Você precisa pedir US $ 250 ou menos por apenas algumas semanas? Você está cansado de emprestadores de payday tradicionais e procura uma maneira melhor de emprestar dinheiro? Se assim for, você pode considerar o LendUp, um credor on-line que oferece empréstimos de dólar pequeno sem verificação de crédito.

Mas é um empréstimo LendUp realmente uma alternativa melhor para um empréstimo do dia de pagamento? Veja aqui o que o LendUp oferece, quanto custa seus empréstimos, como funciona o processo de inscrição e se o seu serviço é legítimo.

O que a LendUp oferece

A LendUp é um credor direto on-line de empréstimos de curto prazo, sem garantia, de montante pequeno em dólares, projetados para dinheiro de emergência ou para fins de negócios. Quando você começa com o LendUp, você pode escolher o valor do empréstimo e do empréstimo, de US $ 100 a US $ 250 e sete dias a 30 dias. Você só pode obter um empréstimo por vez. Eles são semelhantes aos empréstimos que você pode ter visto rotulados com empréstimos no dia do pagamento, empréstimos a parcelamento, empréstimos diretos, empréstimos pessoais ou adiantamentos em dinheiro.

Como LendUp é diferente

A diferença de LendUp com os credores do dia de pagamento, diz a empresa, está em seu preço transparente e inicial e o que ele chama LendUp Ladder. Esta estrutura permite que os clientes ganhem o seu caminho para uma taxa de porcentagem anual (TAEG) tão baixa quanto 29% ao longo do tempo à medida que reembolsam seus empréstimos LendUp a tempo e concluem cursos de educação de crédito no site LendUp. Os cursos abrangem a construção de crédito, os direitos de crédito ao consumidor, o verdadeiro custo do crédito, os relatórios de crédito, a construção de crédito e a proteção de si mesmo on-line.

LendUp tem quatro níveis de status que os mutuários podem alcançar: prata, ouro, platina e prime. Você começa no nível de prata e, à medida que você se move, você pode emprestar até $ 1 000 por até seis meses. Uma vez que você alcança os níveis de platina e prime, seus pagamentos podem ser reportados a agências de crédito para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito e engordar seu arquivo de crédito. Você também paga uma taxa de juros mais baixa enquanto você estabelece um bom histórico de reembolso. A queda da taxa de juros não é inteiramente uma recompensa para o bom comportamento, no entanto: uma razão pela qual o APR é menor é porque o período de reembolso é maior.

E se você tiver problemas para reembolsar um empréstimo LendUp? Ao contrário de um empréstimo de dia de pagamento padrão, você não pode simplesmente rogar o empréstimo ao custo adicional. Em vez disso, LendUp diz que funcionará com você para criar um plano de reembolso sem custo adicional. Os mutuários elegíveis podem até solicitar uma extensão automática de até 15 dias online. Tal como acontece com outros credores, se você não reembolsar seu empréstimo, sua conta pode ser enviada para uma agência de cobrança, você pode ser processado e a LendUp pode denunciar sua inadimplência de contas para agências de crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito significativamente.

O que o empréstimo do LendUp custa

O APR nos empréstimos LendUp é alto em comparação com outros tipos de empréstimos ao consumidor.Vai de 29%, para os melhores clientes estabelecidos, até a APR máxima legal máxima do estado para empréstimos de curto prazo: 460% na Califórnia, por exemplo. O APR é mais alto com o empréstimo de sete dias e US $ 250, com 767% (ou menos, dependendo das leis do seu estado), e o mais baixo com o empréstimo de 30 dias, US $ 100, em cerca de 210%.

Para colocar essas taxas em perspectiva, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos pode ter uma TAEG de 4%, um empréstimo de auto pode ter um APR de 6%, um empréstimo de estudante pode ter uma TAEG de 5% a 8% , e um cartão de crédito para alguém com bom crédito pode ter uma TAEG de 11%. Uma TAEG de 29% é geralmente a taxa de inadimplência que os usuários de cartão de crédito têm de pagar quando são inadimplentes em seus pagamentos mensais mínimos.

Prestador peer-to-peer Prosper taxas 6. 68% a 35. 97% APR, e seu concorrente, Lending Club, cobra 7. 64% a 28. 69% APR. Tanto o Prosper como o Lending Club exigem uma pontuação de crédito mínima de cerca de 650. Os outros empréstimos ao consumidor listados aqui também possuem requisitos mínimos de pontuação de crédito, e quanto menor for sua pontuação, maior será a sua taxa. (Para leitura relacionada, veja Top Alternatives To A Co-Signer ). Em contraste, a LendUp não tem exigência mínima de pontuação de crédito.

