Em estudo após estudo, 401 (k) investidores mostram o valor que eles precisam para manter um estilo de vida pré-aposentadoria durante seus anos dourados. O motivo da falha? Falta de planejamento. Para evitar encontrar-se em pouco dinheiro, assim como seus anos de lazer começam, considere estas seis dicas. (Para mais informações sobre a análise do seu 401 (k), veja Seu seu 401 (k) na pista? )
TUTORIAL: 401 (K) e planos qualificados

1. Tenha um número em mente
A sabedoria convencional nos diz que salvar para o futuro é a chave para uma aposentadoria feliz. De acordo com este mandato, os investidores colocam dinheiro em planos de poupança de aposentadoria diferidos. Se eles conseguem economizar o máximo permitido pelo plano, eles costumam se transformar em investimentos com taxas de imposto para manter seus ninhos crescendo e suas dívidas tributárias baixas. Na superfície parece ótimo, mas é o suficiente?

O bombeamento do dinheiro para seus investimentos e a esperança de melhor não é uma maneira inteligente de planejar. Em vez de apenas olhar para a quantidade de risco que eles estão dispostos a tomar ou a quantidade que eles podem pagar para afastar cada mês e usando isso como um guia para suas economias, os investidores inteligentes estabeleceram metas. Eles descobrem quanto dinheiro eles precisam economizar para financiar seu estilo de vida de aposentadoria desejado, e então eles economizam e investem em conformidade. (Para ajudar com o planejamento de aposentadoria, confira 5 Plano de aposentadoria Move TO TO Before Year-End .)

2. Monitorar seus resultados
Ter um objetivo específico de dólar duro permite aos investidores acompanhar o progresso em direção a esse objetivo e permite aos investidores fazer ajustes em suas carteiras de acordo com esse progresso. Considere, por exemplo, que, durante muitos anos, as empresas de fundos mútuos sugeriram que seus planos 401 (k) proporcionariam rendimentos médios de 8% ao ano.

Esta hipotética taxa de retorno sugeriu que, em média, os investidores apenas duplicariam seu dinheiro a cada oito anos. Infelizmente, os retornos médios nem sempre funcionam tão bem na vida real. Considere, por exemplo, o período de 10 anos de 2000-2010. Em vez de duplicar a cada oito anos, 10 anos de investimento em um fundo de ações bem diversificado, como o Vanguard Total Stock Index do Índice de Mercado de Valores, entregou um menor retorno anual médio de 45%. Um investimento de US $ 10.000 no 1 de janeiro de 2000 foi um miserável $ 12, 744 em 31 de dezembro de 2010, uma década depois.

A lição para investidores é clara: observe seu saldo. Se não é onde ele precisa ser, tome medidas. Obtenha mais agressivo, economize mais, mude investimentos, etc. Evolua sua estratégia para acompanhar os mercados financeiros sempre em mudança. (Por outra razão para revisar seu plano de aposentadoria, leia Novos limites do plano de aposentadoria para 2010 .)

3. Você nunca pode economizar
Durante anos, as empresas de fundos mútuos contaram aos participantes do plano 401 (k) que o investimento de menos de 10% de sua renda por ano era suficiente."Investir o suficiente para obter a correspondência da empresa" foi outro conselho. Alguns "especialistas" até sugeriram que os investidores estavam economizando muito. Esses sentimentos caíram no caminho. Hoje, alguns especialistas recomendam que os investidores economizem 12-15% de sua receita antes de impostos como ponto de partida. É altamente recomendável aumentar essa taxa a cada ano.

O senso comum também desempenha um papel aqui. Todos sabemos que um número significativo de pessoas chega à aposentadoria sem ter dinheiro suficiente. No entanto, nunca ouvimos histórias sobre aposentados que se encontram inundados em dinheiro e desejando ter menos. A linha inferior aqui? Economize mais. No pior dos casos, você terá economizado muito mais do que você precisa para que você possa se aposentar antecipadamente. (Para mais informações, leia Top 4 Razões para Salvar para aposentadoria .)

4. Diversificação de investimentos
As gerações dos investidores 401 (k) disseram que a diversificação entre ações / títulos / dinheiro era a maneira de proteger suas carteiras. Como aprendemos, existem períodos de tempo em que essa idéia simplesmente não funciona.

A próxima geração de investidores faria bem em diversificar além das ofertas tradicionais alocando uma parcela de seus ativos para anuidades, renda geradora de imóveis ou outros investimentos que não estão correlacionados com o desempenho do mercado de ações. (Para mais ideias sobre diversificação, veja Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. Não seja Greedy
Mais do que alguns aposentados têm uma parcela significativa de sua riqueza investida no estoque do antigo empregador no dia da sua aposentadoria. Se eles não se diversificam, eles arriscam perder tudo se / quando o estoque falhar. Da mesma forma, os investidores geralmente adotam seus investimentos mesmo depois que os investimentos aumentaram significativamente em valor.

Em ambos os casos, há valor na aprendizagem dos seus limites. Se você tem uma soma principesca no estoque da empresa, a diversificação é uma ótima maneira de bloquear seus ganhos. Se seus outros investimentos fizeram seu trabalho e você tem o suficiente de um ninho para atingir seus objetivos, mova-o para investimentos mais conservadores. Lembre-se desse velho ditado sobre o valor de um pássaro na mão versus dois no arbusto! (Para obter informações sobre o que fazer quando atingiu seus objetivos, consulte 3 maneiras de tornar seus fundos de aposentadoria .)

6. Tenha um Plano B
E se você fizer tudo certo, mas seus investimentos ainda não funcionam? Mude para o Plano B. Você pode optar por trabalhar por mais tempo, você pode escolher mudar seu estilo de vida, ou você pode optar por fazer os dois.

Alterar seu estilo de vida pode exigir que você reduza as coisas que você gosta de fazer. Pode exigir a mudança para uma casa menos dispendiosa. Pode até exigir a mudança para uma cidade menos dispendiosa, fazer um colega de quarto ou se mudar com um parente.

Assim como você deve monitorar seus investimentos durante seus anos de trabalho, você também deve considerar suas alternativas. Ao levar algum tempo para considerar suas alternativas antes de precisar fazer uma escolha, você terá um plano e estará pronto para agir nela se e quando chegar a hora de escolher.(Se você optar por trabalhar por mais tempo, veja Trabalhando mais tempo: Será que dói sua aposentadoria .)

Investir no mundo real
Os mercados financeiros são uma ferramenta imperfeita. Confiar neles sujeita seu futuro à natureza volátil e imprevisível dos retornos de investimento que os mercados financeiros geram. Apesar dessas deficiências, os mercados financeiros são o principal gerador de poupança de aposentadoria para milhões de investidores. Aceite o que não pode mudar e desempenhe um papel ativo no monitoramento de seus investimentos e faça as mudanças que você pode em busca de seus objetivos. (Para ler mais sobre como o investimento de aposentadoria mudou, veja A Evolução da aposentadoria .)