Um sinal seguro de volatilidade do mercado de ações é um aumento nos anúncios promovendo os benefícios de várias anuidades. Muitos desses arremessos são semelhantes ao medo e às preocupações que muitos investidores têm sobre o mercado de ações em uma situação econômica instável. (Para mais, veja: Como comprar anuidades quando as taxas de juros são baixas. )

O medo não é seu guia

O medo do mercado de ações é freqüentemente usado por vendedores de anuidades para incentivar os investidores a comprar os produtos que estão vendendo. Coisas como anuidades indexadas e algumas variedades de anuidades fixas e variáveis ​​oferecem proteção contra desvantagem, então esse recurso é usado para lidar com os medos das perspectivas, que são mais frequentemente do que clientes mais antigos.

As correções de mercado são uma parte normal do ciclo de investimento. Uma carteira de investimento devidamente elaborada deve oferecer dinheiro suficiente ou outros riscos menores, menores investimentos em volatilidade para financiar vários anos de necessidades de fluxo de caixa sem que o aposentado precise mergulhar em sua alocação de estoque.

Compete aos consultores financeiros que trabalham com aposentados desenvolver um plano para financiar as necessidades de fluxo de caixa do cliente de todos os recursos de aposentadoria disponíveis, incluindo retiradas de contas de aposentadoria diferidas, contas tributáveis, pensões e previdência social, bem como uma anuidade se O produto é apropriado para o cliente. (Para leitura relacionada, veja: Quais são as melhores formas de vender anuidades? )

Considerações antes de comprar

Não há nada de errado com anuidades. A carne de bovino é da maneira que eles são vendidos e com muitos dos produtos de anuidade que são empurrados por vendedores de anuidades. Aqui estão algumas coisas a considerar antes de comprar qualquer produto de anuidade:

Certifique-se de entender todas as despesas, taxas e encargos envolvidos com o produto. Eu vi anuidades variáveis ​​com despesas anuais contínuas que se aproximam de 3%. Dizer que isso é ultrajante seria uma subavaliação. As despesas com esses níveis corroem o valor que estará disponível quando chegar a hora de anuir o produto ou de distribuir a quantia fixa.

Uma anuidade fixa que oferece uma taxa de juros substancialmente maior do que produtos similares deve levantar uma bandeira vermelha. A companhia de seguros está desesperada para trazer dólares premium? A empresa é financeiramente sólida? O velho ditado "se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é" se aplica aqui. (Para mais, veja: O que fazer durante uma correção de mercado. )

Quem está por trás da anuidade? Quão forte é a companhia de seguros? Se algo acontece com a seguradora, cabe ao departamento de seguro apropriado para cobri-lo. Em geral, há limites para o valor garantido para anuidades, então você quer ler o contrato e certificar-se de que você entende tudo.

Avaliar as despesas

Anuidades têm despesas subjacentes chamadas taxas de mortalidade e despesa. Isso compensa a companhia de seguros pelos riscos que eles assumem se os titulares de contratos decidirem anuir. Eles não têm controle sobre quanto tempo o morador pode viver. Muitas anuidades contêm taxas de entrega que impõem sanções rígidas se você tentar sair do contrato durante os primeiros anos. O período de rendição pode variar de cinco a dez anos ou mais, dependendo do contrato. Certifique-se de que está ciente da duração do período de resgate e das taxas de entrega.

As iniqüidades indexadas, muitas vezes chamadas de anuidades indexadas a ações, oferecem uma participação limitada em um índice de mercado de ações como o S & P 500. Eles também oferecem proteção contra desvantagem sob a forma de algum nível de retorno garantido mínimo.

Os lançamentos de vendas para anuidades indexadas variam de ser um substituto de CD para ser uma maneira segura de investir no mercado de ações. Com qualquer produto financeiro, você nunca deve considerar escrever um cheque até entender completamente como ele funciona e por que é benéfico para você. Certifique-se de compreender as fórmulas subjacentes que determinam o seu retorno e quaisquer fatores que possam causar uma alteração na fórmula. Veja também o Alerta do Investidor da FINRA sobre Inquéritos Indexados. (Para mais informações, veja: CDs vs. Bonds: Qual é o melhor investimento? )

Anuidades variáveis ​​

As anuidades variáveis ​​geralmente possuem subcontas subjacentes que funcionam como fundos mútuos. Os jantares de benefícios vivos tornaram-se uma opção popular ou complemento em muitos contratos. Dois pilotos populares são garantidos benefícios de retirada mínima (GMWB) e benefícios de renda mínima garantida (GMIB). Um piloto GMWB garante o retorno do prémio pago no contrato, independentemente do desempenho dos investimentos subjacentes através de uma série de retiradas periódicas. Um GMIB rider garante o direito de anuir o contrato com um nível mínimo de renda especificado, independentemente do desempenho do investimento subjacente.

Ambos os tipos de cavaleiros implicam custos adicionais e exigem prazos variáveis ​​para serem elegíveis para exercícios e / ou para recuperar o custo do piloto.

Estas e outras opções de contrato similares são itens importantes que serão empurrados por pessoas de vendas de anuidades em tempos de turbulência no mercado de ações. Eles valem o custo? Existem melhores maneiras de atender às necessidades de renda de aposentadoria a um custo menor com menos restrições?

Dinner Seminars e Scare Tactic Ads

O jantar típico do seminário do jantar é para Baby Boomers e idosos em um determinado código postal. A sessão pode ser executada por um agente local de representante ou agente de seguros que vende anuidades ou em conjunto com um advogado de planejamento imobiliário. Posso imaginar que, em algum momento, a venda difícil seja aplicada, mesmo que isso faça com que os participantes se sintam obrigados a agendar uma reunião de acompanhamento.

Ao longo dos anos eu ouvi qualquer número de anúncios de rádio para anuidades. Eles geralmente são todos como seu produto é uma alternativa à volatilidade e ao risco de estoques. Um grupo local em Chicago ainda usou o futebolista Mike Ditka, do salão da fama, para falecer o produto da anuidade do índice.O anúncio terminou com ele dizendo: "Diga-lhes que o treinador o enviou! "

A linha inferior

Anuidades de vários tipos podem ser uma parte viável de uma estratégia de renda de aposentadoria bem construída. Este é o lugar onde um consultor financeiro qualificado (vs. um vendedor de produtos financeiros) pode ajudar. Ele ou ela pode ajudar a determinar se uma anuidade é um bom ajuste como parte do plano de um cliente e ajudar a encontrar o produto mais rentável. Os investidores precisam se recusar a tátiros de assédio do vendedor de anuidades e seria sábio consultar um consultor financeiro qualificado que pode aconselhá-los sobre suas necessidades de planejamento de renda de aposentadoria. (Para mais, veja: Riscos para sua segurança de aposentadoria. )