Um dos motivos pelo qual o APR em empréstimos LendUp é tão alto é porque os empréstimos são por um período tão curto. Quando você empresta da LendUp, você paga uma taxa de empréstimo de 15% a 20% do valor do reembolso total, menos 30 centavos por dia por dia a menos de 30 dias de duração do empréstimo. Então você pode emprestar US $ 200 por 30 dias com uma taxa de 15% de US $ 34. 90, e a APR funcionaria para 212. 31%. Esse mesmo empréstimo por 14 dias teria uma taxa de US $ 30. 10 e uma TAEG de 392. 38%. Mas LendUp torna suas tarifas limpas na frente, então você entende exatamente o que você deve antes de pedir emprestado.

Taxas adicionais. A taxa de empréstimo pode não ser tudo o que você está cobrando com um empréstimo LendUp. Para receber seus fundos de empréstimo rapidamente, dentro de duas horas após a aprovação ou no mesmo dia em que você inscrever, a LendUp cobra uma taxa adicional. Existe uma taxa pela utilização do seu cartão de débito para reembolsar o seu empréstimo antecipadamente. E se o seu reembolso agendado não limpa sua conta corrente, a LendUp cobra uma taxa única de $ 15 de fundos não suficientes.

Requisitos e processo de candidatura

Para obter um empréstimo LendUp, você deve ter pelo menos 18 anos e ser um residente legal dos Estados Unidos. No momento da redação, os empréstimos estão disponíveis para consumidores em 16 estados: Texas, Louisiana, Novo México, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota e Califórnia. A empresa solicitou o licenciamento na Flórida, Maine, Ohio e Indiana, mas ainda não está autorizada a fazer negócios lá. LendUp não está disponível em todo o país porque 18 estados limitam ou proíbem o empréstimo do dia de pagamento; apenas 32 estados especificamente o permitem.

Para candidatar-se, você precisará de uma conta corrente ativa, um telefone que pode receber chamadas e um endereço de e-mail válido. Você pode aplicar a partir do seu smartphone, tablet ou computador. Certifique-se de que está usando uma conexão segura à Internet, não WiFi público, de modo que sua informação pessoal confidencial não possa ser roubada facilmente.Em seguida, forneça seu nome, endereço, número da Segurança Social, data de nascimento e número de telefone celular. Você também precisará fornecer informações sobre seu emprego e renda. O aplicativo então pede seu número de conta corrente e o número de roteamento do banco para a conta onde deseja que o seu empréstimo seja depositado.

Em seguida, você terá que responder a várias perguntas de segurança semelhantes às que você deve ter que responder ao solicitar um empréstimo ou cartão de crédito anterior ou ao solicitar uma cópia do seu relatório de crédito. As perguntas podem incluir: "Em que município você viveu? "" Onde o seu número da Segurança Social foi emitido? "Ou" Qual das seguintes pessoas você conhece? "A LendUp negará seu empréstimo se não puder verificar sua identidade com base nas informações fornecidas.

Você pode ser aprovado para um empréstimo LendUp sem crédito ou crédito ruim. Em vez de verificar seu relatório de crédito, o LendUp pode usar dados de dois grandes provedores de dados: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center e Clarity Services. Se você fornecer provas de renda, a LendUp não fará uma duvida de crédito difícil, então solicitar um empréstimo da LendUp não prejudicará sua pontuação de crédito.

O processo de pedido on-line da LendUp leva cerca de cinco minutos e você terá uma decisão no seu pedido de empréstimo instantaneamente. Se o seu empréstimo for aprovado, a LendUp depositará o dinheiro em sua conta corrente. Por uma taxa adicional, você pode receber fundos em apenas 15 minutos se seu cartão de débito suportar depósitos diretos. Você pode então gerenciar seu empréstimo online. Na data de vencimento do seu empréstimo, a LendUp retira automaticamente os fundos e a taxa de empréstimo da mesma conta corrente em que o empréstimo foi depositado quando você o retirou.

É legítimo?

LendUp é uma empresa legítima. Foi fundado em 2011 e seu nome oficial é Flurish, Inc. É baseado em São Francisco, mas opera apenas on-line, sem lojas físicas. O LendUp é apoiado por grandes investidores, incluindo o Google Ventures.

Sabendo que a LendUp é uma empresa legítima, você deve fazer negócios com ela? Isso depende das suas circunstâncias. Você pode conseguir um empréstimo de pequeno dólar, também chamado de um pequeno empréstimo de curto prazo, com uma menor taxa de juros do seu banco ou cooperativa de crédito local. Uma vez que você não pode obter um empréstimo LendUp sem uma conta corrente, por que não perguntar ao banco onde você possui essa conta corrente se você qualificar para empréstimos ou cartões de crédito antes de emprestar dinheiro na alta APR da LendUp?

