O magnate de aço Andrew Carnegie, supostamente o homem mais rico do mundo no seu último dia do século 9 ^{, teve alguns conselhos para quem desejava seguir o exemplo dele: "Coloque todos seus ovos em uma cesta ", disse ele," e depois veja a cesta. "} Observar esses ovos - também conhecido como proteção de ativos - pode não ser mais tão simples, se realmente fosse. Mas não é menos preocupante para quem conseguiu acumular alguma riqueza. Ganhar dinheiro é uma coisa; mantê-lo pode exigir um conjunto de estratégias completamente diferente.

Seguro de depósito e títulos

No nível mais básico, a proteção de ativos pode incluir salvaguardas simples, como seguro de depósito em contas bancárias e equivalente para contas de corretagem.

Por exemplo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cobre o dinheiro em bancos membros por até US $ 250.000 por depositante, por banco e por categoria de propriedade. "Então, por exemplo, você pode ter $ 250, 000 cada uma em uma conta individual, uma conta conjunta, um IRA e uma conta fiduciária, e ser coberto pelo total de US $ 1 milhão, tudo em um banco. Existem várias outras categorias de propriedade, além das quatro, e, claro, a falta de bancos.

A Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assegura o seu caixa e valores mobiliários em casas de corretagem membros contra o fracasso dessa empresa e, em alguns casos, o roubo de sua conta. A cobertura máxima é de US $ 500.000, mas, como na FDIC e nos bancos, você pode estruturar suas contas de maneiras diferentes (o SIPC chama essa "capacidade separada") para multiplicar sua cobertura total.

Seguro pessoal

Talvez um maior risco para sua riqueza pessoal do que a possibilidade de uma falha bancária ou de corretagem seja um processo costoso. É aí que vêm outros tipos de cobertura.

Cobertura de responsabilidade.

• Certificar-se de ter uma cobertura de responsabilidade suficiente para sua casa, automóvel e negócios, se você possui um, é um bom lugar para começar. No caso de um carro, por exemplo, você pode ser processado se você ou um membro da família estiverem envolvidos em um acidente e alguém for gravemente ferido. A maioria dos estados exige que os proprietários de automóveis tenham um certo nível mínimo de cobertura de lesões corporais, mas é improvável que seja suficiente. Em muitos estados, o mínimo é de US $ 25, 000 ou menos, o que obviamente não vai muito longe se você for processado. Você pode aumentar sua cobertura para várias centenas de milhares de dólares com muitas companhias de seguros. Mesmo esse montante pode ser insuficiente, no entanto, especialmente se você tem ativos substanciais para atingir. Nesse caso, você também quer analisar os quatro tipos de seguro listados abaixo. Seguro guarda-chuva.
• Uma política de guarda-chuva ocupa onde seu seguro de casa e automóvel sai. Por exemplo, uma política de guarda-chuva de US $ 1 milhão estenderia sua cobertura de responsabilidade para esse valor, por um custo de cerca de US $ 150 a US $ 300 por ano, de acordo com o Instituto de Informações de Seguros (III).Um milhão adicional de cobertura pode gerar US $ 75 por ano, diz o instituto, com cada milhão adicional adicionando mais US $ 50 ou mais. Claro, isso é tudo em cima do que você já está pagando pela sua casa e seguro automóvel. Cobertura de responsabilidade profissional.
• Seguro de negligência médica pode ser o exemplo mais famoso, mas qualquer que seja seu campo, você pode precisar de seguro de responsabilidade profissional. Entre as profissões mais vulneráveis, de acordo com o III: contadores, arquitetos, engenheiros, consultores de TI, consultores de investimentos, advogados e agentes imobiliários. Sua associação profissional provavelmente será uma boa fonte de informações sobre o tipo de seguro que você precisa e onde você pode comprá-lo. A responsabilidade empresarial
• é outra questão, e o que você precisa dependerá do tamanho e da natureza do seu negócio. Uma opção para pequenas e médias empresas é o que se denomina política de proprietário de negócios (BOP), que inclui propriedade, responsabilidade e outros tipos de cobertura, tudo em uma. Para outras ideias, veja Proteção de ativos para o Proprietário de negócios . Diretores e apólices de seguros.
• Se você servir em um quadro, mesmo como um voluntário não remunerado para uma organização sem fins lucrativos, você poderia enfrentar um processo pessoal como resultado. Se a organização ainda não oferece seguro de responsabilidade de diretores e diretores (D & O) para você, vale a pena investigar. Confianças e outras opções legais

Depois de ter consultado um corretor de seguros ou dois, sua próxima parada pode ser um escritório de advogados para discutir outras formas de proteger seus ativos de possíveis riscos. Tenha em mente que alguns dos seus ativos já podem estar fora dos limites para os credores na maioria das circunstâncias. Essas geralmente incluem seu plano 401 (k) e, em alguns estados, o seu IRA. Pelo menos uma parcela do patrimônio em sua residência principal também está protegida pelas leis de muitos estados.

Para proteger o que resta, você pode considerar a transferência de ativos para um cônjuge ou filhos. No entanto, ambos os movimentos têm riscos significativos do seu próprio - divórcio no caso de um cônjuge e perda de controle do dinheiro no caso de crianças, para citar apenas dois. Com crianças, você também enfrentará possíveis impostos sobre os presentes, que atualmente entraram em ação se você der um filho de mais de US $ 14 000 em qualquer ano. (Seu cônjuge pode dar uma quantia similar.)

Uma confiança devidamente escrita pode ajudar a alcançar os mesmos objetivos de proteção de ativos sem esses problemas. Mas note que você precisa configurar sua confiança antes que algo ruim aconteça que possa levar a uma reclamação contra você, mesmo que você ainda não tenha sido processado. Se você tenta estabelecer uma confiança depois disso, pode ser considerado uma transferência fraudulenta para evitar o pagamento de credores, criando um novo conjunto de problemas legais para você.

Um advogado experiente pode orientá-lo através dos tipos de confiança e fazer recomendações com base em suas circunstâncias particulares (consulte

Construir um muro em torno de seus ativos ). Uma opção com a qual você provavelmente ouviu falar é uma confiança doméstica de proteção de ativos ou DAPT, uma variedade relativamente nova. Às vezes referido como uma confiança no Alasca, para o primeiro estado legalizá-los, ele essencialmente permite que você coloque os ativos em uma confiança, consigo mesmo como beneficiário, que está fora do alcance dos credores. A linha inferior

A proteção de ativos não é o único aspecto, ou talvez até o mais importante, do gerenciamento de patrimônio. De fato, "O 2014 U. S. Trust Insights sobre Riqueza e Valor", uma pesquisa de 2014 de investidores de alto patrimônio líquido, descobriu que 61% consideraram aumentar seus ativos com maior prioridade do que preservá-los.

Ainda assim, os ativos de conservação e blindagem são uma consideração crítica em qualquer plano financeiro, especialmente para alguém com um portfólio significativo. Você não pode aceitar isso com você - mas você também não quer perder isso.