Quando você pensa em cobertura de seguro, os dois tipos mais comuns - seguro de casa e carro - são muitas vezes o primeiro que vem à mente. Como a empresa de hipotecas exige o primeiro, e a lei exige o último, você não tem muita escolha quando se trata de decidir se deve estar segurado. No entanto, é sua capacidade de ganhar uma renda que lhe permite pagar esses itens. Na verdade, sem ganhar potencial, seria difícil para muitos de nós manter nossas casas e automóveis enquanto ainda fornecemos nossas famílias. A solução para complementar este rendimento faltante no caso de uma incapacidade permanente ou temporária é conhecida como seguro de invalidez. Aqui, explicamos por que o seguro por invalidez deve ser parte integrante do seu plano financeiro e o que você precisará considerar ao escolher uma política para proteger sua renda.

TUTORIAL: Introdução ao seguro

Segurança social e deficiência Muitos trabalhadores dos EUA adotam o gerenciamento de risco de invalidez porque eles assumem que o sistema de segurança social se ocupará de tudo, se eles se tornassem incapacitados . Contrariamente à crença popular, a qualificação para os benefícios de invalidez da Segurança Social pode ser bastante difícil, e muitas vezes leva muito tempo para que os benefícios comecem. Para se qualificar, você deve provar que você é incapaz de realizar qualquer trabalho, não apenas sua principal ocupação. Enquanto você puder ser empregado de forma remunerada, mesmo que esteja trabalhando para o salário mínimo, você não poderá coletar os pagamentos de invalidez da Segurança Social.

A Administração da Segurança Social (SSA) considerará que uma pessoa está "desativada" se todos dos seguintes requisitos forem atendidos:

1. Ele ou ela não tem a capacidade de participar de qualquer atividade lucrativa substancial (SGA).
2. A incapacidade é devida a uma ou mais deficiências físicas ou mentais clinicamente determináveis.
3. A incapacidade durou ou pode-se esperar que dure um período contínuo de pelo menos 12 meses ou que resulte na morte.

Para atender aos requisitos de cobertura de invalidez no âmbito da Segurança Social, os candidatos devem passar por um teste de "trabalho recente" com base em sua idade no momento em que eles se tornaram desativados. A atividade de renda passiva, como investimentos e pagamento por doença, não seria considerada uma receita de atividade remunerada. No entanto, se você reivindicar a deficiência, é menor do que a idade total de aposentadoria e está ganhando renda de mais de US $ 1000 por mês (em 2011) e não é cego, isso pode levar a uma reivindicação declinada porque seria considerada uma atividade lucrativa substancial. Mesmo se você é elegível para benefícios, é altamente improvável que o benefício atenda suas obrigações financeiras - o pagamento de um indivíduo que ganhou mais de US $ 95.000 por ano antes de se tornar desabilitado é de apenas US $ 22, 224 por mês a partir de 2010.

Protegendo sua família e renda Ao revisar seus objetivos de gerenciamento de risco, você precisa examinar de perto suas reservas de emergência e capacidades de liquidez. (Para saber mais, veja Crie-se um Fundo de Emergência .) Se você se tornou desativado e qualificado para um pagamento mensal máximo de SSA para sua idade e renda, isso seria uma renda suficiente para suportar seu orçamento? De acordo com a U.S. Census Bureau, a média médio da renda familiar mensal foi de US $ 4 200 em 2010. Este dado sugere fortemente que uma fonte de renda suplementar seria uma necessidade para muitos americanos se eles fossem incapacitados. É importante que você entenda os benefícios fornecidos pela sua empresa, pois você pode estar coberto por uma política de invalidez de curto ou longo prazo através do plano de benefícios de empregador. Quando se trata de seguro de invalidez, "curto prazo" refere-se a períodos de 90 dias ou menos, enquanto "longo prazo" refere-se a períodos de mais de 90 dias.

Depois de determinar o gerenciamento de risco de invalidez que você possui, você pode tomar uma decisão educada sobre se você está totalmente segurado ou com seguro insuficiente. Se você não tiver a substituição apropriada do rendimento, poderá considerar a compra de uma política de invalidez pessoal. Tal como acontece com a maioria dos tipos de seguro, quanto mais velho você obtiver, mais caro a cobertura se tornará. Portanto, você pode querer adquirir uma política agora enquanto estiver livre de doenças e acidentes. Se seus benefícios são tributáveis, normalmente dependerá de como o prémio é pago. Na maioria dos casos, se você paga os prémios com dólares após impostos, o benefício recebido será isento de impostos. No entanto, se seu empregador pagar os prêmios de apólice para você, então o benefício provavelmente será tratado como receita tributável quando pago a você. (Para mais informações, veja Insight Into Insurance Scoring .)

Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao analisar o seguro de invalidez:

Qual a cobertura que você deve considerar?
Você deve considerar obter cobertura suficiente para manter o padrão de vida atual da sua família. Ao avaliar a quantidade necessária de renda de substituição, é melhor errar do lado do conservadorismo. No entanto, reconheça que você pode economizar em determinadas despesas de vida (como dirigir para e do trabalho todos os dias) que podem reduzir a quantidade de renda de substituição que você precisará para manter o estilo de vida da sua família. Em suma, certifique-se de considerar ambos os lados da moeda ao avaliar suas necessidades de cobertura.

O que é um "período de eliminação"?
O período de eliminação é a quantidade de tempo que você deve esperar antes de seus benefícios entrar. O período típico de eliminação ou espera para a maioria das políticas é de 90 dias, o que significa que você deve ter seus próprios recursos nos primeiros 90 dias de sua deficiência . Certifique-se de incorporar o período de eliminação do seu plano de seguro em seus requisitos de poupança pessoal.
Por quanto tempo uma política individual pagará um benefício? Uma vez que existem muitas opções diferentes para isso, você pode selecionar o período de tempo para o qual seu benefício durará.A melhor política implicaria que os benefícios fossem pagos até chegar aos 65 anos, momento em que os benefícios de aposentadoria devem ser acessíveis a você.

Qual a diferença entre a ocupação "própria" e "qualquer"? Se você estiver examinando políticas que lhe permitam selecionar entre "profissão própria" ou "qualquer ocupação", você quer considerar um plano que define "desabilitado" como incapaz de continuar trabalhando em sua profissão atual - conhecido como "própria ocupação". Caso contrário, se você escolher "qualquer ocupação", você precisará ser incapaz de executar qualquer tipo de trabalho para que a política pague quaisquer benefícios.

A linha inferior O declínio global no número de companhias de seguros que escrevem seguro de invalidez nos últimos 20 anos resultou no aumento e aumento da frequência das incapacidades entre os trabalhadores. O que aconteceria com a renda familiar se você se tornar desativado por um longo período de tempo? Espero que você e sua família sejam atendidos, mas se você não tiver certeza de que é esse o caso, agora pode ser o momento de cobrir esse risco. Afinal, parte de ser um investidor experiente é garantir que sua família não seja excessivamente carregada por riscos que você não pode dar ao luxo de tomar.

Para mais informações, confira Seguro de vida de compra: Termo versus Presente e Seguro de seguro de longo prazo: quem o necessita? .