a primeira vez desde 2006. Pode parecer uma mudança minúscula, mas os efeitos de ondulação na economia são enormes. Alguns culpam a recessão recente do mercado de ações, mas se isso é ou não verdade é debatido ferozmente. A questão para o consumidor principal é: "Como isso me afeta? "(Para mais informações, veja O Impacto da Taxa de Juros do Fed Hike .) Provavelmente não irá beneficiar você muito de forma adequada, mas se você tiver saldos de cartão de crédito, provavelmente já viu um mudança.

O Impacto

Veja como funciona. Seu cartão de crédito provavelmente possui uma taxa de juros variável vinculada à taxa preferencial. A taxa preferencial é o que os principais bancos comerciais cobram seus clientes corporativos mais cobiçados por dinheiro. Atualmente essa taxa é de 3. 50%, mas essa não é a taxa de juros que você paga. Sua empresa de cartão de crédito adiciona um spread para a taxa preferencial. Normalmente, ele irá adicionar cerca de 12% para chegar à sua taxa de juros, mas às vezes é consideravelmente mais. Esta é a principal forma de o seu banco obter lucro no seu cartão de crédito.

Quando o Fed aumentou a taxa de juros em 0. 25% - 25 pontos base, se você quiser soar inteligente - a taxa preferencial passou de 3. 25% para o atual 3. 50%. O efeito sobre a taxa de juros do seu cartão de crédito foi quase instantâneo. Assim que a subida da taxa entrou em vigor, você começou a receber mais juros sobre o saldo do seu cartão de crédito.

Mas, como grande impacto o 0. 25% faz na sua carteira? Primeiro, é interessante notar que coletivamente os titulares de cartões de crédito nos Estados Unidos pagarão mais US $ 192 milhões por mês em seus cartões, de acordo com os dados da Reserva Federal. Isso é quase US $ 200 milhões de poder de compra que foi instantaneamente despojado da economia da U. S.

Para você, o efeito provavelmente é bastante pequeno. A pessoa média carrega um saldo de cartão de crédito de cerca de US $ 5, 200; Isso equivale a um adicional de US $ 13 de interesse por ano, um pouco norte de US $ 1 por mês.

Também pode aumentar o seu pagamento mínimo. Uma forma comum de emissores de cartões de crédito calcular o seu pagamento mínimo é tomando 1% do seu saldo principal e adicionando os juros acumulados durante esse período de cobrança. Não fique tão chateado. Com esse mesmo saldo de US $ 5, 200, só falamos um pouco mais de US $ 1 por mês - e não esqueçamos que você deveria pagar muito mais do que o pagamento mínimo se quiser sair da dívida do seu cartão de crédito. (Para mais informações, veja Compreender o interesse do cartão de crédito .)

Mais taxas avançadas

Algumas pessoas acreditam que mais aumentos de taxas estão a caminho em 2016, embora caia nos preços do petróleo e na turbulência no estoque O mercado pode atenuar essa política.Ainda assim, o que aconteceria se o Fed elevasse taxas de mais 1% ao longo do ano? Adicionando 0. 25% à taxa de juros do seu cartão de crédito não é esse alto impacto (a menos que você tenha um saldo realmente grande). Um extra de 1% poderia ter uma mordida notável de sua carteira.

Por uma questão de matemática excessivamente simplista, tome os números acima e multiplique por quatro. Você pagará mais US $ 52 por ano em juros no seu saldo de US $ 5,00. Aqui está outra maneira de olhar para ele: se o seu cartão tiver um saldo de US $ 3 mil em uma taxa de juros de 14%, e a taxa chegará a 15% até o final do ano, você pagará mais US $ 216 ao longo da vida de o empréstimo (assumindo que você está fazendo apenas pagamentos mínimos), e levará 13 anos e nove meses para compensá-lo - mais três meses do que com a taxa de 14%. Isso equivale a pagar US $ 2, 882 de juros totais nesse saldo de US $ 3 mil.

A linha inferior

Se somos honestos, a recente subida de taxas teve um efeito bastante pequeno nas carteiras da maioria das pessoas. Mas é um bom lembrete para sair da dívida do seu cartão de crédito, se você tiver. As tarifas continuarão a aumentar, e o emissor do seu cartão aumentará sua taxa quase que imediatamente. Não seja um escravo de uma empresa de cartão de crédito. Resolva fazer 2016 o ano em que você paga sua dívida - ou, pelo menos, faça um grande dano no saldo. Para mais informações, veja Dicas de especialistas para cortar a dívida do cartão de crédito .