Há muitas boas razões para ter seguro de invalidez individual para substituir sua renda se você se machucar.

Mas se você possui um negócio, não é apenas sobre você. Como proprietário de uma empresa, você provavelmente é a principal força motriz do seu negócio, bem como o bankroll. Quando você está planejando seu negócio, uma contingência que você precisa incluir é o que aconteceria se você se afastasse. Aqui está a estatística sóbria do Council for Disability Awareness (CDA), um grupo do setor de seguros: uma em cada quatro pessoas que entrarem na força de trabalho será desativada antes da aposentadoria e pode esperar estar fora do trabalho por uma média de 34. 6 meses. São quase três anos. Não é porque eles passam motocicletas de corrida de semana ou viajam longas distâncias. Doenças cardíacas, problemas nas costas, câncer e outros problemas médicos são mais propensos a causar deficiência do que acidentes.

Considere várias etapas importantes à medida que você penteia as opções com seu corretor:

1. A renda de incapacidade para você e o seguro de invalidez para sua empresa são duas questões diferentes. Você precisa fornecer cobertura para sua família e sua empresa.

Para a frente da casa: cobertura de renda. Figura o que você precisa para cobrir a hipoteca, a conta do cabo, os pagamentos de carro, a matrícula e a comida, entre outras despesas.

Para o negócio: cobertura aérea. Comece com folha de pagamento, aluguel, utilitários e qualquer equipamento ou arrendamento de veículos que você carregue. Os benefícios dos empregados e a publicidade são outros dois custos.

Como você equilibra os dois? Barry Lundquist, presidente da CDA, recomenda primeiro abordar as suas necessidades de renda pessoal e, em seguida, assumir a cobertura de despesas gerais dos negócios.

2. Compre associações profissionais e industriais. As taxas de grupo são frequentemente mais baratas do que os prémios individuais. Se você pertence a uma associação profissional, esse é o primeiro lugar para verificar as taxas de cobertura de invalidez. Isso é particularmente importante para práticas autônomas, que provavelmente precisarão de um menor nível de cobertura (e têm menos músculos financeiros para ditar termos) do que um negócio maior. A American Dental Association, por exemplo, patrocina a renda de invalidez, despesas gerais e despesas de despesas de negócios para os membros do que potencialmente poderia ser um desconto.

3. Bundling obtém você alavancagem. Outra maneira de reduzir os preços é levar múltiplas necessidades a um único operador. Você pode fazer com que os subscritores baixem os prémios de invalidez se a sua empresa for suficientemente grande para adicionar cobertura de invalidez voluntária em grupo para os funcionários - ou você pode comprar sua cobertura de invalidez pessoal ao lado da política geral de sua empresa.

4. Leia as letras finas e considere adicionar cavaleiros para personalizar seu covera ge. Várias disposições importantes manterão sua família à tona e seu negócio funcionando.Cada um pode acabar adicionando o montante que você precisará de orçamento para prêmios, no entanto, para investigar várias opções antes de se estabelecer em uma política final.

"Ocupação própria. " Um fator de impressão pequeno chave é" própria ocupação "- uma maneira de dizer que você receberá benefícios completos, desde que você não esteja trabalhando no seu trabalho original. Essa é uma consideração importante: se você é um empreiteiro de construção, você pode trabalhar para um estiramento como um desenhista, e você não quer perder benefícios porque você fez isso.

A tempo parcial, em tempo integral. Use uma lupa - e certifique-se de que você entenda e possa viver com - a redação em sua política que cobre exatamente o quanto você pode coletar em reivindicações se você começar de volta a tempo parcial.

Substituições. Veja as provisões para contratar uma substituição para carregar seu fardo e cumprir suas funções no trabalho enquanto você está se recuperando.

O custo aumenta. A inflação acontece e afetará o valor de sua cobertura. Verifique para ver o que sua operadora faz para ajustar sua cobertura quando os custos escalam.

5. Planejar com antecedência. Start-ups - e seus chefes - acham quase impossível adquirir deficiência ou cobertura aérea sem um histórico comprovado. Se você planeja atacar sozinho e seu empregador atual oferece cobertura de renda por incapacidade, veja se você pode manter o seguro depois de sair e considerar se inscrever antes de entregar sua demissão.

Estabelece um fundo de emergência: as políticas de cobertura aérea tipicamente configuram um período de espera de 30 dias antes de pagar as reclamações. Você pode esquivar uma almofada para cobrir as despesas da empresa durante esse período.

6. Fator na estrutura do seu negócio . A incapacidade pode causar estragos em diferentes tipos de empresas - empresas individuais, parcerias ou empresas - de várias maneiras. Para uma empresa de arquitetura onde os parceiros compartilham clientes e custos, seu tempo de duração aumentará as pressões do dia-a-dia e menos pessoas serão cobradas para cobrir as despesas mensais da parceria. Então, novamente, sua empresa de engenharia pode depender de dois ou três "cérebros" para resolver alguns dos problemas mais nítidos; Perder você pode afetar sua capacidade de fornecer serviços.

Estrutura de cobertura indireta de deficiência para preencher as lacunas, dependendo da configuração da sua empresa. Uma opção é comprar uma cobertura de "pessoa-chave" que forneça financiamento quando um jogador crítico é marginalizado. Isso pode funcionar para uma variedade de tipos de negócios.

Se sua empresa é uma parceria, você e seus parceiros devem examinar várias outras possibilidades. Uma é a cobertura de buy-in de deficiência, que pode suportar o custo da participação de um parceiro com deficiência, se ele ou ela estiver fora por tanto tempo que faz sentido deixar o negócio. Os advogados geralmente recomendam políticas de compra de acoplamento com um acordo de compra-venda que explica os termos - incluindo o preço pago pela parcela de cada parceiro ou a fórmula usada para avaliar os trocados da empresa.

A linha inferior

A execução de uma pequena empresa é tributável quando você está no melhor da saúde.Considerando o quanto sua ideia provavelmente depende de você, faz sentido protegê-la - e sua família - da sua incapacidade de trabalhar ao fazer planos de seguro.