O quão devastador é o pagamento de um empréstimo do dia de pagamento para suas finanças pessoais, logo que você entenda como esses empréstimos estão estruturados. (Para mais informações, veja: Cuidado com os empréstimos de Payday e O básico das linhas de crédito .)

Alternativas aos empréstimos de dia de pagamento

1. Empréstimo de parcelamento pessoal - Uma alternativa é um empréstimo de parcelamento pessoal não garantido de um credor responsável, como uma cooperativa de crédito, banco ou outra instituição financeira. De acordo com o Centro de Financiamento Responsável, em contraste com os empréstimos do dia de pagamento, estes produtos apresentam:

• Reembolso mínimo de 90 dias
• Opção de parcelamento
• Nenhum requisito de cautela injusta (título do carro)
• Limites nas renovações
• Consideração da capacidade do mutuário de reembolsar
• Não obrigatório arbitragem
• Taxas de penalidade tardia ou penalidade

2. Plano de pagamento com credores - Se o problema envolver dívidas, entre em contato com um ou mais credores e peça para negociar pagamentos parciais ou elaborar um plano de pagamento temporariamente. Às vezes, reduzir ou atrasar um pagamento ou dois é tudo o que é necessário.

3. Pagamento antecipado - Alguns empregadores concedem adiantamentos de cheques de pagamento. Se você trabalha para uma grande empresa, verifique com recursos humanos. Com uma pequena empresa, pergunte ao proprietário sobre um adiantamento. Normalmente, uma vez que este é um adiantamento e não um empréstimo, não haveria interesse. É importante, é claro, não abusar da prática.

4. Credit Counseling - Embora não seja uma solução imediata, o aconselhamento de crédito pode ajudar a evitar mergulhar mais fundo. Visite a National Foundation for Credit Counseling ou ligue para 1-800-388-2227 para iniciar o processo de elaboração de um orçamento e elaborar um plano de reembolso da dívida com seus credores.

5. Assistência de emergência - As igrejas locais e as organizações comunitárias geralmente fornecem assistência de emergência, fornecendo ajuda com tudo, desde contas de serviços públicos até mantimentos para fazer um pagamento de carro. O Programa de Assistência de Energia de Residência de Baixa Renda (LIHEAP) ajuda as famílias de baixa renda com assistência financeira que enfrentam emergências climáticas frias (ou quentes) (além de outras questões relacionadas ao clima).

6. Adiantamento em dinheiro do cartão de crédito - Embora um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito não seja ideal, mesmo em 30% da TAEG, ainda é muito menos dispendioso do que um empréstimo do dia de pagamento. Esteja ciente de que algumas empresas de cartões de crédito aproveitam os consumidores que precisam de dinheiro rápido, oferecendo um cartão de crédito seguro vinculado a uma conta poupança ou outro bem. (Para mais, veja Como funciona um Cash Advance .)

7. Contas de aposentadoria - Pode ser possível fazer uma retirada parcial da sua conta de aposentadoria individual (IRA) ou 401 (k). Você pode (efetivamente) tomar emprestado do seu IRA uma vez por ano, sem penalidades, se você colocar o dinheiro de volta dentro de 60 dias.Se você não fizer isso, você pagará impostos mais uma penalidade de 10% se você tiver menos de 59½. (Para mais, veja Você deve pedir empréstimo de seu plano de aposentadoria? )

Alguns empregadores (nem todos) permitem empréstimos em contas 401 (k). Se o seu fizer, você pode emprestar metade do seu saldo até US $ 50.000 com cinco anos para reembolsar o empréstimo. Claro, o dinheiro emprestado não está ganhando juros para sua aposentadoria. (Para mais, veja Às vezes, vale a pena pedir de seu 401 (k) .)

8. Amigos e Família - O empréstimo de pessoas que você conhece pode prejudicar relacionamentos. No entanto, se você precisar de uma pequena quantia por um período curto e tem certeza de que pode devolvê-la, esta opção pode ser para você. Oferta para pagar juros razoáveis ​​sobre o "empréstimo", uma vez que as chances são de quem empresta o seu dinheiro está tirando isso de outra conta com juros.

9. Adiantamento em dinheiro do Bank / Credit Union - Muitos bancos e cooperativas de crédito têm proteção contra descobertas ou provisões para adiantamentos em dinheiro. Embora seja mais caro do que um empréstimo de parcela, tais opções são menos onerosas do que um empréstimo do payday. Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito para ver o que está disponível e inscreva-se - apenas no caso.

10. Empréstimo de seguro de vida - Muitas apólices de seguro de vida inteira fornecem empréstimos se você tiver valor em dinheiro na política. O melhor de tudo, você tem toda a sua vida para pagar o empréstimo de volta. Se você não pagar de volta, a companhia de seguros subtrai o empréstimo do benefício da morte.

11. Opções on-line - Sites como LendUp oferecem empréstimos, educação em finanças e até a oportunidade de reconstruir uma pontuação de crédito danificada. Os sites de empréstimos Peer-to-peer como Prosper e Lending Club também oferecem alternativas que são mais baratas do que os empréstimos do dia de pagamento. (Para mais informações, veja Os 7 melhores sites de empréstimos Peer-to-Peer .)

12. Prendas de penhores - Se você tem algo de valor, você pode usar como garantia, uma casa de penhores pode ser uma fonte de empréstimo que vale a pena considerar. As taxas de financiamento variam de acordo com a localização, então certifique-se de saber qual será o custo do empréstimo.

Para mais, confira: Escavação da dívida pessoal.

Problemas com os empréstimos do dia de pagamento

Existem duas razões principais pelas quais você deseja seriamente evitar esses empréstimos.

• Custo elevado

Algumas pessoas observam os encargos financeiros ligados aos empréstimos do dia de pagamento e pensam: "Isso não é tão ruim. "Isso é porque a maioria dos empréstimos do dia de pagamento são por quantidades relativamente pequenas de dinheiro em curtos períodos de tempo.

Infelizmente, quando você faz a matemática, surge outra história. Uma taxa de US $ 15 por US $ 100 emprestado, por exemplo, traduz-se em uma enorme taxa de juros de 390% - uma taxa de juros muito maior do que um empréstimo convencional.

• Empréstimo repetitivo

O segundo problema - empréstimo repetitivo - acontece quando você descobre que precisa emprestar novamente para pagar o primeiro empréstimo, iniciando um ciclo de dívida. Na verdade, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, mais de 80% dos empréstimos do dia de pagamento são revirados ou renovados dentro de duas semanas.

A linha inferior

Há provavelmente mais alternativas para um empréstimo do dia do pagamento do que você percebe. Um ou mais deles podem atender às suas necessidades e valer a pena considerar.As opções que não incluem o empréstimo devem ser exploradas em primeiro lugar, embora quase qualquer outra escolha seja melhor do que um empréstimo de juros de alto interesse.

No entanto, você lida com sua crise atual, resolva iniciar um fundo de poupança de emergência o mais rápido possível. Mesmo uma pequena quantia, reservar cada dia de pagamento, irá somar, e na próxima vez que você se encontrar curto, você terá algo para se recuar, isso não lhe custará um braço e uma perna.