Se você tiver sorte, talvez você não esteja familiarizado com o termo "empréstimo do dia de pagamento". Um empréstimo do dia de pagamento é fornecido por um credor de terceiros e é suposto ajudar os consumidores a sair dos atolamentos financeiros de última hora oferecendo um adiantamento em dinheiro em um cheque de pagamento futuro. Ao sair de um ponto difícil é certamente uma coisa boa, o interesse cobrado pelos credores do dia de pagamento normalmente supera 100%, o que poderia tornar um ponto difícil ainda mais difícil. Então, os empréstimos do dia de pagamento são um ótimo serviço para aqueles que precisam, ou eles são um exemplo de empresas de empréstimo de tubarões que atacam o desespero das pessoas? Nós vamos chegar ao fundo dele no seguinte artigo. (Mantenha sua pontuação de crédito saudável e sua dívida sob controle, confira Seis erros importantes de cartão de crédito .)
Por que esperar por dia de pagamento?
Um empréstimo do dia do pagamento funciona da seguinte forma: Você é curto em dinheiro e não pode esperar até que seu próximo salário chegue, então você dirija-se ao seu credor de dia de pagamento local (alguns dos quais estão até on-line nos dias de hoje) e pergunte para configurar um empréstimo do dia de pagamento - geralmente em algum lugar entre US $ 50 e US $ 1 000, embora os limites mais elevados geralmente sejam mais difíceis de se qualificar. Você escreve um cheque pós-datado desse valor mais as taxas que você já deve ao credor. Você recebe o seu dinheiro então e lá e, quando o dia do pagamento rolar, o credor irá cobrar seu cheque e coletar seu lucro.

Normalmente, as pessoas que usam empréstimos no dia de pagamento encontram-se em situações em que são apresentadas com outras alternativas financeiras. Em seus olhos, um empréstimo de dia de pagamento é uma maneira de permanecer à tona por um curto período de tempo sem ter que pedir folhetos. Pessoas com crédito baixo ou sem crédito são clientes ideais para credores do dia de pagamento. (Para saber mais, veja A importância da sua classificação de crédito .)

Um passo para a frente, duas etapas para trás
Na maioria dos casos, um empréstimo do dia de pagamento não é uma opção atraente para financiamento de curto prazo problemas. As taxas de juros exorbitantes, a confiabilidade do credor sub-par, o tamanho do empréstimo pequeno, a dependência futura e os possíveis efeitos negativos que o empréstimo desses credores podem ter em sua classificação de crédito são todos os motivos válidos para evitar um empréstimo do dia de pagamento, se possível. (Para leitura relacionada, veja Você está vivendo muito perto do Edge? )

O montante dos juros cobrados pelos credores do dia do pagamento não é brincadeira. O interesse anual entre 200% e 500% é o padrão da indústria. Por exemplo, o quadro a seguir mostra os encargos de juros anuais de uma taxa de US $ 18 (essencialmente os juros) cobrados em um montante emprestado de US $ 100 de vários comprimentos de empréstimo. Os credores do dia do pagamento são muitas vezes capazes de contornar as leis de usura - os limites do governo sobre a quantidade de interesse que um credor pode cobrar - ao chamar seus encargos de juros "taxas de serviço", que não estão sujeitas aos mesmos regulamentos que as taxas de juros estão em muitos lugares. (Para saber mais sobre o interesse do empréstimo e como calculá-lo, leia APR Vs. APY: Como a Distinção afeta você .)

Dia do empréstimo	Taxa de financiamento por $ 100	TAEG *
8	$ 18	821%
9	$ 18 > 730%	10
$ 18	657%	11
$ 18	697%	12
$ 18	548%	13
$ 18	505%	14
$ 18	469%	15
$ 18	438%	16
$ 18	411%	17 > $ 18
386%	18	$ 18
365%	* Por lei da verdade em empréstimos	Acima da lei

Muitos estados têm isenção de usura para empréstimos feitos por entidades estrangeiras, ou credores incorporados fora do estado do mutuário. Quando um estado não aceitará a lacuna "custo do serviço", os credores, muitas vezes, aproveitarão isso instalando lojas em locais sem restrições sobre a quantidade de interesse que podem cobrar. Um credor em Dakota do Sul, onde não existe limite de usura, pode fazer um empréstimo para alguém na Califórnia, onde existem restrições de usura, aproveitando esse truque. O excessivo interesse dos credores do dia de pagamento é ilegal em muitos lugares, incluindo o Canadá, onde a usura é tecnicamente limitada a 60%, embora o governo canadense ainda não tenha iniciado a aplicação da lei. No final, muitos estados tomaram medidas para impedir que os credores do dia do pagamento operem dentro de suas fronteiras.

