Abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma maneira importante para você começar a financiar uma aposentadoria confortável e ajudar a evitar que você vença o seu dinheiro. Se você não possui um plano de aposentadoria 401 (k) no trabalho, um IRA é essencial. Não menos benéficas são as deduções fiscais para depósitos qualificados para IRAs tradicionais ou os ganhos isentos de impostos que você pode receber na aposentadoria (de Roth IRAs 5 anos ou mais). Se o dia 15 de abril deriva sobre você e você está procurando economias de impostos, a abertura de um IRA começa a parecer muito boa mesmo no curto prazo: para os impostos de 2015 com base nos ganhos de 2014, você pode armazenar US $ 5500 (US $ 6500 se tiver mais de 50 anos ) em um IRA e, dependendo do seu saldo de receita e imposto e se seu estado tem um imposto de renda, você pode perceber economias suficientes de deduções fiscais para compensar significativamente o custo - tanto quanto $ 1000 ou mais. (Para mais detalhes, consulte Publicação 590-A do Internal Revenue Service. Você também pode querer marcar o site IRS para uso conveniente futuro.)

É importante quando você abre seu primeiro IRA?

Muitas instituições financeiras estão qualificadas para oferecer IRAs - bancos, empresas de investimento e empresas de pensões. Onde eles diferem é no grau em que eles podem informar, aconselhar, orientar e facilitar você investindo de acordo com sua tolerância ao risco (veja também Qual é a sua tolerância ao risco? ), e também o que eles cobram você por seus serviços.

A U. S. Securities and Exchange Commission tem um site útil que você pode querer marcar também. Entre outros bits úteis, diz: "Os corretores e consultores de investimento oferecem uma variedade de serviços a uma variedade de preços. Vale a pena comparar a loja de comparação. "Muito bom conselho.

A desintermediação é o processo de cortar os intermediários, que é o que a tecnologia fez para o negócio de corretagem na década de 1990. Durante um período muito curto, em vez de trocas executadas no chão da bolsa através de uma cadeia de intermediários individuais, funcionários e comerciantes de pisos por várias centenas de dólares cada, tornou-se possível para os indivíduos entrarem na compra para comprar ou vender diretamente através de corretores de desconto por US $ 6 ou US $ 8, com toda a manutenção de registros feita com computadores. Alguns dizem que uma mudança marítima semelhante está em andamento para taxas de gerenciamento de fundos e ativos, com o robo-trading e os robo-assessores se movendo para a frente.

Compreendendo as suas opções de serviços financeiros

Atualmente, as firmas de corretagem de investimento (e. G. UBS, Merrill Lynch) tradicionais ainda são existentes, mas agora enfatizam o serviço. Eles fornecem assessores de investimento, especialistas em investimentos - apoiados pelos analistas da empresa que avaliam a viabilidade de cada investimento com um fluxo constante de dados atualizados relevantes - que criam um relacionamento de confiança e compreensão com você, o cliente, para fazer investimentos em seu nome.Os corretores de investimento de varejo se representam como alguém do seu lado, segurando sua mão por assim dizer, pois eles facilitam o seu caminho o mais eficazmente possível através do complexo, às vezes volátil mundo do investimento. Para esse serviço personalizado, as empresas de investimento de varejo cobram as maiores taxas e comissões pelas transações que realizam. Essas empresas são mais adequadas para aqueles que preferem deixar alguém com experiência demonstrada para aconselhar e fazer recomendações sobre o que e quando comprar ou vender. O corretor de varejo, essas firmas enfatizam, remove o fardo de você de se tornar um especialista e tempo dedicado, você não precisa investigar, avaliar e fazer transações que melhorem a probabilidade de crescimento constante do portfólio de investimentos do seu IRA.

Os corretores tradicionais quererão ver um portfólio global de investimentos de pelo menos US $ 250 000 para iniciar esse relacionamento. Os serviços pessoais são caros de fornecer e tem que haver uma atividade comercial potencial suficiente para justificar a abertura da conta. As exceções são feitas, é claro, como para os membros da família, ou onde pode haver relações comerciais ou bancárias de investimento para ser cortejada.

Se você quer uma abordagem mais prática para tomar suas decisões de investimento, uma corretora de desconto (por exemplo, Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) pode ser ideal para você. A maioria oferece IRAs tradicionais e Roth - e geralmente pode abri-los online. Schwab. Com, por exemplo, se orgulha de poder abrir um IRA on-line em cerca de 15 minutos e, em seguida, o leva passo a passo no processo.

