Você tem vinte e poucos anos e está pensando em comprar um lugar. Talvez você tenha mudado para trás com seus pais para economizar um pagamento inicial - ou você está vivendo em um aluguel que engoliu um pedaço enorme de seu primeiro salário de pagamento adulto e você não sente que tem algo a mostrar por isso. A menos que a mãe e o pai sejam ricos, sua ótima tia deixou um fundo fiduciário ou você é um novato da internet, você provavelmente não poderá comprar uma casa sem assumir algum débito.

É quando é hora de considerar uma hipoteca - provavelmente será a maior dívida que você já assumiu em sua vida. Adquirir uma hipoteca, especialmente isso no início da vida, amarra muito seu dinheiro em um único investimento. Também o amarra e torna menos fácil mudar de lugar. Por outro lado, isso significa que você está começando a criar patrimônio em uma casa, fornece deduções fiscais e - se você lidar com isso - irá adicionar ao seu histórico de crédito positivo.

Leia mais para entender o que você está recebendo e decidir se isso faz sentido para você.

O que é uma hipoteca e como você obtém uma?

Em termos simples, uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma casa onde a propriedade serve como garantia. As hipotecas são a principal forma de a maioria das pessoas comprar casas; o total da dívida hipotecária pendente dos Estados Unidos paira um pouco mais de US $ 13 trilhões.

Ao contrário de abrir um cartão de crédito ou assumir um empréstimo de auto, o processo de pedido de hipoteca é longo e completo. Muito completo. Indo, esteja pronto com o seu número de Segurança Social, o seu último pacote de pagamento, a documentação de todas as suas dívidas, os três meses de declarações de contas bancárias e quaisquer outras provas de ativos, como uma conta de corretagem. Se você já encontrou uma casa - muito do acima também se aplica quando você está apenas tentando ser pré-aprovado para uma hipoteca - traga o máximo de informações possível sobre o local que deseja comprar.

Veja 5 coisas que você precisa ser pré-aprovado para uma hipoteca para aprender sobre o primeiro passo. A pré-aprovação pode facilitar a aceitação da sua oferta quando você tenta comprar uma casa, o que pode ser especialmente crucial se você for o licitante mais novo. Para entender os detalhes mais finos do processo real de hipoteca, confira Mortgage Basics.

Os credores examinarão sua pontuação de crédito e história, o que pode ser problemático para vinte e poucos anos que tenham um histórico de empréstimos limitado (ou nenhum). Este é o lugar onde a dívida de empréstimo de estudante realmente ajuda você - se você está fazendo seus pagamentos a tempo, você provavelmente terá uma pontuação de crédito o suficiente suficiente para que os bancos se sintam confortáveis ​​para você.

Geralmente, quanto melhor sua pontuação de crédito, menor será sua taxa de juros. É por isso que é absolutamente vital você lidar com a dívida de forma responsável e criar crédito em uma idade precoce.Para obter dicas sobre como aumentar seu perfil de crédito, confira 10 maneiras de melhorar seu relatório de crédito.

Um dos maiores obstáculos para compradores de casa pela primeira vez é o adiantamento. Geralmente, os credores querem que você pague 20% do empréstimo total na frente. Você pode obter uma hipoteca por um pagamento inicial menor, mas seu credor pode exigir que você tire um seguro de hipoteca particular para cobrir o maior risco percebido. Isso aumentará os custos mensais de manutenção da sua casa.

Este é o momento certo para comprar?

Essa é a grande questão, não é? A menos que de alguma forma já possas possuir uma casa através da providência divina, provavelmente pagas aluguel e mudando residências a cada dois anos ou mais.

Tenha em consideração esses fatores quando você está considerando uma hipoteca:

