Às vezes, as pessoas recebem uma crise de caixa severa e precisam desesperadamente arrecadar dinheiro rapidamente. Poderia ser um reparo de emergência de carro, um cheque que saltou ou uma conta que absolutamente deve ser paga - em um mês, quando eles estão maxed em seus cartões de crédito. É quando é fácil tropeçar no mundo não tão escondido dos empréstimos do dia de pagamento e arriscar-se a adivinhar muito mais rapidamente a dívida.

O que é um empréstimo do dia de pagamento, exatamente? Os empréstimos de dia de pagamento são empréstimos que são distribuídos por quantidades relativamente pequenas de dinheiro (geralmente menos de US $ 1 000) por curtos períodos de tempo. A idéia por trás de um empréstimo do dia de pagamento (também conhecido como "adiantamento em dinheiro" ou "empréstimo de cheques") é que lhe dá algum dinheiro para afetar você até o próximo dia de pagamento, com a idéia de que você usará seu salário futuro para pagar Isso fora.

O setor de empréstimo do dia de pagamento agora equivale a US $ 38. 5 bilhões de mercado, de acordo com o Wall Street Journal, especialmente nos 32 estados que não colocam a tampa sobre o quanto os credores podem cobrar (veja Em quais estados os empréstimos de débito de alto custo são ilegais? ). E está prestes a ser atingido com uma nova série de regulamentos do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

As Regras Propostas

Os empréstimos do dia de pagamento geralmente têm uma taxa média anual de aproximadamente 390%, de acordo com o CFPB. Os empréstimos não reembolsados ​​rapidamente podem balançar múltiplos múltiplos da soma original, com mais de quatro em cinco empréstimos de pagamento único rebordeados dentro de um mês, com taxas adicionais.

As novas regras estabelecem um "teste de pagamento completo" que exige que os credores estabeleçam que o mutuário pode pagar os pagamentos e ainda pagar as despesas básicas de vida e outros custos, tornando mais difícil para os credores para refinanciar o empréstimo original e regular as multas. Clique aqui para mais detalhes.

Considere o custo

Os empréstimos do dia de pagamento geralmente exigem acesso à sua conta corrente para depositar o empréstimo e depois acessar os fundos de reembolso. Eles são uma maneira para pessoas com crédito pobre (ou nenhuma família ou amigos que eles querem tocar) para obter acesso rápido a dinheiro em uma pitada - geralmente leva apenas algumas horas para alguns dias para obter o empréstimo aprovado.

Apesar da velocidade de obtenção de fundos em uma emergência, os empréstimos no dia do pagamento não são uma boa decisão financeira por muitas razões.

Embora o estudo da CFPB tenha encontrado uma taxa de porcentagem anual média (APR) em empréstimos de dia de pagamento em 391%, pode atingir 2100% (sim, você leu esse número corretamente). Para referência, a TAEG mais alta permitida para cartões de crédito é de 29. 99%. Ao pedir dinheiro emprestado, você deve sempre pedir emprestado da fonte com o APR mais baixo possível; Isso diminuirá o valor que você paga em juros.

Determinar a quantidade de interesse que você está pagando nem sempre é tão claro.Por um lado, uma APR é calculada anualmente. Um empréstimo de dia de pagamento típico dura de uma a quatro semanas, e o custo não é dado a você em termos anuais. Na verdade, os credores do dia do pagamento podem referir-se ao custo do empréstimo de dinheiro como uma "taxa" ao invés de interesse, o que faz parecer que é algo que você não tem controle. Comparando maçãs com máscaras de laranjas quanto você paga por um empréstimo de dia de pagamento em comparação com outras fontes de dinheiro, como cartões de crédito.

Como funcionam

Veja como funciona um empréstimo do dia do pagamento: você paga uma "taxa" para pedir dinheiro emprestado a uma taxa fixa. Esta taxa geralmente é entre US $ 15 e US $ 30 por cada $ 100 emprestado. Isso parece razoável - apenas 15% a 30% -, mas porque é por um curto período de tempo, é realmente muito maior do que uma taxa de cartão de crédito pelo mesmo valor. Se o dia de pagamento chegar e você não pode pagar o empréstimo original mais a taxa, você pode "rolar" o empréstimo … por outra taxa. Isso pode custar despesas de bola de neve para o consumidor. O objetivo de uma empresa de empréstimo do dia de pagamento é continuar ganhando dinheiro - muito disso.

