Você está indo para a aposentadoria - e seus filhos estão indo para a faculdade. Ambos são incrivelmente dispendiosos: o americano médio precisará de mais de US $ 1 milhão para se aposentar e, atualmente, uma educação universitária pode facilmente fazer você retornar $ 100, 000 ou mais, dependendo da escolha da escola. Essas estimativas só podem aumentar ao longo do tempo.

Em última análise, todo mundo quer o melhor para seus filhos - e conseguir um equilíbrio de poupança entre o gatinho da faculdade e o ovo do ninho de aposentadoria parece lógico. No entanto, na realidade econômica, pode ser difícil economizar para ambos, ao mesmo tempo. Então, como você prioriza a poupança para o seu próprio futuro econômico vs. preenchendo o fundo da faculdade para crianças? É um enigma financeiro comum que requer uma perspectiva de "grande imagem".

Tamanho único Não Ajustar tudo

Muitas pessoas se voltam para veículos de investimento com benefícios fiscais, como IRAs (contas individuais de aposentadoria) e 529 planos de poupança da faculdade (ver > Os 529 Planos de poupança da faculdade são adequados para você? ), mas simplesmente não existe uma fórmula "de tamanho único". Os pais com várias crianças, por exemplo, carregam mais fardo financeiro da faculdade do que aqueles com apenas uma criança. Aqueles com economias de aposentadoria mínimas e poucos anos de trabalho deixados precisam economizar mais rapidamente do que aqueles que planejam trabalhar por mais 20 anos. E as crianças que estão empenhadas em se tornarem engenheiros ou médicos podem exigir menos assistência financeira no longo prazo, já que serão mais propensos a enfrentar seus próprios empréstimos estudantis depois de se formar.

O que os especialistas dizem

Supondo que você não pode facilmente financiar ambos os objetivos, os especialistas financeiros geralmente defendem a aposentadoria como a primeira prioridade de poupança. Isso porque você precisa de mais dinheiro para a aposentadoria do que você faz para a taxa de matrícula da faculdade - e seu filho pode emprestar para a faculdade, mas você não pode pedir para aposentadoria.

Em outras palavras, sacrificar seu 401 (k) não fará com que seus filhos tenham favores. Se o dinheiro acabar durante sua aposentadoria, cabe a eles apoiá-lo. Além disso, ao colocar fundos extras em uma conta de aposentadoria agora, você pode beneficiar do tempo extra que esses ativos devem crescer no longo prazo.

Outro argumento convincente para colocar a poupança de aposentadoria primeiro é que isso aumenta as perspectivas de ajuda financeira do seu filho. Quando os meios de teste de ativos familiares (para determinar quais os fundos podem ser contribuídos para os custos de educação), muitas escolas não incluem a poupança para aposentadoria dos pais no processo de avaliação.

Fundar um 401 (k)

Se você tiver acesso a um plano de poupança fornecido pelo empregador, como um 401 (k), faz sentido colocar dinheiro lá como a primeira prioridade. Esta é provavelmente a maneira mais fácil (e mais comum) de economizar para aposentadoria, porque você simplesmente canaliza dinheiro para economias diretamente do seu cheque de pagamento.A chave é começar a economizar o mais cedo possível e garantir que você esteja recebendo o maior benefício desse veículo de poupança. Aproveite ao máximo as contribuições de "correspondência" do empregador, pois isso pode equivaler a um retorno substancial garantido sobre o investimento.

Esteja avisado que qualquer mergulho no seu 401 (k) (para pagar taxas de faculdade, por exemplo) está sujeito a taxas de imposto de renda e de retirada. (veja

As economias de um Roth 401 (k) podem ser usadas na faculdade sem penalidade? ). Se você quiser colocar dinheiro que pode ser gasto para a faculdade em um veículo de aposentadoria, considere um IRA ou Roth IRA tradicional em vez disso (veja abaixo). Configurar um IRA

Os consultores financeiros geralmente não o incentivam, mas os pais agora podem usar contas de aposentadoria individuais para ajudar a pagar a faculdade. As regras associadas a ambos os tipos de IRAs - tradicionais e Roth - foram alteradas para permitir retiradas de despesas de educação superior qualificadas. Se você atende aos requisitos, essas contas também podem fornecer um lugar inteligente para armazenar economias da faculdade, pois podem oferecer mais liberdade e flexibilidade, tanto em termos de onde seus fundos são investidos como de distribuí-los.

Ao contrário de 401 (k), as contas do IRA permitem que você retire dinheiro para pagar as taxas da faculdade e os custos associados, se você deve, sem pagar uma penalidade. Os fundos podem ir para os custos da faculdade para você, seus filhos e seus netos.

