Seguindo os trilhos da linha de crédito da grande recessão (HELOCs), foram difíceis de encontrar. Os bancos estavam menos do que dispostos a ampliar crédito em um ambiente caracterizado por execuções de títulos recorde que os deixavam presos com casas que ninguém queria comprar. Os proprietários que precisavam de dinheiro tinham que recorrer a cartões de crédito e empréstimos pessoais, muitas vezes pagando uma taxa de juros mais alta do que teria obtido usando o patrimônio em sua casa. Mas isso tudo mudou. Graças a uma economia melhorada e ao mercado imobiliário, os credores estão muito mais dispostos a emprestar, preparando o cenário para que o mercado HELOC aqueça este ano. (Para mais, veja : Home-Equity Loans: O que você precisa saber .)

Considere isso: de acordo com os dados da divisão de dados e análises dos Serviços Financeiros da Black Night, as origens da HELOC continuam a aumentar, com os montantes de linha de crédito originados aumentando 35% em janeiro em relação aos níveis de 2014. Os montantes das linhas HELOC são o mais alto Cavaleiro Negro desde que começou a rastreá-lo em 2005. As razões para o aumento da demanda variam, mas uma coisa é certa, as taxas de juros desempenham um papel de protagonista.

Aumento do interesse desempenhando um papel

As taxas de juros têm um impacto direto em muitos aspectos da economia e o custo do empréstimo é grande. Em um ambiente de taxas baixas, os mutuários não pagam muito pela nova dívida garantida que assumem. Em uma taxa crescente, os empréstimos empresariais irão custar-lhes mais. Embora ninguém preveja que as taxas de juros irão disparar em 2016, há algumas expectativas de que o Federal Reserve aumentará as taxas de juros um par de vezes, tornando mais oneroso emprestar. Em dezembro, o Fed mudou-se para aumentar as taxas, mas apenas em 25 pontos base. Essas preocupações estão levando alguns proprietários que estavam pensando em aproveitar seu patrimônio para atuar, contribuindo para o crescimento projetado no mercado HELOC.

Os valores domésticos estão acima de

Um dos subprodutos da fusão da moradia foi que as pessoas ficaram presas com valores domésticos deprimidos e hipotecas subaquáticas ou empréstimos que eram mais do que o valor da casa. Mas os anos de baixas taxas de juros serviram para sustentar o mercado imobiliário, obtendo mais compradores no mercado. Hoje em dia, os valores das casas estão em ascensão, e em bairros procurados, as guerras de licitação ainda estão surgindo. Quando os valores das casas aumentam, os proprietários têm mais equidade, dando-lhes mais confiança para se empatar em relação à equidade em sua casa.

É mais barato do que os cartões de crédito

Durante a recessão e a fusão de moradias, as linhas de crédito de capital próprio não eram uma opção de muitos proprietários se voltaram para cartões de crédito para cobrir aquelas compras ou melhorias de casa que precisavam ser feitas.Mas os cartões de crédito possuem uma taxa de juros muito maior do que um HELOC, o que causou problemas em muitos consumidores. Com a crescente dívida de taxa de juros e a capacidade de usar seu patrimônio para se livrar dele, muitos proprietários estão se voltando para HELOCs para consolidar e pagar dívidas.

Essa tendência deverá continuar com uma taxa de juros em um HELOC quase sempre vai superar os cartões de crédito. Para não mencionar que a concorrência é feroz no mercado de empréstimos com corretores de hipoteca e os banqueiros estão indo muito para conseguir o seu negócio. Como resultado, os mutuários não só podem negociar uma taxa de juros melhor, mas também obter algumas taxas e despesas renunciadas. (Para leitura relacionada, veja: Usando Home Equity Loans for Debt Consolidation .)

Spring Projects Around the Corner

Spring está ao virar da esquina, o que significa o início da melhoria da casa e do setor imobiliário vendendo estações. Culpe-o na febre da primavera após um longo inverno, mas por qualquer motivo, os projetos de melhoria de casa tendem a aquecer no horário de primavera. Nos últimos anos, os proprietários de imóveis tiveram que financiar esses projetos por conta própria ou demorar a fazê-los, mas hoje em dia eles podem usar sua casa para cobrir o custo. Afinal, não só eles terão acesso ao seu dinheiro a uma taxa de juros decente, mas também melhorarão o valor de sua casa. Mesmo as pessoas que procuram vender sua casa podem aproveitar seu patrimônio para preparar sua casa para venda. O raciocínio é que eles obterão o empréstimo para aumentar o valor e pagá-lo quando vendem por um preço mais alto. (Para mais, veja: Melhorias de casa que realmente pagam .)

Paz de espírito em um ambiente volátil

A economia pode estar no conserto e o desemprego pode cair de máximos recordes, mas ainda vivemos em uma economia global volátil que pode mudar a qualquer momento. Você só precisa olhar para o impacto que a crise chinesa está tendo nas ações da U. S. para evidências. Essas preocupações certamente manterão as pessoas à noite preocupadas com o que aconteceria se algo grande tivesse errado. Para combater esses tempos incertos, os proprietários estão se voltando cada vez mais para os HELOCs. Do jeito que eles vêem, vale a pena pagar para acessar sua equidade para saber que eles têm o dinheiro para cobrir eventuais emergências ou reparos inesperados. Se eles nunca precisarem desenhar sobre isso, não prejudique nenhuma falta. (Para mais, veja: A desvalorização da moeda chinesa atinge a economia global .)

A linha inferior

Rebobinar alguns anos e as linhas de crédito de equidade doméstica foram quase inéditas. Mas agora os credores estão mais do que dispostos a ampliar o crédito dado que você está em boas condições. No geral, é uma boa notícia porque há muitos proprietários dignos de crédito que estão interessados ​​em explorar seu patrimônio antes que as taxas de juros comecem a aumentar.