Pensando em comprar uma nova apólice de seguro de vida? Antes de assumir um compromisso, é importante entender como o prêmio anual para uma nova apólice de seguro de vida é determinado.

Se a política que você está considerando é termo (uma política por um período de tempo definido), inteiro (uma política que acumula um valor em dinheiro) ou universal (uma política flexível que também cria valor em dinheiro, mas permite que você mude entre os componentes de seguros e poupança da política), os prémios anuais são influenciados por uma série de factores sobre a sua vida. Entre eles, o gênero, a qualidade da sua saúde e se você é, ou nunca, fumante. História da saúde da família (um pai tem câncer ou doença cardíaca?), Passatempos / atividades perigosas, como aaaa ou mergulho, viagens internacionais, a sua altura e peso e ocupação (se você tiver um trabalho perigoso ou um com um alto- taxa de mortalidade média da média) também pode afetar o valor que você pagará.

Se você está considerando uma vida inteira ou uma política universal, a taxa de retorno sobre o valor em dinheiro também impulsionará o alto para cima ou para baixo. "Uma maior taxa de retorno sobre o valor do caixa pode ser um longo caminho para manter os prêmios da política ao mínimo", diz Reno Frazzitta, um conselheiro de investimentos, conselheiro de aposentadoria certificado e fundador da Smart Money Financial Advisors em Sterling Heights, Mich. "A O rendimento inferior ao esperado no valor em dinheiro exigirá um montante de financiamento maior para manter a política em vigor por mais tempo. "

Enquanto Chris Huntley, agente de seguros de vida da Huntley Wealth and Insurance, em San Diego, Califórnia, explica: "A idade é o contribuinte mais importante tanto para o termo quanto para as taxas de seguro de vida integral". Quantos anos você desempenha o maior papel em quanto você pagará para comprar uma nova apólice de seguro de vida.

O fator de idade

O prémio anual, ou "taxa", para uma apólice de seguro de vida de termo é determinado no momento da compra e definido para a duração da política. "A taxa é para a duração do termo", diz Frazzitta.

Normalmente, o montante premium aumenta cerca de 8% para 10% para cada ano de idade, de acordo com Ted Bernstein, CEO da Life Insurance Concepts, Inc. "Um homem de 45 anos pagará em média, US $ 1, 125 para uma nova política de prazo de 20 anos com US $ 1 000, 000 de cobertura ", diz ele. "A mesma política comprada aos 46 anos custará US $ 1, 225 e US $ 1, 345 por ano, se comprado aos 47 anos."

A razão de cada ano aumentar o custo do seguro de vida do termo é matemática simples. "Todos os aniversários o colocam um ano mais perto da sua expectativa de vida e, portanto, você é mais caro para garantir", diz Huntley, que relata que as taxas aumentam anualmente de 5% para 8% nos 40 anos e de 9% para 12% a cada ano, se tiver mais de 50 anos.

Para manter os preços do seguro de vida a prazo estáveis ​​- ao invés de aumentar os prémios todos os aniversários - as seguradoras distribuem os prémios que pagaria em 10, 20 ou 30 anos e a média deles em um pagamento, Huntley explica.Em vez de pagar prémios baixos quando você é jovem e com prémios muito elevados quando é mais velho, você paga a mesma quantia todos os anos.

Uma vez que o termo de sua política de prazo atual expira, você pode enfrentar taxas muito íngremes com base na sua idade.

"Se o segurado supera o prazo inicial, a operadora de seguros deve ajustar o prêmio para refletir sua nova idade", diz Huntley.

As taxas de política de vida inteira aumentam com a idade, no entanto. "Os prémios são determinados pela seguradora a cada ano com base em tabelas atuariais. E eles aumentam em cada idade sucessiva, porque cada ano há um maior dreno no valor de caixa devido ao aumento das taxas de mortalidade ", diz Frazzitta.

Qualificação para Cobertura

Huntley diz que a idade também afeta se uma pessoa se qualificará para cobertura de seguro de vida. "As idades mais antigas certamente podem limitar as opções do candidato. "Por exemplo, a maioria das operadoras só oferece políticas de prazo de 20 anos para as idades 18 a 70, diz ele. Depois disso, você não pode ter um termo tão longo.

Outros requisitos também aumentam à medida que você envelhece. "Todo transportador tem requisitos de subscrição que tipicamente envolvem certos testes relacionados à saúde", diz Huntley. "Quanto mais velho você estiver, mais testes serão necessários para um operador. "Por exemplo, um estudante de 44 anos que solicita US $ 500, 000 de cobertura com a American General Life Insurance Company provavelmente será obrigado a ter um exame médico, incluindo testes de sangue e urina. Aos 45, no entanto, Huntley diz que a mesma pessoa que procura comprar a mesma cobertura precisará ter um EKG em repouso, juntamente com o exame médico e exames de sangue e urina.

"Requisitos de teste adicionais certamente podem afetar as taxas, porque eles podem pegar mais problemas de saúde", diz ele. As companhias de seguros de vida também iniciaram testes cognitivos para candidatos seniores. "Recentemente, as políticas foram recusadas porque um examinador foi ao lar do candidato de 75 anos e listou 10 itens na sala. Meu cliente só conseguiu lembrar três dos 10 itens e foi recusado pela cobertura devido ao que se pensava ser uma deficiência cognitiva. "

The Bottom Line

Como cada ano pode colocar dólares em seu prêmio de seguro de vida, tente obter qualquer nova apólice de seguro de vida que esteja considerando antes do próximo aniversário. Para garantir que você receba as melhores taxas para a cobertura que você procura, obtenha cotações de duas ou três companhias de seguros de vida.

Considere conversar com um agente independente, que trabalha com mais de uma companhia de seguros. Tenha cuidado para não comprar mais seguro do que você precisa (consulte

O que o seu agente de seguros de vida faz - em você . Para obter mais informações sobre como comprar um seguro, consulte Top 10 Life Mythes . <