Certifique-se de ter renda suficiente para sustentar sua família se você se tornar fisicamente desafiado e não pode trabalhar por um período prolongado é uma parte importante de qualquer plano financeiro. Estudos da Administração da Segurança Social mostram que apenas mais de um em cada quatro jovens de 20 anos se tornará fisicamente desafiado antes de se aposentar. A maioria das pessoas se recupera da deficiência e retorna ao trabalho, mas algumas pessoas são forçadas a assumir empregos diferentes com rendimentos mais baixos ou podem nunca voltar a trabalhar.

Grupo versus Cobertura individual

Para ajudar a fornecer renda em caso de deficiência, muitos empregadores oferecem aos funcionários a tempo inteiro cobertura de invalidez de curto e longo prazo como benefício. Você também pode comprar uma política de renda de incapacidade individual para complementar um plano de grupo ou fornecer cobertura adicional se um plano de grupo não estiver disponível.

Existem muitas diferenças entre o grupo e a cobertura individual. A cobertura de invalidez grupal está vinculada ao seu emprego e, se você mudar ou perder seu emprego, a cobertura não é portátil. O custo da cobertura do grupo também pode mudar de ano para ano. As políticas de incapacidade individual geralmente têm prémios mais elevados, mas oferecem melhores benefícios porque os candidatos são subscritos individualmente. Em contrapartida, os benefícios do grupo abrangem todos os funcionários elegíveis, independentemente da sua saúde. Uma vez emitido, a linguagem, os benefícios e os custos de uma política de invalidez individual são garantidos contratualmente, mesmo se você mudar sua ocupação ou emprego. As políticas individuais também são emitidas com exclusões que limitam as reivindicações que são devidas a condições pré-existentes.

Definições

As reivindicações de invalidez podem ser mais complicadas e freqüentemente levam mais tempo para resolver do que o seguro de vida. Especialmente porque a maioria das reivindicações de deficiência são devidas a uma doença ou a uma condição que não é aparente, como problemas musculares, esqueléticos ou de saúde mental, em vez de um acidente.

Aqui está o porquê. Trabalhos de colarinho branco profissional mais remunerados tendem a ter melhores definições do que os trabalhos de colarinho azul. E as políticas de grupo tendem a ter definições mais fracas do que as políticas individuais. A melhor definição de deficiência é quando você não pode desempenhar as funções de "sua própria ocupação". No entanto, algumas políticas definem deficiência como a incapacidade de realizar "qualquer ocupação". Esta definição mais ampla poderia colocar certos segurados em desvantagem. Também é importante analisar quanto tempo dura a definição de ocupação própria, algumas políticas mudam para qualquer ocupação depois de ter uma reivindicação de dois a cinco anos e se houver linguagem específica sobre reivindicações relacionadas a condições pré-existentes e problemas mentais ou emocionais .

As políticas individuais devem ser emitidas como não canceláveis ​​e garantidas renováveis, o que significa que a seguradora não pode modificar a política uma vez que ela é emitida.As políticas também podem permitir um retorno gradual ao trabalho, onde você começa a tempo parcial e continua a receber um benefício parcial, ou se você não pode desempenhar as funções de sua profissão, você pode trabalhar em outra profissão e ainda coletar benefícios completos.

Ao contrário do seguro de vida, onde, se você for falecido, a seguradora paga automaticamente o pedido, as reivindicações de invalidez são mais complexas. É por isso que os termos e definições em uma política de deficiência são críticos. Quanto mais precisa a definição, mais fácil será fazer uma reivindicação.

Benefícios

A cobertura de invalidez de grupo está vinculada à sua renda W-2 ou salário base. Benefícios, bônus, comissões, contribuições do plano de aposentadoria e incentivos geralmente não estão incluídos. As políticas individuais são mais liberais e às vezes oferecem uma variedade de fontes de compensação. Você também está comprando um montante fixo de benefícios, como $ 5 000 por mês, e pode não ter que documentar sua renda ao fazer uma reclamação.

Os benefícios do Grupo a curto prazo (GSTD) variam no valor em dólares pagos, alguns pagam 100% dos ganhos e podem começar imediatamente ou após um curto período de eliminação. A maioria dos grupos de cobertura a longo prazo (GLTD) tem um período de eliminação de 90 dias, embora as políticas individuais permitam um período de eliminação mais longo. Os benefícios de invalidez da GLTD geralmente são limitados a 50-60% do salário base e muitas vezes têm um benefício mensal máximo, independentemente de quanto você ganha. Alguns empregadores oferecem a capacidade de comprar cobertura adicional até 70% dos ganhos ou salários. Se nenhuma cobertura adicional estiver disponível, você pode comprar uma política individual para complementar o plano do grupo. As políticas individuais oferecem limites de benefícios mensais mais altos, têm ajustes de custo de vida e opções de compra futuras.

Integração com outros benefícios

Os planos de invalidez de longo prazo fornecidos pelo empregador geralmente integram os benefícios com o seguro de invalidez da segurança social (SSDI). Isso significa que o benefício de invalidez do grupo que você recebe pode ser reduzido em dólar por dólar por outros benefícios recebidos. As políticas individuais de invalidez de longo prazo variam de acordo com a empresa e os benefícios podem não estar sujeitos a uma redução se você receber SSDI. O prêmio da política seria maior, mas sua renda combinada, se for fisicamente desafiada, seria os benefícios combinados. Normalmente, os planos individuais que cobrem as ocupações de colarinho azul e alto risco se integram ao SSDI. (Veja também: Quais são os benefícios máximos da segurança social. )

A linha inferior

É importante determinar a quantidade de renda que você precisa a cada mês para pagar suas contas e de onde essa renda virá . Aqui estão algumas perguntas a serem pensadas:

• Que tipo de cobertura de invalidez de grupo e / ou você tem?
• Quão rápido você pode reduzir as despesas?
• Você mantém uma reserva de caixa adequada?
• Sua família tem um ou dois rendimentos?
• Você tem outras fontes de renda (propriedade de aluguel, investimentos, etc.)?

Ninguém gosta de pensar em se tornar fisicamente desafiado. No entanto, você precisa proteger a segurança financeira de sua família e confiar em SSDI ou benefícios de compensação de trabalhadores não é uma ótima estratégia, pois muitas reclamações são negadas.Além disso, mesmo que seja elegível, pode levar alguns meses antes de começar a receber benefícios.