Das muitas transições da vida, uma das mais assustadoras para os investidores pode ser o ponto crucial quando você renuncia ao seu salário regular e se volta para suas economias para "pagar você" após um acúmulo de décadas.

As perguntas (e as decisões) envolvidas são muitas: Já salvei o suficiente? Quanto posso (ou devo) tomar cada ano? E como devo investir minhas economias de aposentadoria para o crescimento contínuo? Para ajudar a garantir que seus recursos durarem o quanto você fizer, e que sua transição do criador de riqueza para o tomador de renda é lisa, aqui estão algumas sugestões a serem consideradas:

1. Concentre-se no número certo

Antes de renunciar aos seus salários e lançar-se em aposentadoria, os investidores geralmente se concentram na quantidade de poupança que eles acumularam. Mas sem contexto, esse número não é extremamente significativo. É o número menor - especificamente, a quantidade de dinheiro que você precisará a cada ano em aposentadoria - que é mais informativo.

Mas esse número é difícil de determinar. Existem generalizações, como a noção de que você precisaria de 70% a 80% da sua renda pré-aposentadoria para viver confortavelmente na aposentadoria. Mesmo assim, avaliar a capacidade de sua economia de fornecer essa figura anual (para a vida) não é uma tarefa fácil.

CoRI ^TM Índices de aposentadoria ("Índices de CoRI") da BlackRock foram projetados para ajudar. Os índices de CoRI foram introduzidos em 2013 para ajudar os pré-aposentados a avaliar a quantidade de renda vitalícia que suas economias poderiam fornecer na aposentadoria. Existem 11 índices - um para os pré-aposentados com idades entre 55 e 64. Basta referenciar o índice para o ano em que completar 65 anos, e estimará quanto cada $ 1 de renda de aposentadoria irá custar você hoje. Por exemplo, você pode achar que, por cada $ 1 de renda de aposentadoria, você precisaria de um desconto estimado em US $ 16 hoje. Armado com esse conhecimento, você pode começar a responder perguntas como: Já guardei o suficiente? Preciso ajustar minhas expectativas? Devo considerar trabalhar mais tempo / salvar mais?

2. Evite o custo do dólar "Ravaging"

Como acumulador de ativos, você pode ter usado uma estratégia de redução de custos em dólares. Esta é uma forma comum de investimento sistemático que envolve a compra de um montante fixo em dólares de um investimento a intervalos regulares (por exemplo, mensalmente). Ao fazê-lo, seus dólares vão comprar-lhe mais unidades desse investimento quando os preços forem baixos e menos unidades quando os preços forem altos. (Para leitura relacionada, veja o artigo: Comprar estoques quando o preço descer: grande erro? )

Mas cuidado: como um desacoplador, essa sabedoria funciona de modo inverso. Se você estiver tirando um montante fixo em dólares mensalmente, você está vendendo menos ações quando os preços são altos e mais ações quando os preços são baixos. Idealmente, você gostaria de vender mais unidades quando pudesse obter mais por elas.Em vez disso, você está devastando suas economias ao desistir de muitas unidades a preços baixos.

Uma maneira de ajudar a resolver isso é ser muito deliberado em como você tira recursos. Não puxe fortemente do principal (que pode variar de valor no dia a dia). Em vez disso, pretenda financiar mais de suas retiradas do componente de renda de um investimento (considerar cupons de títulos ou dividendos em ações), de modo que você não esteja derramando grandes porções de seu portfólio subjacente.

3. Não pare de crescer na aposentadoria

A sabedoria convencional diz para crescer mais conservador em sua abordagem de investimento quando você está perto da aposentadoria - em outras palavras, carregar os títulos. Isso pode ser um erro hoje, já que as taxas de juros potencialmente elevadoras significam que o valor principal desses títulos pode diminuir. A realidade é que seu portfólio ainda precisa de um componente de crescimento na aposentadoria, apenas para ficar à frente da inflação. Você pode querer considerar uma alocação para ações, e talvez até investimentos alternativos que não estejam altamente correlacionados com as classes de ativos tradicionais.

4. Observe sua Taxa de Retirada

Quando se trata de desenvolver uma estratégia de retirada, não pense que tenha que aderir à tradicional regra de 4%. Considere estas opções:

• Retirar anualmente um valor fixo em dólares. Esta abordagem é bastante simples de implementar e oferece previsibilidade no orçamento. Mas não leva em conta a inflação, nem faz acomodação para suas necessidades em mudança na aposentadoria.
• Retirar uma porcentagem fixa anualmente. Tenha em mente que o valor em dólares retirado mudará com base no valor da carteira em um determinado momento. Isso significa que sua renda variará de ano para ano.
• Tome retiradas ajustadas pela inflação. Retirar um montante apropriado no primeiro ano e, em seguida, aumentar o valor do dólar pela taxa de inflação nos anos subseqüentes. Isso mantém seu padrão de vida, mas requer cálculos anuais e um olho atento para garantir que você não esvazie suas economias.
• Retirar ganhos de investimento. Tomando apenas a renda (por exemplo, dividendos, juros) criados pelos investimentos subjacentes em seu portfólio pode ajudar a manter o seu principal intacto e pode proporcionar o potencial de seus investimentos para crescer enquanto você também procura gerar renda. Mas sua renda variará de ano para ano, e os levantamentos não serão necessariamente acompanhando a inflação.

5. Seja flexível

Ao invés de usar uma única estratégia de retirada para financiar todas as suas despesas de aposentadoria, você pode considerar combinar estratégias para atingir necessidades específicas. Por exemplo, você pode optar por usar uma estratégia de retirada ajustada pela inflação para cobrir despesas essenciais (utilitários, alimentos) e retiradas de porcentagem fixa ou retiradas de ganhos de investimentos para suas despesas discricionárias (viagens, entretenimento). (Veja: Inflação e Investimentos .) Em última análise, é uma decisão que vale a pena fazer em consulta com um profissional financeiro. Basta considerar como retirar 6% em vez de 5% ao ano (assumindo um retorno de investimento de 7%) reduz o sustento de uma carteira de 36 para 25 anos (veja a tabela abaixo).

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