Com mais de 80% dos trabalhadores a tempo inteiro que têm acesso a um 401 (k), são facilmente uma das opções de planejamento de aposentadoria mais populares. Ao permitir que você coloque dinheiro para aposentadoria pré-imposto, 401 (k) planos geralmente fornecem dinheiro livre através de uma partida de empregador. Faz sentido que você deseja proteger esses fundos o máximo possível. Um empréstimo 401 (k), no entanto, oferece aos que precisam de dinheiro a capacidade de emprestar contra o futuro deles. A Fidelity Investments informa que 11% dos trabalhadores adotaram um empréstimo 401 (k) em 2013 - com uma média de US $ 9 500. Para aqueles que precisam de dinheiro, um empréstimo 401 (k) pode parecer uma opção justificável. Na maioria dos casos, não é. Em muitos casos, existem outras alternativas a serem consideradas.

Empréstimos contra o seu futuro

Quando você precisa de dinheiro, é fácil ver seu 401 (k) como uma opção para cuidar da necessidade. O dinheiro só fica lá, esperançosamente crescendo, e é seu. Não seja culpado dessa visão de curto prazo. A 401 (k) é uma parte fundamental da sua estratégia global de planejamento de aposentadoria. Não é um cofrinho para atacar. De acordo com Elle Kaplan, CEO da Lexion Capital, "Muitos cometem o erro de acreditar que este é um" empréstimo gratuito ", enquanto na realidade eles estão emprestando de seu futuro." Kaplan levanta uma consideração chave muitas vezes ignorada em discussões sobre 401 (k) empréstimos. Você está emprestando contra o seu futuro. Isso pode ter um impacto significativo nas futuras necessidades de planejamento se for feito em excesso ou não reembolsado. (Para mais informações, consulte: 401 (k) Planejamento: quanto você deve economizar? <

O estudo Fidelity acima mencionado ressalta que 40% daqueles que tomam emprestado de seus 401 (k) também reduzem sua taxa de poupança após um empréstimo. Não veja seu 401 (k) como um barco salva-vidas. Veja o que é verdadeiramente - uma ferramenta para economizar para o seu futuro. Em vez de invadir esse futuro, comece a economizar dinheiro fora do plano para suas necessidades de curto, médio e longo prazo. Isso permite que você economizar para aposentadoria e ter acesso a fundos em caso de emergência.

Implicações fiscais

Existem muitos benefícios fiscais para contribuir com um 4 01 (k). O principal entre eles é o fato de as contribuições serem obtidas antes de impostos. Tirar um empréstimo 401 (k) abre você para uma ampla gama de implicações fiscais, tais como: (Para mais informações, veja:

Empréstimo de seu plano de aposentadoria .) Você não obtém um imposto invadir os fundos que pagam o empréstimo.

• Se você muda de emprego ou é demitido, o empréstimo pode ser considerado como resultado se não for reembolsado no prazo de 60 dias.
• O segundo ponto é importante lembrar, mesmo em caso de perda de emprego devido à compra de uma empresa. De acordo com Robert Farrington, fundador do The College Investor, "Se você é um empregado de uma empresa que está sendo adquirida, seu plano 401 (k) terminará e você será convidado a se juntar ao plano 401 (k) da nova empresa.No entanto, se você tiver um saldo de empréstimo pendente com seu antigo empregador, será devolvido no final do acordo de aquisição. "Isso pode levar a uma surpresa desagradável se sua empresa for comprada. (Para mais, consulte:

401 (k) Empréstimos Prós e Contras .) Além disso, muitos não percebem que você deve fazer pagamentos em seu empréstimo 401 (k) - caso contrário você tem outro golpe de imposto . Kaplan acrescenta: "Se você não fizer um pagamento por 90 dias, esse dinheiro é considerado uma distribuição e tributado como renda, além de uma penalidade de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio de idade. "É importante salientar que há maneiras de evitar essa penalidade de 10%, como se você se tornar desativado, embora um empréstimo ainda seja considerado uma opção de último recurso.

Alternativas possíveis

Enquanto o IRS permite que você empreste até $ 50,000 de um 401 (k), isso não significa que você deveria. Existem outras opções a serem consideradas quando você precisa de acesso a dinheiro para uma grande despesa. De acordo com Steve Lewit, CEO da United Advisors, "Primeiro na lista deve ser a equidade da casa; financiamento baseado na internet; família; redução de despesas; empréstimo de apólices de seguro de vida em dinheiro; vender outros investimentos; visando outros fundos, como contas de poupança ou CDs, e então, e somente então, se nenhum desses trabalha, o 401 (k). "É importante saber que cada uma dessas opções tem seus respectivos riscos e benefícios, embora alguns deles representem o mesmo risco que um empréstimo 401 (k). As opções disponíveis podem não ser desejáveis, mas eles irão atendê-lo muito melhor na maioria dos casos. (Para mais, consulte:

Caso você solicite empréstimo de seu plano de aposentadoria? ) O empréstimo inferior

A 401 (k) pode parecer uma ótima opção quando você precisa ter acesso ao dinheiro. Em quase todos os casos, isso simplesmente não é verdade. Se você está em necessidade financeira, pesquisa outras opções disponíveis para você e deixe seu 401 (k) sozinho para crescer. (Para mais, veja:

8 Razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k) .)