Muitos de nós assumem que nossos gastos diminuirão na aposentadoria. Não há mais custos de deslocamento diário ou ter que manter um guarda-roupa de trabalho. Poucos (se houver!) Almoços de negócios caros. Um fim de retenção para planos 401 (k), Medicare e Segurança Social. Uma regra geral sugere que as pessoas planejam precisar de cerca de 70% a 80% da renda pré-aposentadoria para pagar as contas.

Muitos aposentados acham que suas despesas diminuem, às vezes até abaixo dessa estimativa. Mas outros ficam surpresos ao vê-los em direção oposta. A viagem é uma grande razão. Despesas médicas descobertas são outras. Ditto para taxas de imposto inesperadas. Mais uma outra causa: os aposentados simplesmente têm mais tempo livre para gastar, gastar, gastar.

"As despesas globais aumentam entre 2% e 4% ao ano, e se a renda da aposentadoria for resolvida, isso pode ser um desafio de 10 a 15 anos de aposentadoria", diz Wes Shannon, CFP®, sócio-gerente , SJK Financial Planning, LLC, em Hurst, Texas.

1. Viagem

Para começar com uma nota feliz, suas despesas de viagem poderiam disparar facilmente na aposentadoria, particularmente nos primeiros anos (veja As 4 fases de aposentadoria e como orçamento para elas ). De repente, você terá o lazer para lugares que você sempre quis ver, mas nunca teve tempo para quando trabalhava nove a cinco e talvez criando crianças. Claro, suas despesas de deslocamento relacionadas ao trabalho não serão mais um fator, então, o que você gasta lá, cada mês, pode ser aplicado ao seu novo orçamento de viagem divertida.

Formas de salvar: Muitos hotéis e algumas companhias aéreas oferecem descontos sênior. Mas verifique antes de comprar: nem sempre são o melhor negócio que você pode obter.

Considere os hotéis: os descontos sénior podem reduzir de 10% a 15% da tarifa regular do quarto em muitas cadeias, mas as melhores promoções estão disponíveis. Ao invés de solicitar um desconto sênior na frente, pergunte ao agente de reservas pelo melhor preço disponível no tipo de sala que deseja. Em seguida, veja se o desconto senior pode ser aplicado em cima disso. Considere a taxa seniores apenas como sua posição de retorno.

É mesmo o mesmo quando se trata de bilhetes de avião. A Southwest Airlines, por exemplo, possui tarifas sênior especiais para passageiros de 65 anos ou mais. Novamente, vale a pena pedir a um agente de reservas se esse é o melhor negócio. Uma grande vantagem da tarifa sênior do Sudoeste, no entanto, é que os ingressos são totalmente reembolsáveis, ao contrário de muitos outros bilhetes de avião atualmente.

Outras companhias aéreas, como American, Delta e United, também oferecem tarifas sênior em rotas selecionadas, geralmente para passageiros de 65 anos ou mais. Pode valer a pena pedir, mas, como de costume, você pode pousar um bilhete mais barato com uma pequena pesquisa.

Se você está aberto para aluguel e não se importe com a cozinha, experimente o VRBO (Vacation Rentals By Owner)."As ofertas são tipicamente as segundas residências de outras pessoas em locais típicos de férias", diz Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio. "Agora que somos nesters vazios e esperamos pegar nossas férias, embora possamos voar para destinos mais exóticos, temos um ano planejado com acomodações VRBO. Nossa idéia de férias está sentada no nosso deck com vista sobre um lago, as montanhas ou uma praia. E procuramos atividades diárias que incluem passeios de barco, golfe, tênis e pesca com mosca. Nós nunca parecemos não conseguir encontrar uma lista de VRBO. "

O seguro de viagem, que quase certamente será oferecido, é outra consideração. Antes de comprar automaticamente uma política para a paz de espírito, certifique-se de saber exatamente o que cobre e quais restrições se espreitam com a letra fina; Isso pode impedir que você colete.

Se você estiver no Medicare, tenha em mente que geralmente não cobre despesas médicas fora dos Estados Unidos. Isso inclui se você estiver em um navio de cruzeiro que é mais de seis horas a partir de uma porta U. S. Algumas políticas de suplemento do Medicare ou Medigap fornecem cobertura de saúde de emergência quando você estiver longe da U. S. Se você tiver o Medigap, revise sua política antes de pagar a cobertura duplicativa. (Veja O meu seguro de saúde está bem no estrangeiro? )

Também vale a pena verificar o contrato de cartão de crédito ou chamar o emissor para ver qual cobertura de viagem, se for o caso, fornece. Alguns cartões cobrem riscos como bagagem perdida, mas apenas se você comprou os seus bilhetes de viagem com esse cartão específico.

Provavelmente os aposentados de maior ponta têm em obter ótimas ofertas de viagem é a flexibilidade para viajar quando não estão competindo com viajantes de negócios ou turistas cujos horários são mais restritos. Por exemplo, os viajantes que viajam do Aeroporto LaGuardia de Nova York para Key West, na Flórida, poderiam pagar até US $ 890 ou apenas US $ 536 em uma companhia aérea recentemente, dependendo da hora e do dia que voavam. Essa diferença de US $ 354 compraria muitos sanduiches de garoupa e torta de limão chave. Para obter mais idéias que economizem dinheiro, veja Aposentados: economize dinheiro em sua viagem de longo prazo .