Os corretores de desconto hoje estão oferecendo aos clientes mais assistência do que nunca, usando seminários e webinars para divulgar informações sobre o mercado que o tornam mais compreensível e, portanto, mais acessível. O objetivo, no entanto, não é manter as mãos como o corretor de varejo que pode ter discrição para tomar decisões de investimento, mas para apoiar aqueles que preferem ser auto-dirigidos. O relacionamento de um cliente com um corretor de desconto é baseado em uma parceria ativa, no cliente fazendo algum dever de casa primeiro.

Navegue pelos sites de corretagem para ver quais ferramentas de gerenciamento de dinheiro on-line DIY (faça você mesmo) que eles estão oferecendo. A Scottrade geralmente obtém altas notas com os revisores, juntamente com a Vanguard e a Schwab. (Se você estiver confortável com as contas on-line e os serviços financeiros com suas informações financeiras, você também pode querer usar ferramentas em sites como Mint.com - veja Principais ferramentas gratuitas de rastreamento de dinheiro na Mint. Com - também como continuando sua educação financeira com Investopedia artigos como 11 coisas que você não pode saber sobre o seu IRA. )

Os bancos oferecem IRAs. Como os corretores de desconto, eles fornecem contas de investimento auto-dirigidas dos clientes em que a instituição pode fornecer pesquisa e análise de clientes, mas sua taxa não é obtida com o fornecimento de conselhos de investimento. Os clientes que escolhem investimentos auto-dirigidos são por conta própria. Cada vez mais, no entanto, os bancos estão fornecendo serviços de corretagem de varejo com consultores financeiros especializados que gerenciam seus investimentos por uma taxa que pode assumir a forma de uma porcentagem de seus ativos.Além disso, a conveniência de providenciar depósitos mensais automáticos para o seu IRA a partir de sua conta corrente pode ser uma maneira de garantir que você realmente financiará a conta regularmente, e se você não se sente com vontade de colocar suas informações financeiras pessoais on-line, você pode sentir mais seguro começando com seu banco familiar. À medida que você continua sua educação financeira, você sempre pode descobrir como mover o seu dinheiro IRA ou combinar contas no futuro.

Empresas de confiança financeira , ou depositários de aposentadoria independentes, que gerenciam grandes fundos de pensão e ativos alternativos também oferecem IRA auto-dirigidos. Eles possuem private equity, imóveis, notas e outros ativos não negociados em bolsa (por exemplo, crowdfunding: projetos de financiamento ou empreendimentos de muitas pessoas), bem como ações, títulos e fundos mútuos. Os ativos alternativos fornecem aos clientes IRA auto-dirigidos uma maior diversificação que poderia incluir indústrias ou áreas de investimento em que eles tenham conhecimento e experiência. Enquanto as empresas de confiança possuem os benefícios potenciais dos investimentos em ativos alternativos, eles declaram inequivocamente que eles não fornecem investimento ou conselho fiscal. Como guardiões, eles administram investimentos como um terceiro provedor. Para investir em um IRA auto-dirigido com eles, você faz sua própria lição de casa e confia em sua própria experiência. Para um novato, no entanto, esse pode não ser o lugar para começar.

Independentemente do tipo de instituição com a qual você abre sua conta de aposentadoria e qual o tipo de conta que você escolhe (existem, de fato, 11 tipos de contas com vantagens fiscais, sendo a mais comum a tradicional e Roth IRA), você deve perguntar como eles cobram taxas e comissões no início; as taxas exatas variam em função do volume de suas transações ou do tamanho de seus ativos sob gerenciamento.

A linha inferior

Geralmente, uma instituição que presta serviço prático com a autoridade para fazer transações em seu nome cobrará mais porque está fazendo por você o que você escolhe não fazer por si mesmo. As empresas de corretagem de desconto são apenas aquelas: comissões com desconto para clientes que auto-dirigem seus investimentos. Os méritos de cada um dependem da experiência de quem faz as decisões de investimento e, sempre, sobre o estado do mercado em geral.

Cuidado com as taxas e faça seu dever de casa. As tarifas não estão erradas, mas você deve estar ciente de que elas vão cortar o crescimento de seu portfólio. Se você está sendo cobrado 2. 5% dos ativos sob gestão e o mercado está galopando em frente em 15%, você pode pensar que a rede de 12,5% é um bom retorno, e é. Mas as taxas de administração serão cobradas se o mercado está para cima ou para baixo.