Em geral, os credores do dia do pagamento tendem a ser menos respeitáveis ​​do que os seus homólogos de bancos comerciais. Em uma indústria onde a documentação é primordial, os credores do dia do pagamento podem exigir que os mutuários forneçam informações financeiras e de identificação pessoal como parte do processo de aprovação. Como os empréstimos do dia do pagamento oferecem grandes lucros para os credores sem muitos requisitos para credenciais profissionais, a falta de segurança da informação e o potencial de fraude também são aspectos preocupantes dos empréstimos do dia de pagamento. (Saiba como se proteger e os seus entes queridos de fraudadores financeiros, leia
Pare Scams In Their Tracks

.) Somas Paltry Com todos os detratores do empréstimo do dia de pagamento, o tamanho da maioria Os empréstimos do dia do pagamento parecem ter pouca importância. Mas quando você considera o fato de que a maioria dos credores do dia do pagamento normalmente não autorizam nada além de US $ 400, sua utilidade - especialmente se alguém está preocupado com a manutenção de pagamentos de carro ou hipoteca - realmente entra em questão. Os pequenos empréstimos atuam nos favores dos credores em mais de um lado: empréstimos menores significam mais diversificação do mutuário porque a disseminação de dinheiro em mais clientes significa menos risco. Além disso, os empréstimos limitantes a pequenas quantidades geralmente podem disfarçar o quão extremas são as taxas de juros.

Aprender a viver sem
Outro risco importante que acompanha os empréstimos do dia de pagamento é o risco de dependência. Enquanto um empréstimo do dia de pagamento pode chegar até o final do mês, os juros cobrados sobre o empréstimo tornam as coisas ainda mais difíceis para você no mês seguinte? Um ciclo de dependência como esse pode prejudicar a saúde financeira de uma pessoa. Se este for o caso, retirar um empréstimo do dia de pagamento pode ter um impacto duradouro na sua capacidade de obter crédito no futuro. À medida que os empréstimos do dia do pagamento se tornam mais comuns e estão sendo tratados por empresas mais estabelecidas, alguns credores do payday estão começando a se reportar às agências de crédito.Dada a natureza precoce da maioria das finanças dos mutuários, o incumprimento do seu empréstimo no dia do pagamento pode significar uma cicatriz duradoura em uma pontuação de crédito já fraca. (Reconheça quando é hora de reduzir os gastos, leia

Cinco sinais de que você está vivendo além de seus meios
.) Melhores alternativas Os empréstimos do dia do pagamento não são a única solução para a liquidez de curto prazo problemas. Se você precisa de dinheiro e achar que as garantias e o crédito não são problemas importantes, um empréstimo convencional é o melhor dos casos. Se tomar um empréstimo pessoal não é uma possibilidade realista, perguntando ao seu empregador por um adiantamento de pagamento ou indo para comunidades de empréstimos on-line como Prosper. com pode ser uma maneira de evitar um empréstimo do dia de pagamento. Apesar do velho ditado que adverte contra o empréstimo de amigos e familiares, você pode querer considerá-lo ao recorrer a um empréstimo do dia de pagamento - especialmente considerando as opções de reembolso que o colocam em um buraco mais profundo. (Para leitura relacionada, confira

Obtendo um empréstimo sem seus pais
.) Conclusão O recurso a um empréstimo do dia de pagamento é muitas vezes o pior caso, e você pode achar que um empréstimo do dia de pagamento é sua única opção. Se for esse o caso, é importante pesar suas opções e refletir sobre todos os seus fatos antes de entrar em um acordo financeiro que provavelmente seja empilhado em favor da casa. Você também pode trabalhar para construir um fundo de emergência, para que você tenha dinheiro disponível se ocorrer desastre. Em uma situação pegajosa, poderia ser a melhor solução de todos. (Para ler sobre salvar para desastre, consulte

Construir um fundo de emergência
.)