As pessoas falam muito sobre agências de crédito. O que eles fazem? Como eles são diferentes? E por que existem três deles? (na verdade, há muito mais do que isso, mas é principalmente um certo trio que afeta a vida de mais consumidores). Vamos dar uma olhada nessas entidades, o que elas fazem e como elas fazem.

O que são agências de classificação de crédito?

Primeiro, vamos ficar claros sobre o que estamos discutindo. É fácil confundir as agências de crédito com as agências de notação de crédito, especialmente porque as agências de crédito também são chamadas de agências de crédito.

As agências de notação de crédito lidam principalmente com a credibilidade de empresas e empresas. Eles surgiram da necessidade de os investidores comparar o potencial de risco-recompensa de certos investimentos e como uma maneira de obter uma visão da estabilidade financeira das empresas que procuram emprestar dinheiro ao emitir títulos ou ações preferenciais. Hoje em dia, existem três grandes jogadores internacionais: Fitch, Moody's e Standard & Poor's. Essas agências pesquisam e analisam as finanças da empresa e atribuem-lhes uma classificação de crédito. Diferentemente dos relatórios de crédito ou das pontuações de crédito, essas classificações destinam-se a fornecer aos investidores informações sobre empresas e emissores de investimentos com base em dívidas. As agências também avaliam as obrigações de dívida específicas e os títulos de renda fixa que as empresas emitam. Finalmente, classificam as companhias de seguros para solvência financeira.

As classificações de crédito são emitidas em letras, como AAA ou CCC, para que os investidores possam analisar rapidamente um instrumento de dívida e avaliar seu risco. As classificações diferem entre as três agências principais, por isso é importante entender qual deles está fornecendo as letras. As classificações de crédito são baseadas em um grande número de variáveis ​​e envolvem algumas informações baseadas no mercado, historicamente estimadas, de nível de empresa. As avaliações variam de atributos de negócios para investimentos subjacentes e são todas destinadas a oferecer uma imagem da probabilidade de o mutuário ser reembolsado.

O que são escritórios de crédito?

Enquanto as classificações de crédito são compiladas principalmente para investidores sobre empresas, governos e títulos, os relatórios de crédito e os resultados de crédito são compilados principalmente para governos e credores sobre mutuários individuais. Eles lidam com a credibilidade do consumidor.

Uma característica interessante sobre o modelo de negócio do departamento de crédito é como a informação é trocada. Bancos, empresas de financiamento, varejistas e proprietários enviam informações de crédito ao consumidor para as agências de crédito de graça e, em seguida, as agências de crédito se voltam e vendem as informações do consumidor de volta para elas.

agências de crédito embalam e analisam relatórios de crédito ao consumidor a partir dos quais as pontuações de crédito são derivadas. Ao contrário das classificações de crédito, que são emitidas em letras, as pontuações de crédito são emitidas como números, normalmente uma entre 300 e 850.Sua pontuação de crédito afeta o tamanho de um empréstimo que você pode qualificar, as taxas de juros que você paga sobre esses empréstimos ou em um cartão de crédito, e às vezes até suas oportunidades de locação e emprego.

Embora as agências de notação de crédito e as agências de crédito sejam empresas privadas, elas são altamente reguladas pelo Fair Credit Reporting Act, ou FCRA. Eles são limitados na forma como eles coletam, desembolsam e divulgam informações do consumidor. e foram submetidos a um maior escrutínio desde a Grande Recessão de 2007-2009.

As três grandes agências de crédito

Na U. S., existem várias agências de crédito diferentes, mas apenas três que são de grande importância nacional: Equifax, Experian e TransUnion. Este trio domina o mercado para coletar, analisar e desembolsar informações sobre os consumidores nos mercados de crédito.

Originalmente, essas empresas só serviam mercados regionais no Oeste, Centro-Oeste, Sul e Oriente. No entanto, cada um adquiriu agências de crédito menores até se tornarem nacionais. Graças à automação informática, as três dessas empresas agora denunciam o crédito das pessoas em todos os 50 estados. Ainda existem dezenas de agências de relatórios de crédito de especialidade menores que atendem diversos mercados e interesses.

Equifax , com sede em Atlanta, tem 7 000 funcionários e "operações nos EUA e 18 outros países, incluindo Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Equador, El Salvador, Honduras, Índia, Irlanda, México, Paraguai, Peru, Portugal, Rússia, Espanha, Reino Unido e Uruguai. "Especialmente dominante nas secções sul e leste da U. S., afirma ser o líder do mercado na maioria dos países em que tem presença.

Experian , cuja sede doméstica está em Costa Mesa, Califórnia, originalmente tratava relatórios para o oeste dos Estados Unidos. Agora, ela se promove como "a principal empresa global de serviços de informação. "A empresa" emprega aproximadamente 16 000 pessoas em 39 países e possui sede social em Dublin, na Irlanda, com sede operacional em Nottingham, Reino Unido e São Paulo, Brasil. "

TransUnion se comercializa como um" líder global em serviços de gerenciamento de informações e informações de crédito. "A empresa de Chicago tem" operações e afiliadas em 33 países. "Ele emprega aproximadamente 3, 700 pessoas.

