Antes de conseguir uma excelente compra em uma casa que você ama, sua primeira pergunta sempre deve ser: "O que posso pagar?" Não importa o que você quer em uma casa, na medida em que idade, estilo, localização ou tamanho, você pode acabar com uma linda casa sem móveis se seus pagamentos de hipoteca comem mais da metade de sua renda. (Para saber mais sobre o processo de compra da sua primeira casa, leia Dicas para compradores de casa pela primeira vez .)

Calcular um Pagamento Acessível

A regra da relação dívida / rendimento de 43% é geralmente utilizada pela administração federal de habitação (FHA) como orientação para aprovar hipotecas. Esta relação é usada para determinar se o mutuário pode pagar a hipoteca; Isso geralmente muda dependendo das condições do mercado.

Todos os pagamentos da sua dívida mais as suas novas despesas de habitação - hipoteca, taxas de associação de proprietário, imposto de propriedade, seguro de proprietário, etc. - não devem ser iguais a 43% de sua receita bruta mensal.

Por exemplo, se a sua receita bruta mensal for de US $ 4 000, multiplique esse número em 0. 43. $ 1, 720 é o total que você deve gastar para pagamentos da dívida, incluindo habitação. Agora, digamos que você tenha pagamentos mensais mínimos de cartão de crédito de US $ 120, um empréstimo de carro por US $ 240 e empréstimos estudantis por US $ 120. Por esta regra, você tem $ 1, 240 por mês, você pode pagar por habitação.

No entanto, você também precisa ter em conta o índice de endividamento de renda (DTI), a dívida mensal que você terá que incorrer apenas nas despesas de habitação. Por exemplo, embora esta métrica esteja sujeita a mudanças, durante uma recessão geralmente é maior que 30%. Por exemplo, se sua receita bruta é de US $ 4 000 por mês, você teria problemas para obter aprovação por US $ 1, 720 em despesas mensais de habitação, mesmo que você não tenha outra dívida quando o DTI for de 31%. Os custos da sua habitação devem ser inferiores a US $ 1, 240.

Por que você não poderia usar sua relação dívida / renda total se você não tiver outra dívida? Digamos que você está livre de dívidas porque você acabou de pagar o empréstimo do seu veículo. No entanto, você pode trocar seu carro e retirar um empréstimo de carro novo em seis meses. Se a sua hipoteca for 43% da sua renda, você não terá espaço de mudança para quando você quer ou deve incorrer em despesas adicionais.

Factor Budget Items Beyond Debt

Você pode adorar cozinhar com ingredientes gourmet, fazer uma escapada de fim de semana todos os meses, beber vinho de ponta ou trabalhar com um personal trainer. Nenhum desses hobbies relativamente extravagantes são assassinos ao orçamento, mas são razões pelas quais você teria que ignorar os pagamentos de contas de eletricidade se você comprou uma casa com base em uma relação dívida / renda de 43%. Antes de praticar fazer pagamentos de hipoteca, dê um pouco de coto financeiro ao subtrair a quantidade de seu passatempo mais caro do pagamento que você calculou. Se esse montante não for suficiente para comprar a casa dos seus sonhos, talvez seja necessário reduzir suas despesas de passatempo - ou começar a pensar em uma casa menos dispendiosa como sua casa de sonhos amigável ao estilo de vida.

Play House, Financially

Salve o produto da sua casa atual em uma conta de poupança e determine se, após ter avaliado tais despesas como pagamentos de carro, você poderá pagar a hipoteca. Também é importante lembrar que fundos adicionais terão que ser alocados para manutenção e utilitários. Esses custos, sem dúvida, serão maiores para casas maiores.

Se você pode lidar com esses pagamentos extras sem transpirar a dívida extra do cartão de crédito, você pode comprar uma casa, desde que tenha economizado dinheiro suficiente para seu pagamento inicial.

Não Compre uma casa com base em rendimentos futuros

Os aumentos nem sempre acontecem e as carreiras mudam. Se você basear a quantidade de casa, você compra em renda futura, crie um jantar romântico com seus cartões de crédito. Você vai acabar com um relacionamento duradouro com eles.

Down Payments

É melhor colocar 20% do preço da sua casa para evitar o pagamento do seguro de hipoteca particular (PMI). O PMI pode custar um extra de US $ 50 a US $ 100 por mês de sua hipoteca, às vezes mais e às vezes menos. Mas um menor pagamento não custará a você comprar uma casa. Você pode comprar uma casa com apenas 5% com um empréstimo FHA.

Bonus para um pagamento inicial maior:

• Pagamento de hipoteca menor. Para uma hipoteca de US $ 200.000, com uma taxa de juros de 5% por prazo de 30 anos, você pagaria US $ 1, 074. Se sua hipoteca fosse de US $ 180.000 com uma taxa de juros de 5% por um período de 30 anos, você pagaria $ 966. 28.
• Mais escolha do credor. Alguns credores não financiarão você, a menos que você reduza pelo menos 5-10%.

Embora existam muitos benefícios para um pagamento inicial maior, não sacrifique sua conta de poupança de emergência completamente para colocar mais em sua casa. Você pode acabar em uma pitada quando surge um reparo inesperado.

Quando comprar uma casa

Idealmente, você deve comprar uma casa na estação oposta das melhores atividades em sua área. Encontre a área turística mais próxima em sua localidade e ligue para um hotel e pergunte quando está fora de temporada. Este é um ótimo momento para comprar uma casa. Outra estratégia é se você está escolhendo uma área com muitas famílias, espere até outubro, depois que as crianças já estão na escola.

Encontrar as condições de mercado perfeitas para comprar uma casa é um pouco mais difícil e mais arriscado. Você poderia decidir esperar para comprar uma casa porque os preços subiram, mas os preços aumentam e você não pode mais pagar uma casa na área que deseja. Enquanto você planeja viver em sua casa por mais de 10 anos, compre uma casa quando quiser e onde quiser, contanto que você fique com o seu alcance de pagamento acessível.

Planejando ficar

Se você não pode estimar em qual cidade você vai morar e qual é o seu plano de 10 anos, não é o momento certo para comprar uma casa. Se você quer comprar uma casa sem um plano de 10 anos, compre uma casa com preço muito inferior ao máximo que você pode pagar. Você terá que poder dar uma chance se você tiver que vender rapidamente.

A linha inferior

A acessibilidade deve ser a primeira coisa que você procura em uma casa, mas também precisa ser estável o suficiente para saber que você vai querer viver na casa que você escolhe pelo menos dez anos.Caso contrário, você poderia ficar preso em uma casa que não pode pagar em uma cidade que está pronta para sair.

Para mais informações, confira Compreendendo a Estrutura de pagamento de hipoteca , 6 meses para um melhor orçamento e Top 5 perguntas de orçamento respondidas .