O seguro de vida a termo de grupo é um benefício freqüentemente oferecido pelos empregadores para seus funcionários. Muitos empregadores oferecem aos seus empregados, sem custo, um montante de base da cobertura do grupo, bem como a capacidade de adquirir cobertura suplementar mediante a dedução da folha de pagamento. Os planos também podem oferecer aos empregados a opção de comprar cobertura, através de dedução de folha de pagamento, para seu cônjuge e filhos.

É realmente surpreendente quantas pessoas não entendem e não conseguem integrar os benefícios do grupo patrocinado pelo empregador em sua situação financeira geral. Em vez de apenas fazer a mesma coisa se mudar de emprego ou a cada ano, quando a matrícula aberta vier, você deve levar algum tempo para pensar suas opções de cobertura e determinar a melhor estratégia para atender às suas necessidades.

Para ajudar a avaliar qualquer cobertura de seguro de vida de termo de grupo, antes de tudo faz sentido determinar:

• Qual o seguro de vida, se houver, você realmente precisa?
• Que tipo de cobertura (termo ou permanente) faz mais sentido
• Por quanto tempo você precisará que a cobertura permaneça em vigor?

Qual o valor da sua renda é segurado?

Se disponível, a cobertura oferecida através de um plano de grupo varia muito entre os empregadores. A quantidade de cobertura disponível também pode variar dependendo de onde você está na hierarquia organizacional. Os benefícios para gerenciamento e executivos podem ser mais robustos do que os benefícios oferecidos para funcionários de nível inferior ou horários.

Como ponto de partida, é importante analisar o documento do plano de termos de grupo para que você entenda o montante e os tipos de compensação cobertos. Muitos planos de grupo cobrem apenas o salário base. Outras formas de compensação, como um bônus, comissão, reembolso ou incentivo que são relatados como renda - por exemplo, um reembolso automático ou um prêmio de estoque restrito - podem ser excluídos.

Custo Premium

A cobertura do termo de grupo geralmente é barata quando você é jovem. No entanto, as taxas aumentam muito rapidamente à medida que envelhece, pois os participantes de um plano de grupo podem não ser obrigados a passar pela subscrição. Em um plano de grupo, todos os funcionários elegíveis são cobertos automaticamente, portanto os prémios são baseados nesse grupo de funcionários, independentemente da sua saúde. A maioria dos planos também possui bandas tarifárias em que o custo do seguro aumenta automaticamente em incrementos, por exemplo, com idades entre 30, 35, 40, etc. Os prêmios para cada faixa de taxa serão delineados no documento do plano. Então, se você estiver com boa saúde, parte do seu prémio pode ajudar a subsidiar outros funcionários que de outra forma poderiam ser classificados ou não seguráveis; e que também pode estar obtendo um ótimo negócio. (Para mais, veja: Obter seguro de vida em seus 20 anos paga .)

Elegibilidade

Geralmente, em planos de grupo, todos os funcionários são inscritos automaticamente na cobertura de base, uma vez que atendem aos requisitos de elegibilidade. Os requisitos variam e podem incluir o funcionamento de um certo número de horas por semana ou ter sido empregado por um certo período de tempo. A disponibilidade de cobertura de termos de grupo suplementar difere. Em alguns planos, só está disponível quando inicialmente empregado ou na ocorrência de eventos vitais, como o nascimento de uma criança; enquanto em outros planos a cobertura pode ser adicionada durante os períodos de inscrição aberta. A cobertura suplementar pode exigir subscrição. Normalmente, é um processo de subscrição simplificado no qual você responde algumas perguntas para determinar a elegibilidade, em vez de ter que passar por um exame físico. O transportador decide se eles vão ou não oferecer cobertura.

Além disso, alguns planos oferecem a opção de comprar cobertura permanente com subscrição simplificada e pode permitir que o empregado compre uma quantidade limitada de cobertura grupal para seu cônjuge e filhos (a idade de elegibilidade para crianças varia). A subscrição geralmente não é necessária.

Portabilidade da cobertura

Uma vez que o termo do grupo está vinculado ao seu emprego em curso, a cobertura termina automaticamente quando o seu emprego termina. Algumas seguradoras oferecem a opção de continuar a cobertura convertendo o termo do grupo para uma política permanente individual. As opções de conversão variam, podem não ser automáticas e podem exigir subscrição. Consequentemente, você pode ser avaliado e ofereceu uma política com um prêmio muito maior. Além disso, as políticas disponíveis ao converter podem ser limitadas e nem sempre são os produtos mais competitivos.

Tributação dos benefícios

Como benefício, os empregadores podem fornecer aos empregados uma cobertura de seguro de vida de grupo a termo de US $ 50.000. De acordo com a seção 79 do código do IRS, qualquer quantidade de cobertura acima de $ 50,000 que é paga pelo seu empregador deve ser reconhecida como um benefício tributável e incluída no seu W-2 como renda imputada. O valor tributável é calculado usando a Tabela de Prêmio do IRS e está sujeito à segurança social e aos impostos do Medicare. (Para mais informações, consulte: Como o seguro de vida pode ajudar a reduzir os impostos imobiliários .)

Se um empregador discriminar, o que é permitido, oferecendo diferentes quantidades de cobertura para selecionar grupos de funcionários, os primeiros $ 50, 000 de cobertura podem se tornar um benefício tributável para certos funcionários (funcionários corporativos, pessoas altamente remuneradas ou proprietários com participação de 5% ou maior no negócio).

Além disso, como uma organização está organizada pode afetar a tributação dos benefícios. Planejar participantes que possuem mais de 2% de uma corporação S, são parceiros ou um único proprietário e não são considerados empregados. Qualquer prémio pago por seu seguro de prazo de grupo geralmente não é dedutível. Em uma empresa C, os prémios pagos por todos os funcionários, incluindo o proprietário, geralmente são dedutíveis. (Para mais, veja também: Iniciar uma pequena empresa: Estruturas empresariais .)

A linha inferior

A cobertura do grupo está vinculada ao seu emprego em andamento.Se você mudar de emprego, decida parar de trabalhar por um período de tempo, deixe para abrir seu próprio negócio ou se aposentar, a cobertura irá parar. Isso o coloca em risco se você tiver problemas de saúde e um novo empregador oferece benefícios diferentes ou se você não está trabalhando. Se você precisar manter a cobertura, você pode ser forçado a converter o termo do grupo em uma política permanente. Ou você pode ser deixado sem qualquer cobertura.

A cobertura do grupo também se torna mais cara à medida que envelhece. Se você estiver saudável, você poderá comprar uma política de prazo de 20 ou 30 anos hoje que bloqueia a cobertura com um custo cumulativo menor. Além disso, possuir uma política individual garante que você nunca estará sem cobertura ou forçado a comprar uma política mais dispendiosa mais tarde na vida. Se você comprar uma política individual, certifique-se de comprar uma que ofereça uma opção de conversão.

Existem muitos prós e contras para agrupar a cobertura do termo. Compreender suas necessidades de seguro e metas na vida pode ajudá-lo a tomar uma decisão educada e financeiramente sólida.