De acordo com o Consumer Finance Protection Bureau, 82% dos empréstimos são revertidos no prazo de 14 dias, e metade de todos os mutuários acabam pagando mais em taxas do que inicialmente emprestado.

Para piorar as coisas, se o mutuário forneceu um número de conta bancária ao credor, o credor fará uma retirada automática do montante devido, às vezes em múltiplas retiradas com taxa para cada retirada. Se o dinheiro não estiver na conta, você paga a taxa de rolagem e você também paga taxas de cheque especial por banco.

Perigos legais

Existem muitas lacunas no negócio do empréstimo do dia de pagamento e poucas proteções para os consumidores. Muitos estados estabelecem limites para rolamentos de empréstimos, mas não limitam a abertura de um novo empréstimo no mesmo dia em que o antigo empréstimo é liquidado. Alguns estados têm um período de espera de 24 horas para novos empréstimos e alguns estados não têm restrições.

Os membros dos militares da U. S. têm alguma proteção ao abrigo da Lei de empréstimos militares. Os membros militares de serviço ativo, seus cônjuges e alguns dependentes têm um limite máximo de 36%, e eles estão protegidos de pagar mais taxas devido a taxas de rolagem.

Embora ainda haja muitos centros de empréstimo de payday de tijolo e argamassa, muitas operações de empréstimo do dia de pagamento mudaram-se online. Isso abriu muitas oportunidades para fraudes que podem ser difíceis de recuperar. Se você acha que é vítima de um golpe fraudulento, entre em contato com o Consumer Finance Protection Bureau para apresentar uma queixa.

Alternativas aos empréstimos do dia de pagamento

Enquanto a perspectiva de dinheiro rápido por uma taxa pode ser atraente, quase nunca vale o risco de ser pego na armadilha do empréstimo do dia de pagamento. Embora alguns sites anunciem empréstimos no dia do pagamento como forma de construir o seu crédito, é uma rota cara e arriscada. Antes de tomar um empréstimo do dia de pagamento, pergunte a si mesmo: "Se eu não posso pagar minhas despesas com o meu salário atual, há algum motivo para eu poder pagar um empréstimo mais taxas - e cobrir minhas despesas normais - quando eu receber meu próximo salário?"

Se a resposta for não, considere algumas alternativas para um empréstimo do dia de pagamento:

• Como já mencionado, as taxas de juros do cartão de crédito são menores do que você pagaria por um dia de pagamento empréstimo. Se você tiver acesso a adiantamentos de crédito ou de cartão de crédito, escolha esses recursos em relação aos empréstimos do dia de pagamento. Veja se você pode abrir um novo cartão de crédito ou aumentar seus limites em cartões atuais.
• Veja se você pode obter um pequeno empréstimo de um banco ou uma cooperativa de crédito. Os empréstimos de pequeno e curto prazo tornaram-se mais comuns, já que os bancos e as cooperativas de crédito oferecem alternativas aos empréstimos do dia de pagamento para seus clientes.
• Para dinheiro rápido, tente vender alguns de seus pertences ou pegar um emprego secundário ( até uma noite de babá pode torci-lo). Veja Ganhar Dinheiro Rápido pela Nova Economia Compartilhada para algumas outras idéias.
• Se você não se encontra rotineiramente incapaz de fazer seus fundos durarem até o próximo cheque de pagamento, faça um orçamento e diminua suas despesas.
• Para evitar puxar em emergências, crie um fundo de emergência para que você não h Ave para comprar empréstimos para despesas inesperadas.
• Se você já possui um empréstimo do dia de pagamento, obtenha proteção contra descobertas em sua conta bancária.

A linha inferior

O empréstimo do empréstimo do dia do pagamento pode ser um ciclo caro que é difícil de quebrar. A indústria é projetada para tirar proveito de pessoas com recursos limitados, e as conseqüências de retirar um empréstimo do dia do pagamento podem ser muitas vezes mais onerosas do que a despesa inicial. Se você está em dívida e está lutando para chegar ao fim, considere obter aconselhamento financeiro para encontrar uma saída para suas circunstâncias estritas.

As novas regras irão cobrir os empréstimos no dia do pagamento, os empréstimos para títulos de automóveis, os produtos de adiantamento de depósitos e certos pagamentos de parcelamento e empréstimos abertos de alto custo. Os comentários sobre as novas regras são devidos em 14 de setembro de 2016 e "serão pesados ​​com cuidado antes de serem emitidos os regulamentos finais", disse o CFPB. Clique aqui para várias maneiras de enviar comentários.