Aqueles que compram a apólice de seguro de vida certa têm uma ampla gama de escolhas, que vão desde o seguro de vida do termo barato até as políticas de seguro de vida inteira caras. Quando se trata de apólices de seguro de vida permanente, duas opções populares são seguros de vida integral e seguro de vida universal de índice (IUL). Os indivíduos que decidem entre essas opções devem examinar cuidadosamente suas necessidades antes de se comprometerem com uma decisão vitalícia. (Para mais informações, veja: Seguro de vida: colocando um preço em paz de espírito .)

Neste artigo, veremos as principais diferenças entre essas políticas e algumas dicas para pessoas que tentam decidir entre elas.

Whole Life Insurance

As apólices de seguro de vida inteira existem há décadas, garantem um benefício e têm pagamentos de previsão previsíveis que não aumentam com a idade. Em geral, essas políticas são consideradas a opção mais segura para aqueles que procuram providenciar suas famílias após a morte. (Para mais informações, consulte: Whole Life Insurance .)

Benefícios

• Benefícios garantidos
• Prêmios fixos que não aumentam com idade
• Opção para pagar o valor nominal em 10 anos, 20 anos ou 65 anos
• Opção para contrair empréstimos, se necessário, mais tarde na vida

Desvantagens

• A taxa de juros pode não estar garantida
• Custo de oportunidade potencial com taxas de juros baixas
• Os prêmios não são flexíveis e devem ser pagos consistentemente

Seguro de vida universal indexado

As apólices de seguro de vida universal indexadas são políticas relativamente novas que oferecem um benefício garantido, ganhando potencial vinculado a um índice de ações e pagamentos de prémios flexíveis. Em geral, essas políticas são opções mais arriscadas e mais complexas voltadas para o planejamento de aposentadoria. (Para mais, consulte: O que é o Seguro de vida universal indexado? )

Benefícios

• Benefícios garantidos
• Pagamentos de prémios flexíveis
• Potencial para ganhos de juros mais elevados
• Opção para contrair empréstimos contra mais tarde na vida

Desvantagens

• Os ganhos dependem do desempenho patrimonial
• Potencial de aumento de prémios ao longo do tempo
• Utilização de investimentos em derivativos complexos

Decidindo entre os dois

O seguro de vida integral é projetado para ser exatamente isso - seguro de vida. De muitas maneiras, as políticas de seguro de vida universal indexadas são veículos de planejamento de aposentadoria. O dinheiro dentro dessas políticas cresce com base em imposto diferido eo valor em dinheiro pode ser usado para pagar prémios. Durante a aposentadoria, os tomadores de seguro podem tomar distribuições isentas de impostos para ajudar a cobrir os custos da aposentadoria para aqueles que já tiveram o Roth IRA e outras opções.

Também é importante considerar o uso de derivados por seguradoras de vida universal indexadas.Uma vez que uma opção de chamada é intrinsecamente limitada a um determinado nível ou expira sem valor, as políticas de IUL têm limitações aos retornos máximos durante os bons anos e limitam a desvantagem para retornos de 0% durante os anos ruins. Os provedores de seguros que promovam altos retornos para as políticas de IUL podem estar tentando tirar proveito do "viés de recência" se os índices de ações tiverem um bom desempenho até tarde. (Para obter mais informações, consulte: Seguro de vida: como tirar o máximo proveito da sua política .)

Além da leitura das letras finas, os tomadores de apólices da IUL não devem contar com altos retornos do índice de ações para financiar sua vida seguro ao longo do tempo. Retornos altos em alguns anos podem levar o segurado a negligenciar o financiamento do valor em dinheiro da política, o que pode levar a um lapso de cobertura mais tarde na vida se os retornos não forem tão bons. Tomar empréstimos de política do valor em dinheiro e pagar juros também pode ser um empreendimento arriscado se o interesse creditado não cobrir os custos do empréstimo.

A linha inferior

As compras individuais de uma apólice de seguro de vida possuem várias opções diferentes. Embora o seguro de vida do termo seja geralmente a opção mais barata, toda a vida e as apólices de seguro de vida universal indexadas fornecem uma alternativa de valor em dinheiro. A vida inteira geralmente é a rota mais segura para aqueles que procuram algo previsível e confiável, enquanto as políticas IUL fornecem um veículo de planejamento de aposentadoria interessante com maior potencial de vantagem e vantagens fiscais. (Para mais, veja: 5 Perguntas de seguro de vida que você deve perguntar .)