Outras opções desagradáveis ​​- mas ainda provavelmente menos dispendiosas do que LendUp - incluem empréstimos de familiares ou amigos, retirando um adiantamento em dinheiro de um cartão de crédito (veja Como funciona um adiantamento em dinheiro ), negociando datas de pagamento com seus credores, e até mesmo pedir ao seu empregador um adiantamento único no seu salário. Pagar uma taxa atrasada em uma conta atrasada ou uma taxa de cheque sobre uma conta corrente também pode ser mais barato do que tirar um empréstimo do dia de pagamento, dependendo dos detalhes de sua situação.

O que sobre o benefício de melhorar sua pontuação de crédito? Uma vez que seus pagamentos do LendUp não são reportados às agências de crédito até chegar ao nível da platina, se seu objetivo primário é construir seu histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito, há maneiras melhor e muito mais baixas para fazer isso.

Quanto à satisfação do cliente, a LendUp tem uma classificação D com o Better Business Bureau, com base em 11 reclamações arquivadas ao longo dos últimos três anos e meio. Parece que a maioria dessas queixas veio de consumidores que foram fraudados por fraudadores imitando a LendUp ou de consumidores que tiveram problemas técnicos com o site da empresa.

A LendUp parece responder à resolução de reclamações dos clientes. A empresa também tem revisões positivas na forma de testemunhos de vídeos de clientes em seu site. Esses revisores podem ter recebido pontos para subir a escada LendUp como compensação por suas revisões, afirma LendUp em suas divulgações.

A revista Bottom Line

Fortune perguntou em um artigo de 2012 se o LendUp é "um modelo melhor, ou um rosto bonito em um negócio feio? "Como empréstimos de dia de pagamento e cartões de crédito com juros altos, a LendUp é direcionada a clientes que não possuem bons créditos.

A empresa disse que quer criar melhores alternativas para empréstimos predatórios, mas a LendUp realmente não oferece aos mutuários taxas mais baixas do que os empréstimos do dia de pagamento, pelo menos não no início. Direito em sua página inicial, mostra um exemplo de empréstimo de US $ 200 por 14 dias com US $ 29. 50 em juros, o que equivale a uma TAEG de 384. 55%, aproximadamente o mesmo que a taxa de câmbio de 390% de um empréstimo de dia de pagamento típico. Onde é diferente dos credores do dia de pagamento tradicionais é que ele não permite que os clientes rolarem os empréstimos várias vezes até que o interesse seja muito maior do que o valor original emprestado (veja Cuidado com os empréstimos do Payday ) .

Os empréstimos de dia de pagamento tradicionais não são reportados às agências de crédito e, portanto, não podem ajudá-lo a construir o histórico de crédito que os credores convencionais confiam quando aprovam ou negam empréstimos. Com o LendUp, eventualmente você pode retirar empréstimos que serão reportados às agências de crédito e ajudá-lo a criar um bom crédito (assumindo que você paga no horário), mas isso significa ser um cliente repetido de empréstimos com alto juros.

Além disso, enquanto a LendUp diz que é impulsionada por uma missão social e um desejo de "transformar a indústria de crédito ao consumidor e ajudar milhões de pessoas", o mercado de empréstimo do dia de pagamento serve milhões de pessoas que emprestam bilhões de dólares por ano e credores do dia do pagamento Ganhe US $ 7 bilhões em taxas anualmente. Não há dúvida de que lucros de alto potencial seriam parte integrante do modelo de negócios da LendUp.

De acordo com o site de finanças pessoais NerdWallet, o consumidor típico do payday empréstimo paga US $ 574 em taxas anualmente e deve dinheiro a um credor do dia do pagamento durante mais da metade do ano. Os clientes de empréstimo do dia de pagamento tendem a ser clientes repetidos, com a maioria tirando outro empréstimo nos próximos 30 dias. Não há nada de errado com uma empresa legítima que ganhe lucro por fornecer um serviço que os consumidores entendem e valorizem, mas os mutuários devem ter em mente que, embora a LendUp possa ter uma missão social, é um negócio e não uma instituição de caridade. Eles serão responsabilizados por seus empréstimos, não dando folhetos.

Tirar um empréstimo LendUp pode ser uma boa alternativa para um empréstimo de dia de pagamento convencional, mas ainda é uma opção de empréstimos caros.Para saber mais sobre o assunto, leia Quais são as diferenças entre os empréstimos do dia de pagamento e os adiantamentos em dinheiro?