As pessoas que se aproximam da idade de aposentadoria com pouca economia podem ter uma estrada acidentada à frente. Mas certas etapas podem construir um ovo de ninho o mais rápido possível e garantir que pelo menos algum dinheiro esteja lá para apoio na aposentadoria.

TUTORIAL: Fundamentos de planejamento de aposentadoria

1. Fundar o seu 401 (k) para o Hilt

Um empregado nesta categoria de idade a quem se oferece um 401 (k) no trabalho deve considerar financiar o valor máximo. Para fornecer-lhe uma sensação de quão poderoso maximizar um 401 (k) pode ser, considere o seguinte:

Um indivíduo com 40 anos de idade e que contribui com US $ 17, 500 por ano para um 401 (k) poderia acumular mais de US $ 1. 3 milhões em poupança até os 65 anos. Isso pressupõe um retorno de 8% e nenhuma contribuição do empregador (ver Figura 1). Essa é uma poderosa ferramenta de poupança, e é uma prova de que os trabalhadores que se aproximam da aposentadoria devem considerar seriamente financiar seus 401 (k) s o mais rápido e o mais possível. Se esse indivíduo aumentar a poupança por um montante de recuperação de US $ 5, 500, aos 50 anos, isso levaria a uma economia adicional de US $ 271 mil. Note-se que, para 2017, esses números são de US $ 18.000 e US $ 6.000 (catch0up), por um total de US $ 24.000 e até mesmo maior potencial de lucro.

Figura 1

2. Contribuir para um Roth IRA

Roth IRAs oferecem aos investidores uma ótima maneira de economizar e ganhar dinheiro com base em imposto diferido. Existem algumas limitações de renda. Por exemplo, para 2017, se você é solteiro e sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) é de US $ 118 000 ou mais por ano, seu limite de contribuição é reduzido; Se você é solteiro e seu MAGI é de US $ 133, 000 ou mais, seu limite de contribuição é nulo. Para pessoas casadas que executam em conjunto, há limitações de contribuição para aqueles com MAGI de US $ 186 000. E, ou acima de US $ 196 000, o limite de contribuição é nulo.

Quanto é que um pode potencializar com um Roth? Considere o seguinte exemplo:

Um sujeito de 40 anos que investe $ 5, 500 por ano (o limite 3017) e obtém uma taxa de retorno anual de 8% tem o potencial de acumular mais de US $ 434 000 até os 65 anos. Mesmo uma pessoa que espera até os 50 anos e começa a economizar US $ 6, 500 por ano (usando os mesmos pressupostos de retorno) pode economizar até US $ 190.000 por volta dos 65 anos.

Um Roth IRA e 401 (k) totalmente financiados podem ajudar para criar rapidamente ativos de aposentadoria.

3. Considere Home Equity

Enquanto uma casa normalmente não deve ser considerada uma fonte primária de renda de aposentadoria, ela pode fornecer liquidez durante a aposentadoria. Para esse fim, indivíduos mais velhos podem considerar emprestar contra a equidade em suas casas para financiar despesas de vida. No entanto, uma hipoteca reversa pode ter mais sentido porque as instituições de crédito podem encurtar os períodos de reembolso e aumentar os montantes de reembolso para os mutuários mais velhos (veja A nova hipoteca reversa pode aumentar o rendimento de aposentadoria? ).Vender uma residência principal de forma definitiva e passar para uma casa menor e menos dispendiosa também pode ter sentido para indivíduos mais velhos; em muitos casos, raramente precisam de uma casa grande, já que as crianças costumam estar sozinhas.

No entanto, vender uma casa não deve ser levado levemente. Afinal, em muitos casos, leva ao proprietário 30 anos para acumular a participação total em capital na casa. Portanto, seria uma pena não obter a maior quantidade possível de uma venda. (Para obter dicas sobre como vender sua casa, consulte Precisa de renda de aposentadoria? Vender sua casa! e Redução de tamanho de sua casa para despesas de redução de estoque .)

Dito isto, os indivíduos devem considerar as condições atuais do mercado e se é o momento mais vantajoso para vender. Naturalmente, os proprietários também devem considerar quaisquer consequências fiscais. Os proprietários de casas casados ​​que apresentam uma declaração de imposto conjunta podem gerar lucros de até US $ 500.000, sem o imposto federal sobre os ganhos de capital. Para pessoas singulares, o limite é de US $ 250 000. Isso é assumir que você atende a certos requisitos, como que a casa que está sendo vendida é sua residência principal e que você não se beneficiou da exclusão de ganhos de capital em outra casa nos últimos dois anos . Os requisitos adicionais são explicados em IRS Publication 523 , disponível no IRS.

Finalmente, os vendedores devem considerar o custo de vida na área em que se mudarão. Em outras palavras, é aconselhável certificar-se de que o custo de comprar uma casa e o custo dos itens do dia a dia como mantimentos geralmente são menos.

4. Aproveite as Deduções Permitidas

É importante notar que as deduções padrão não são para todos. Na verdade, se você tiver uma grande quantidade de juros de hipoteca, impostos dedutíveis, despesas relacionadas a negócios que não foram reembolsadas pela sua empresa e / ou doações de caridade, provavelmente faz sentido detalhar suas deduções. (Para mais informações, leia Qual é melhor para deduções fiscais, item ou uma dedução padrão? )

Sente-se com um CPA e examine sua situação pessoal para determinar se faz sentido detalhar. Então tenha o hábito de economizar recibos e manter bons registros. Lembre-se, no final, nem sempre é o que você faz, mas o que você economiza, especialmente quando você se aproxima da aposentadoria.

5. Toque em Políticas de Valor em Dinheiro

Ao tocar em uma apólice de seguro para o seu dinheiro deve ser considerado um último recurso, se a necessidade original do seguro não for mais lá, pode fazer sentido retirar. No entanto, antes de cancelar qualquer política ou acessar seu valor em dinheiro, você deve consultar um consultor de impostos e um profissional de seguros para analisar suas necessidades individuais.

6. Obtenha Cobertura de Incapacidade

Não se esqueça de obter cobertura de invalidez ou se certificar de que seu trabalho oferece algum tipo de benefício de invalidez grupal. A idéia por trás da obtenção dessa cobertura é simples: proteger-se e pelo menos uma parte de sua renda e aninhar o ovo apenas no caso de o pior acontecer.

Suas chances de se tornarem deficientes dependem da sua carreira e do seu estilo de vida, mas de acordo com dados divulgados pela U.S. Census Bureau em 2014, cerca de 57 milhões de americanos relatam algum nível de deficiência. Dado que a população de U. S. é de cerca de 300 milhões, é um número substancial - 19% da "população civil não institucionalizada de U. S.", de acordo com o relatório. Isso significa que, para proteger sua renda e melhorar as chances de se aposentar com alguma forma de ovo de ninho, faz sentido, pelo menos, considerar alguma forma de cobertura de invalidez.

A linha inferior

Indivíduos em seus 40 e 50 anos que fizeram pouco ou nenhum planejamento de aposentadoria certamente estão em uma desvantagem. No entanto, com o bom planejamento e a vontade de salvar e investir, as probabilidades não são insuperáveis.

Se você está nesta faixa etária e sente que não está onde deseja estar no jogo de planejamento de aposentadoria, você pode encontrar Dicas de poupança de aposentadoria para 45 a 54 anos de idade e < Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 55 a 64 anos úteis.