Quando se trata de comprar uma nova casa, os custos de fechamento são um mal inevitável. De acordo com o Bankrate. com, o custo médio para fechar em uma hipoteca de US $ 200.000 é de US $ 1, 847 em 2015, um decréscimo de 7,1% em relação ao ano anterior. Embora esse valor possa estar abaixo do ano passado, esse número não inclui as taxas variáveis ​​como seguro de imóveis, impostos e outros encargos pré-pagos que podem adicionar $ 2, 500 a US $ 3 000 em custos. Para não mencionar estes custos não leva em conta quaisquer taxas que vão para o advogado, o que pode ser bastante pesado em certos estados. (Leia mais, aqui: Comprar uma casa: feche e torne-se um proprietário. )

Enquanto os dias de hipotecas de custo de fechamento zero já se acabaram, juntamente com a bolha imobiliária, existem maneiras de reduzir alguns dos custos de fechamento antecipados, os compradores de casas são obrigados a cobrir. Mas para fazer isso, os mutuários devem entender primeiro quais as taxas que eles devem pagar.

Saiba os diferentes custos

As tarifas de fechamento vêm em tamanhos diferentes e em vários lugares. Há taxas que o credor cobra e também existem taxas estaduais e federais que os compradores de casas têm que pagar. As taxas do credor vão variar de um banco ou corretor de hipoteca para o próximo e é onde você pode encontrar a maioria das economias. No entanto, há pouca ou nenhuma margem para negociar com coisas como taxas de transferência de cidade, município e estado, impostos sobre imóveis pré pagos e taxas de registro. (Leia mais, aqui: Impostos de propriedade: como eles são calculados .)

Os custos mais comuns que os proprietários enfrentarão para fechar na casa incluem uma pesquisa de terras, avaliação, verificações de crédito, taxa de originação de empréstimo, taxa de inscrição e taxas de inspeção. Há também pontos que um mutuário pode comprar para reduzir a taxa de juros sobre a vida do empréstimo hipotecário. O valor que alguém vai pagar nos custos de fechamento depende da empresa financeira e das taxas relacionadas à hipoteca que cobra, do estado em que a casa está localizada e do quanto o empréstimo é para. Havaí, Nova Jersey e Connecticut completaram os três estados mais caros em termos de custos de fechamento, enquanto o Ohio, Idaho e Wyoming são os mais baratos, de acordo com o Bankrate. com.

As negociações vêm do lado do credor

Nem todos os aspectos dos custos de fechamento podem ser negociados, mas existem algumas áreas que você pode comprar e obter uma redução no valor que você paga. Tome a taxa de originação do empréstimo como um exemplo. Isso é pago ao corretor de hipoteca ou ao agente de empréstimo como uma comissão para levar o banco ou a instituição de crédito ao negócio. Para diminuir a taxa de originação, você pode perguntar ao seu credor se houver algum aspecto que possa ser dispensado, como as taxas de inscrição ou processamento. Alguns credores agruparão as taxas de inscrição e processamento nas taxas de originação do empréstimo, enquanto outras não o farão para se certificar de perguntar.(Leia mais, aqui: Por trás das cenas de sua hipoteca .)

Parte de ser aprovado para uma hipoteca é garantir que a casa valha o preço solicitado e é de propriedade da pessoa que diz que ele ou ela é. Isso exige que o credor hipotecário faça uma certa diligência, e o custo disso é transferido para o mutuário. Taxas relacionadas a hipotecas incluem uma pesquisa de título, realização de uma avaliação e uma inspeção de casa. O mutuário também precisa de seguro de título, que é muitas vezes comprado da seguradora preferida do banco.

A palavra-chave em tudo isso é preferida. Isso porque o credor quer que você use seus fornecedores terceirizados, mas você não tem. Os mutuários podem comprar alguns desses serviços para obter um preço mais baixo. Pegue o seguro de título como um exemplo. O fornecedor, o credor, recomenda que você possa cobrar X mensalmente em prémios, mas isso não significa que um mutuário não possa chegar aos concorrentes para ver o que eles cobram. O mesmo vale para a inspeção e pesquisa da casa. Os preços variam entre os vendedores, e é por isso que as compras podem economizar dinheiro.

Em última análise, seu credor hipotecário terá que cantar no vendedor para que o processo da hipoteca prossiga.

Quando se trata da avaliação, não espere economizar nessa. O credor ordena a avaliação em seu nome. (Leia mais, aqui: O que você deve saber sobre as avaliações domiciliares .)

Compre por seu credor hipotecário

Uma das maneiras mais fáceis de cortar seus custos de fechamento é comprar quando isso vier para quem você empresta dinheiro. Isso porque um credor hipotecário vai cobrar mais em taxas do que o da rua. A maioria dos proprietários sabe conversar com alguns corretores de hipoteca para obter a melhor taxa de juros em seu empréstimo, mas eles não aplicam a mesma tática para fechar os custos. Armado com as taxas em um credor, você pode se aproximar do seu preferido para ver se eles vão dar uma pausa. O setor de hipotecas é competitivo, e muitos credores têm espaço de alinhamento em termos de taxas que eles passam para você. Seja cauteloso se um credor lhe oferecer um crédito para os custos de fechamento. Muitas vezes, a compensação é uma taxa de juros mais alta ao longo da vida do empréstimo.

Salvar em seu seguro de proprietário

O seguro de proprietário é uma daquelas coisas que cada credor vai exigir, mas se você conseguiu através delas pode economizar dinheiro a cada mês. Certifique-se de que o credor preferiria usar sua operadora de seguros, mas novamente você não precisa. Obter cotações de concorrentes, incluindo todos os custos de fechamento, deve estar em sua lista de tarefas. Regra geral: obtenha pelo menos três cotações, certificando-se de usar o mesmo valor de cobertura. (Leia mais, aqui: Como comprar em torno do seguro de proprietário .)

A linha inferior

Comprar uma casa é um esforço caro hoje em dia. Não só os compradores de casa têm que apresentar um adiantamento de 20%, mas também devem cobrir os custos de fechamento e os honorários advocatícios. Embora você não tire uma pausa de seu advogado, você poderia reduzir os custos de fechamento que o credor lhe transmite.Ao fazer compras em torno de seus serviços de terceiros, como a inspeção e pesquisa de casa, você tem o potencial de economizar muito dinheiro. Pedir ao seu credor descontos nas taxas de originação do empréstimo adicionarão a essas economias, tornando seus custos de fechamento um pouco mais gerenciáveis.