Mesmo que as taxas de juros tenham estado a níveis mínimos recordes há anos, algumas pessoas ainda não aproveitaram e refinanciaram suas hipotecas. Embora os motivos do não refinanciamento variem, uma coisa é certa, pode economizar muitos proprietários de casa por mês. Mas, para realizar as economias, os proprietários têm de ficar em casa o suficiente para recuperar o dinheiro que gastam nos custos de fechamento. Felizmente, os mutuários não precisam pagar o preço total quando se trata de refinanciar os custos de fechamento. (Para leitura relacionada, veja: 4 Razões para não refinanciar sua casa .)

Comprar para o seu emprestador

Os consumidores não pensariam duas vezes em comprar quando se trata de comprar um carro ou uma TV e essa mesma disciplina precisa ser aplicada a um refinanciamento de hipotecas. Todo credor vai oferecer diferentes taxas de juros, termos e custos para emprestar dinheiro, e é por isso que os mutuários precisam comprar o credor para obter os custos de fechamento mais baixos. Comece com seu credor de hipoteca existente, mas também entre em contato com outros. Incluir uma cooperativa de crédito e um banco local na análise. Tente obter pelo menos três cotações comparando as mesmas taxas e despesas. Os credores são obrigados a fornecer uma estimativa de boa fé dos custos para fechar o empréstimo quando você está comprando seu refinanciamento de hipoteca. Com essa estimativa de boa fé na mão, você pode fazer uma comparação precisa do que outros credores vão cobrar em termos de custos de fechamento. (Para mais informações, veja: 9 coisas a saber antes de refinanciar sua hipoteca .)

Solicite um refinanciamento de custo de encerramento

Para os proprietários que não têm o dinheiro economizado para os custos de fechamento, eles podem pedir ao credor por um desconto de custo não fechado, o que significa que eles não terá que trazer dinheiro à mesa ao fechar o novo empréstimo. Há um trade-off ao passar desta rota: uma taxa de juros mais alta. Muitas vezes, os credores estão dispostos a renunciar aos custos de fechamento, mas irá cobrar-lhe uma taxa de juros mais alta durante a vida do empréstimo em troca de cobrir os custos de fechamento. Isso geralmente pode acabar sendo mais caro do que pagar os custos de fechamento na frente. Esta estratégia faz sentido se você não planeja ficar em sua casa há mais de cinco anos. Afinal, pode demorar tanto tempo para recuperar os custos de fechamento e se você planeja se mudar em um curto período de tempo, ou você planeja refinanciar novamente, então pode fazer sentido. Os pagamentos de juros adicionais geralmente não serão tanto quanto os custos de fechamento se você agir mais cedo ou mais tarde.

A lealdade pode ter seus benefícios

Graças às baixas taxas de juros recorde, a concorrência para o negócio de empresários em casa é feroz, o que significa que o seu credor atual quer manter o seu negócio e irá fazer grandes esforços para continua sendo seu provedor de empréstimo de hipoteca.Mas o credor não vai oferecer descontos não solicitados. Se você quiser reduzir alguns dos custos de fechamento com seu refinanciamento, então você tem que falar e perguntar. O banco ou credor hipotecário pode estar disposto a renunciar a algumas das taxas ou mesmo pagá-las por você para mantê-lo como cliente.

Negociar uma redução nas taxas de credor

Não todas as taxas são criadas iguais, o que significa que um emprestador vai cobrar taxas diferentes em comparação com a outra no bloco. Embora alguns dos custos de fechamento não sejam negociáveis, existem áreas onde você pode obter uma taxa reduzida. Por exemplo, você pode pedir ao credor que renuncie à taxa de inscrição e à taxa de processamento. A taxa de inscrição é a cobrança para cobrir os custos administrativos com a aplicação do refinanciamento, e a taxa de processamento é o custo para colocar o empréstimo.

Os credores podem não estar dispostos a diminuir a taxa de originação, mas saber o custo médio para isso também pode ajudá-lo ao fazer compras. A taxa de originação é tipicamente 1% do montante do empréstimo. Com um refinanciamento de US $ 300.000, a taxa de originação deve ser de US $ 3 000. Se você estiver lidando com um credor que cobra mais de 1% do que o tempo para comprar ou obter a instituição financeira para baixar essa taxa. A porcentagem máxima que um credor pode cobrar em taxas de originação é de 2%.

Você pode até diminuir o valor que você paga pelo seguro de título fazendo compras ao redor. Claro, seu credor terá uma seguradora preferida que eles querem que você use, mas é apenas uma sugestão. A área onde você não poderá negociar um preço mais baixo é com a avaliação, pois o credor ordena isso para você. (Para mais informações, consulte: Como negociar seus custos de fechamento .)

A linha inferior

O refinanciamento em uma hipoteca inferior vai economizar dinheiro, mas isso não acontece de graça. Semelhante à retirada de uma primeira hipoteca em uma casa, há custos de fechamento associados a um refinanciamento. Quanto você paga nas tarifas de fechamento vai variar de um credor para o próximo, e é por isso que fazer compras em torno de quase um requisito. Pedir descontos e ver o que a lealdade obtém com o seu credor existente também são maneiras de reduzir o valor que você paga para refinanciar seu empréstimo para uma taxa de juros mais baixa.