• Onde você acha que estará nos próximos 5 ou 10 anos? Uma hipoteca é um compromisso de longo prazo, tipicamente distribuído ao longo de 30 anos. Se você acha que vai se mudar com frequência para trabalhar ou planeja se mudar nos próximos anos, você provavelmente não quer retirar uma hipoteca ainda. Um dos motivos são os custos de fechamento que você precisa pagar cada vez que você compra uma casa; você não quer continuar acumulando aqueles se você pode evitá-lo.
• Quanto de imóveis você pode pagar? O que você faria se perdeu seu emprego ou tivesse que demorar várias semanas devido a uma emergência médica? Você poderia encontrar outro emprego ou obter apoio da renda do seu cônjuge? Você consegue lidar com os pagamentos mensais da hipoteca sobre outras contas e empréstimos estudantis? Consulte uma calculadora de hipoteca para ter uma idéia dos seus pagamentos mensais futuros e avaliá-los contra o que você paga agora e quais são seus recursos.
• Quais são seus objetivos de longo prazo? Se você deseja criar crianças em seu futuro lar, confira a área para suas escolas, taxas de criminalidade e atividades extracurriculares. Se você está comprando uma casa como um investimento para vender em alguns anos, a área está crescendo de modo que o valor da casa provavelmente aumentará?

Responder às perguntas acima irá ajudá-lo a determinar qual tipo de hipoteca é melhor para você:

• Uma hipoteca de taxa fixa é aquela em que a taxa de juros da hipoteca permanece a mesma durante a vida do empréstimo. O clima imobiliário atual faz com que esta seja uma opção muito atraente (mais sobre isso em um momento).
• Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é aquela em que a taxa de juros muda em um período definido de acordo com uma fórmula especificada, geralmente vinculada a algum tipo de indicador econômico. Alguns anos você pode pagar menos interesse, em outros você pode pagar mais. Estes geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que empréstimos fixos e podem ser benéficos se você planeja vender a casa relativamente cedo.

O estado atual dos imóveis

Obter uma hipoteca é um grande compromisso financeiro, mas o clima econômico atual torna a compra de uma casa agora muito atraente.

Na sequência da crise financeira de 2007, a Reserva Federal da U. S. reduziu drasticamente as suas taxas de juro de curto prazo e comprou uma grande quantidade de títulos do Tesouro a mais longo prazo. Graças a essas taxas baixas, os bancos conseguiram emprestar dinheiro uns aos outros e consumidores a taxas muito atrativas com interesse mínimo.

Ainda hoje, quando as taxas aumentaram um pouco dos níveis mais baixos, os potenciais compradores de imóveis ainda podem garantir hipotecas com taxas de juros historicamente baixas. Essa situação poderia mudar, fazendo com que valesse a pena comprar um pouco mais cedo do que você poderia ter feito.

Para adicionar alguns números concretos: as taxas médias hoje flutuam em torno de 3. 47%. Nos anos 80, era difícil encontrar uma hipoteca com uma taxa de juros inferior a 10%; Alguns anos, os consumidores tiveram que pagar até 18% ou mais.

Fazendo uma hipoteca mais acessível

Existem várias maneiras de reduzir o preço associado a uma hipoteca:

• Taxas - Os juros que você paga em sua hipoteca são dedutíveis. Para obter mais informações, confira Deduções fiscais sobre o interesse da hipoteca .
• Empréstimos hipotecários da Administração Federal de Habitação (FHA) - Empréstimos através da FHA geralmente requerem pequenos adiantamentos e tornam muito mais fácil para os mutuários refinanciar e transferir a propriedade.
• U. Departamento de Serviço de Garantia de Empréstimo de Departamento de Veteranos do Departamento de Veteranos - Perfeito para vinte anos que retornam do serviço militar, os empréstimos para habitação da VA tornam muito mais fácil para os veteranos comprar e pagar uma casa; muitos dos seus empréstimos não requerem adiantamento.
• U. S. Departamento de Agricultura Desenvolvimento Rural Programa de Habitação e Instalações Comunitárias (HCFP) - Também apoiado pelo governo federal, o HCFP ajuda os compradores de casas em áreas rurais e sub-bancárias a encontrar opções de financiamento acessíveis.

A linha inferior

A propriedade da casa pode parecer uma perspectiva assustadora, especialmente porque você está iniciando sua carreira e ainda pagando seus empréstimos estudantis. Pense muito antes de retirar uma hipoteca; É um compromisso financeiro sério que irá acompanhá-lo até que você venda a propriedade ou pague as décadas a partir de agora.

Mas se você estiver pronto para ficar em um lugar por um tempo, comprar uma casa certa pode ser financeiramente e emocionalmente gratificante. Para obter mais informações, consulte Dez Passos para compradores e créditos iniciais pela primeira vez para compradores de casas pela primeira vez.