O seguro de vida fica caro à medida que uma pessoa envelhece, dada a prevalência aumentada de problemas de saúde e probabilidade de morte. Ao usar políticas de valor em dinheiro, os jovens adultos podem comprar seguro de vida a uma taxa muito mais barata que permanece bloqueada ao longo do tempo. O interesse crescente sobre esses montantes menores ajuda essas políticas a acumular um benefício em dinheiro suficientemente grande ao longo do tempo. Os indivíduos beneficiam simultaneamente da cobertura durante seus anos mais novos.

Neste artigo, daremos uma olhada nos benefícios e custos de obter uma apólice de seguro de vida integral como um adulto jovem e algumas alternativas potenciais. (Para leitura relacionada, veja: Prós e Contras do Seguro de vida universal indexado. )

Considerações antecipadas

Existem muitos fatores que entram em jogo ao decidir entre uma apólice de seguro de vida inteira ou muitos alternativas, como políticas de seguro de vida a termo. Para aqueles que procuram segurança a longo prazo, as apólices de seguro de vida inteira fornecem proteção vitalícia com um prêmio previsível e um benefício de morte garantido. Aqueles que procuram garantir apenas um momento específico durante sua vida quando podem ser os mais vulneráveis, no entanto, podem estar pagando demais a política.

Algumas questões importantes a serem feitas incluem:

1. Qual é o risco que você está segurando? Por exemplo, muitas pessoas compram seguros de vida quando eles têm filhos para providenciar no caso de que eles passem inesperadamente. Estes riscos podem desaparecer quando as crianças têm 18 anos e se tornam capazes de se providenciar. Nestes casos, uma apólice de seguro de vida a termo pode ser preferível a uma apólice de seguro de vida inteira.
2. Como você está economizando para a aposentadoria? Muitas vezes, as apólices de seguro de vida inteira são usadas como uma forma suplementar de economizar dinheiro para a aposentadoria devido ao seu tratamento com benefícios fiscais. Essas políticas podem ser apropriadas como parte de uma estratégia de aposentadoria maior, mas podem ser uma escolha fraca como uma estratégia primária de investimento, dado que o pagamento ideal (do ponto de vista dos impostos) ocorre após a morte do tomador do seguro. (Para leitura relacionada, veja: Seguro de Vida Inteira ou Termo: Qual é Melhor? )

Análise de Benefícios de Custo

Suponhamos que dois amigos de 20 anos - Brian e Tom - decidam comprar apólices de seguro ao mesmo tempo, com uma escolha de vida inteira e um termo escolhido. Brian compra uma política de vida inteira de US $ 500.000, com um prémio mensal de $ 200. Ao longo de 20 anos, a política custará cerca de US $ 4 000 em prêmios e poderá ganhar um milhão de dólares em juros. Ele poderá pagar o mesmo prémio mensal de $ 200 para toda a sua vida, enquanto potencialmente retirar empréstimos contra o valor em dinheiro da política no mercado para cobrir o custo dos futuros prémios.

Tom decide comprar uma apólice de seguro de vida de termo de US $ 500.000 com um prémio mensal de $ 33. Ao longo de 20 anos, a política custará cerca de US $ 660 em prêmios, mas ele perderá esse dinheiro inteiramente no final do prazo. Ele poderá investir o dinheiro que ele economiza - US $ 3,340 - no mercado de ações com um retorno médio de 7% ao ano ao longo de 20 anos, o que lhe gera cerca de US $ 12,925 em ganhos de capital em uma conta de imposto diferido.

O termo apólice de seguro de vida é mais barato e muitas vezes faz mais sentido financeiro para as pessoas mais jovens, mas toda a apólice de seguro de vida proporciona a paz de espírito ao saber que os prémios não irão aumentar a estrada além de onde estão agora. Em geral, a maioria dos adultos jovens provavelmente está melhor com o seguro de vida do termo comprando financeiramente, embora existam muitos casos em que uma política de vida inteira pode ter sentido.

A linha inferior

O seguro de vida pode ser uma decisão difícil de fazer, especialmente para um jovem adulto avaliando suas opções. Enquanto o seguro de vida do termo tende a ser mais barato, as apólices de seguro de vida inteira fornecem um prêmio de longo prazo previsível e um benefício de morte garantido, bem como um valor em dinheiro que pode ser emprestado contra o tempo para compensar os custos de prémios futuros. Estes são todos fatores importantes a serem considerados ao tomar essa importante decisão de vida. (Para leitura relacionada, veja: Seguro de vida: colocando um preço em paz de espírito. )