Processos Similares, Resultados Diferentes

As três agências de rating coletam o mesmo tipo de informação sobre os consumidores. Isso inclui dados pessoais, como nome, endereço, número da Segurança Social e data de nascimento. Também inclui histórico de crédito, incluindo dívidas, histórico de pagamentos e atividade de crédito-aplicativo. Cada empresa usa essas informações para desenvolver relatórios de crédito ao consumidor e calcular as pontuações de crédito. Quanto maior a pontuação, menor será o risco de crédito de um consumidor - e quanto maior for a sua credibilidade.

Essas pontuações historicamente foram baseadas no FICO® Score associado à empresa analítica de dados originalmente conhecida como Fair, Isaac e Company (o nome da empresa mudou para FICO em 2009).Enquanto você ainda pode obter uma pontuação FICO de qualquer um dos Três Grandes, seus métodos de cálculo diferem. Experian usa seu próprio Experian / FICO Risk Model v2. O Equifax também possui um sistema de pontuação patenteado (em uma escala de 280 a 850, 20), geralmente conhecido como Equifax Credit Score. A pontuação de crédito padrão da TransUnion é chamada de VantageScore, que foi criada de forma cooperativa com as outras duas agências como uma alternativa ao sistema FICO; seu sistema de pontuação preditiva também é conhecido como TransRisk.

O resultado de tudo isso? Sua pontuação de crédito individual e até mesmo sua pontuação FICO podem variar de uma agência para outra. Essas diferenças são baseadas nos diferentes métodos de cálculo proprietários, lacunas no relatório e coleta de informações, e o fato de que as agências não têm sempre a mesma informação sobre o seu histórico de dívidas ao mesmo tempo. Em qualquer dia, uma empresa pode ter informações diferentes sobre você no arquivo do que as demais.

Por que as pontuações de crédito diferem

Suponha que você solicite um empréstimo, linha de crédito ou cartão de crédito de um credor. Esse credor quase certamente executa uma verificação de crédito, solicitando um relatório sobre você ser executado, de pelo menos uma das três principais agências de crédito. Mas não precisa usar os três. O credor pode ter um relacionamento preferido ou valor um sistema de pontuação de crédito ou relatório sobre os outros dois. Todos os pedidos de crédito são anotados em seu relatório de crédito, mas eles só aparecem para as agências cujos relatórios são puxados. Se um pedido de crédito só for enviado para Experian, Equifax e TransUnion não sabem disso, por exemplo.

Da mesma forma, nem todos os credores relatam atividade de crédito em cada agência de crédito. Portanto, um relatório de crédito de uma empresa pode diferir de outro. Os credores que fazem relatórios para as três agências podem ver seus dados aparecerem em relatórios de crédito em momentos diferentes simplesmente porque cada departamento compila dados em diferentes horários do mês.

A maioria dos credores examina apenas um relatório de uma única agência de crédito para determinar a credibilidade de um candidato. A principal exceção é uma empresa de hipotecas. Um credor hipotecário examina relatórios de todas as três agências de crédito, porque grandes quantidades de dinheiro por consumidor estão envolvidas; muitas vezes baseia a aprovação ou negação na pontuação do meio.

Os sistemas de pontuação das agências também não estão definidos; Cada uma das metodologias (incluindo o FICO) sofreu mudanças ao longo dos anos como parte dos esforços em andamento para melhorar a precisão. É muito possível que sua pontuação de crédito mude ao longo do tempo com a mesma agência, mesmo que seu histórico de dívidas não tenha acontecido, simplesmente porque o método de pontuação foi modificado.

Preciso saber todas as três minhas pontuações de crédito?

Sim. As informações de crédito muitas vezes não são relatadas com a mesma precisão em todas as três agências de crédito, por isso é importante que os consumidores verifiquem cada relatório e pontuação. (Nos termos da Lei de Transações de Crédito Justo e Preciso (FACTA), uma emenda à FCRA aprovada em 2003, os consumidores podem receber uma cópia gratuita de seu relatório de cada agência de relatórios de crédito uma vez por ano.)

Como alguns credores e colecionadores só se reportam a uma ou duas agências. Alguns itens são contestados em um relatório, mas são verificados em outro. Os itens também são removidos de um ou dois relatórios por vários motivos. Esta variação geralmente significa uma grande diferença de pontuação de crédito de um escritório para outro. Quando uma pontuação de crédito é solicitada, ela é calculada com base no relatório de crédito específico. Assim, enquanto um consumidor pode ter uma pontuação de crédito sólida com base em um relatório, ele ou ela pode ter uma pontuação de crédito dicier com base em outra. Por exemplo, se um consumidor tiver duas coleções no relatório A e nenhum no relatório B, a pontuação calculada a partir do relatório B obviamente será maior que a calculada a partir do relatório A.

Se um consumidor é negado o crédito com base em um pontuação de crédito ruim, mas tem uma melhor pontuação de crédito com outra agência, ele ou ela pode ter sorte ao credor e pedir a melhor pontuação para ser considerada, especialmente se houver uma boa razão pela qual a primeira pontuação de crédito é tão baixa.

A linha inferior

Você não pode controlar qual a agência que uma empresa pesquisará irá consultar. Mas, empresas e metodologias de lado, maior é sempre melhor. Embora a comparação das pontuações possa não revelar números idênticos, ainda é um exercício útil. Se você tiver uma boa pontuação em uma empresa, você deve ter bons resultados em todos eles, mesmo que os números reais sejam ligeiramente diferentes.

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