2. Saúde

Como mencionado anteriormente, o Medicare, o programa federal que garante muitos americanos com mais de 65 anos, normalmente não irá abranger você se estiver doente e precisar de tratamento no exterior. Ele também não financia uma série de outras despesas que seu anterior, seguro de saúde pago pelo empregador, provavelmente cuidou. Estes incluem a maioria dos cuidados dentários, exames oculares, aparelhos auditivos e cuidados de rotina no pé, entre outros. Então você provavelmente deve construir algum dinheiro extra para esses serviços em seu orçamento de aposentadoria. Se o seu ex-empregador oferece benefícios de saúde para os aposentados, esses também irão aparecer na equação.

"A saúde é um dos itens orçamentários maiores para os aposentados, especialmente nos últimos anos. Compreender as estatísticas da indústria em termos de despesas de saúde além do que é coberto pelas peças A e B do Medicare é um bom ponto de partida para começar a economizar e orçamentar as futuras despesas de saúde ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc.Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Formas de salvar: Se suas despesas médicas não cobertas são substanciais, uma maneira de aliviar o fardo um pouco é agrupando-os em um único ano civil e reivindicando uma dedução fiscal. Não adie os procedimentos de emergência, é claro, mas, se você pode esperar com segurança um trabalho dentário não urgente ou um novo aparelho auditivo, você pode acumular uma conta suficientemente grande para atingir o limite para reivindicar uma dedução. As despesas médicas e dentárias elegíveis são dedutíveis na medida em que excedem 7,5% da sua receita bruta ajustada - um limite temporário e reduzido para os idosos que acabou de expirar, mas ainda pode ser usado para o depósito de impostos em 2016. A partir de 1º de janeiro de 2017, todos os contribuintes podem deduzir o valor da despesa total de assistência médica permitida que não foi reembolsada pelo ano que exceda 10% da renda bruta ajustada.

3. Impostos

Sua renda pode diminuir durante a aposentadoria, resultando em uma faixa de imposto marginal mais baixa e uma menor taxa de imposto de renda. Mas se você tiver muito dinheiro em planos de aposentadoria, como os IRAs tradicionais, que estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas (RMDs) todos os anos após os 70 anos de idade, você pode realmente encontrar seu imposto de renda e renda subindo. "A maioria das pessoas está surpreso com o golpe de impostos quando se retira dos tradicionais 401 (k) e IRAs na aposentadoria. Roth IRAs pode ajudar a suavizar o golpe de imposto desde que essas retiradas são livres de impostos ", diz David N. Waldrop, CFP®, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia. Além disso, Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs.

Observe, também, que seus benefícios da Segurança Social podem ser tributados se sua renda exceder certos limites. Para descobrir, adicione metade do seu benefício da Segurança Social a todas as suas outras receitas, incluindo juros isentos de impostos de investimentos, como títulos municipais. Se o total exceder $ 32,000 para casais ou US $ 25 000 para solteiros, você terá que pagar impostos sobre ele.

Formas de salvar: Primeiro, se você atingiu a idade para as distribuições mínimas exigidas, não as ignore, ou você enfrentará uma pena de imposto substancial. Tente obter uma estimativa próxima de quanto dinheiro você provavelmente precisará para cobrir os impostos sobre as distribuições mínimas exigidas e descobrir de onde o dinheiro virá. Isso poderia significar retirar mais de suas contas de aposentadoria para cobrir o imposto ou tirar dinheiro de contas de não aposentadoria, que podem ser tributadas a uma taxa menor. O primeiro é tributado como renda ordinária; o último pode ser tributado em taxas de ganhos de capital mais favoráveis ​​e de longo prazo. Se este é um território desconhecido para você, você pode querer alistar os serviços de um contador ou um planejador financeiro para executar alguns cenários diferentes.

Além disso, descubra se a idade de aposentadoria lhe dá direito a quaisquer quebras especiais nos impostos sobre a propriedade onde você mora. Você não pode assumir que você apenas irá obtê-los automaticamente, pois seu avaliador de imposto local provavelmente não tem idéia de quantos anos você tem. O site para o seu departamento de impostos estaduais é um bom lugar para começar.

4. Compras!

A aposentadoria geralmente significa gastar mais tempo em casa, particularmente no horário de verão. Você poderia se perguntar como você já viveu com os tapetes usados ​​e as cortinas sujas, para não mencionar os painéis de madeira dos anos 1970. Você também pode se curtir com uma cozinha atualizada, um banho mais luxuoso ou um escritório em casa separado, onde você pode administrar seus investimentos ou escrever seu romance espião.

Se redecorar ou remodelar faria sua vida mais confortável, e se você puder pagar, há pouca razão para negar a si mesmo. Não se esqueça, no entanto, de que a aposentadoria pode durar muito tempo, e muitos de nós provavelmente viverão nos nossos 90 ou mais. Idealmente, nossas economias devem aguentar o tempo que fazemos. Em outras palavras, não fique louco com os cartões de crédito.

Formas de salvar: Felizmente, uma das ótimas coisas sobre se aposentar é que você não tem mais tempo para fazer compras. Você também tem mais tempo para comprar as melhores ofertas. Aproveite e aproveite.

A linha inferior

Enquanto você aproveita a aposentadoria da liberdade, mantenha um olho em suas despesas. Defina um orçamento e reduza, se necessário.