No caso de o seu filho

não ir para a faculdade, seus fundos investidos podem ser redirecionados para sua aposentadoria (ao contrário de 529 planos, que impõem penas de retirada a este respeito). E, embora não haja dedução fiscal para as contribuições feitas para um Roth IRA (você os obtém para um IRA tradicional), todos os ganhos futuros são protegidos contra impostos, oferecendo assim um crescimento genuinamente livre de impostos. (Os benefícios de Roth vêm na outra extremidade, quando os levantamentos não são tributados - veja Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? ) Considere um Plano 529

Esperemos que você " também estão em posição de colocar dinheiro no cofrinho do ensino superior. Assim como com os fundos de aposentadoria, quanto mais cedo você começar, melhor. A maneira mais fácil e preferida de salvar para a faculdade é com um plano de poupança da faculdade 529, que é operado por um estado ou instituição educacional. (Consulte

529 Plan Tutorial para saber mais sobre como eles funcionam.) Tal como acontece com um 401 (k), você pode ter dinheiro tirado diretamente do seu cheque de pagamento antes de impostos; Ao contrário de 401 (k), você pode obter ajuda externa para financiar esta conta. Você pode incentivar parentes a contribuir, por exemplo, como aniversário e presentes de férias. Existem dois tipos principais de planos 529:

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Planos de propinas pré-pagos permitem que você pague a taxa de matrícula da faculdade de seus filhos aos preços atuais; no entanto, o plano cobre o custo futuro (maior) quando seu filho chegar à faculdade. •

Os planos de poupança da faculdade funcionam um pouco como um IRA no que diz respeito às contribuições, na medida em que os investimentos que você escolhe estão sujeitos a risco de mercado sem garantia de que eles executarão. (Os planos de poupança da faculdade normalmente oferecem opções de investimento mais variadas.) Quando seu filho começa a faculdade, você pode fazer retiradas até o valor das despesas de educação superior qualificadas. Desde que você acabe usando os fundos para os custos da faculdade, 529 ganhos serão isentos de impostos na aposentadoria. Você também pode deduzir algumas de suas contribuições em sua declaração de imposto de renda do estado, dependendo de onde você mora e qual plano 529 você usa. No entanto, no caso de o seu filho

não ir para a faculdade, aplicam-se penalidades de retirada. Você pode comparar 529 planos no savingforcollege. com e collegesavings. org. Para ajudar a sua decisão, veja 529 Riscos a tomar (ou não). Considerações fiscais

Cada veículo de poupança vem com suas próprias vantagens e desvantagens fiscais distintas, por isso é importante determinar onde o seu dinheiro vai trabalhar mais para você. (Para mais informações, veja

Eliminando Confusão de Impostos para Contas de Poupança da Faculdade .) Pesar os benefícios, taxas e implicações fiscais de colocar mais em seu 401 (k) versus contribuir para um IRA ou financiar um plano 529 . E lembre-se de que algumas contas de aposentadoria têm suas próprias regras em relação às retiradas antecipadas de custos relacionados à faculdade. Outras dicas de financiamento

Existem muitas outras maneiras de planejar e diminuir as despesas da faculdade que não comprometem a aposentadoria, mesmo que seu filho vá para a escola em breve. (Veja

Estratégias de último minuto para ajudar a pagar pela faculdade .) • Explore mais faculdades acessíveis e as várias bolsas e bolsas de estudo disponíveis para estudantes. Um número cada vez maior de faculdades está oferecendo bolsistas testadas para famílias de baixa renda.

• Seu filho pode ser elegível para um pacote de ajuda financeira ou programa de assistência aulas.

• Você também pode tornar seu objetivo mais gerenciável, contribuindo com uma parte dos custos da faculdade, em vez de todo o custo, com seus filhos aceitando empréstimos estudantis para cobrir o resto se não se qualificarem para bolsas de estudo.

A linha inferior

Uma aposentadoria confortável ou a melhor vantagem para os seus filhos? Poderia ser o dilema financeiro mais agonizante da família americana moderna. Ninguém quer que seus filhos iniciem a vida adulta, derrubando a dívida da faculdade, e todos querem o ovo mais saudável possível.

Felizmente, você encontrará uma variedade de veículos de poupança projetados para acomodar ambos. Trata-se de fazer as decisões de poupança mais inteligentes para a sua família. E, independentemente da sua "fórmula" de sua conta, quanto mais cedo você começar, melhor. Colocar o seu dinheiro no trabalho

agora só melhora a probabilidade de um futuro financeiro próspero - para você e seus filhos.