À medida que o final do ano se aproxima, aqui estão três itens principais que devem estar em sua lista de tarefas para clientes aposentados.

Distribuições mínimas exigidas

Os clientes com 70½ ou mais anos devem ter as distribuições mínimas requeridas (RMDs) a cada ano de contas de aposentadoria como IRAs, 401 (k) s e outros. As penalidades por não tomar o montante total exigido são 50% do valor não realizado, mais eles ainda devem pagar os impostos que devam ser devidos. O prazo é 31 de dezembro para o ano em curso. A exceção a isso é que o primeiro RMD pode ser tomado até 1 de abril do ano seguinte ao ano em que o cliente gera 70½. (Para mais informações, consulte: Ajudar os clientes a evitar as aposentadorias Landmines .)

É importante para você como seu consultor financeiro para ajudá-los a gerenciar seus RMDs a cada ano. Dito isto, há algum planejamento que pode ser feito aqui.

Para os clientes que são carinhosamente inclinados e que não precisam de algum ou todo o dinheiro da distribuição para cobrir as despesas de vida, eles podem considerar uma distribuição de caridade qualificada (QCD). Isso permite que aqueles que são pelo menos 70 ½ para doar até US $ 100.000 do RMD para uma organização de caridade qualificada. Esta parcela do RMD não é tributável, embora eles também não recebam uma dedução de caridade. O benefício de fazer isso é que o lucro tributável do cliente será reduzido. Isso é desejável em geral e pode ajudar se sua renda possa sujeitá-los ao pagamento de uma taxa maior para o Medicare.

Além disso, os clientes devem garantir que eles tirem o RMD de todas as contas, quando isso é necessário. Em muitos casos, se eles tiverem mais de uma conta IRA, eles podem satisfazer o requisito, levando a totalidade da distribuição de uma única conta, se desejar. No entanto, se eles tiverem outros tipos de contas de aposentadoria diferida, como uma antiga 401 (k) ou 403 (b) de um antigo empregador, eles geralmente terão que fazer uma distribuição separada de cada uma dessas contas. (Para mais informações, consulte: Principais dicas para orientar clientes em estratégias RMD .)

Outra oportunidade de planejamento ocorre se o cliente ainda estiver trabalhando aos 70 anos e contribui para o 401 (k) do atual empregador. Se eles não são um proprietário de 5% ou mais da empresa e se o empregador eleger esta opção em seu plano, o cliente não precisa retirar o RMD dessa conta. Eles ainda seriam obrigados a levar seus RMD de IRAs e outras contas de aposentadoria.

A oportunidade de planejamento reside na capacidade de rolar o dinheiro diferido de impostos de um IRA tradicional para o 401 (k) do empregador atual se permitido. Isso permitiria que esse dinheiro fosse isento do RMD também. O plano do empregador atual deve aceitar esses tipos de rollovers e todo o dinheiro deve ter sido originalmente contribuído em uma base pré-tributária.Além disso, o rollover deve ter sentido a partir de uma perspectiva de investimento para o cliente em termos da qualidade dos investimentos oferecidos no plano atual do empregador e os custos associados a esse plano.

inscrição aberta do Medicare

Todos os anos, de 15 de outubro a 7 de dezembro, os clientes que já estão cobertos pelo Medicare podem alterar sua cobertura e / ou seus provedores. Isso é muito parecido com o período aberto de inscrição oferecido pelos empregadores para que seus funcionários selecionem seus benefícios para o trabalhador no ano seguinte.

Você deve encorajar os clientes a rever sua cobertura e sua situação de saúde a cada ano. As coisas mudam. Eles podem precisar de diferentes tipos de cuidados ou tratamentos do que no ano anterior. Certos medicamentos prescritos em que estão ligados podem mudar para genéricos. Ou mais provavelmente o nível de cobertura oferecido pelo (s) seu (s) provedor (es) atual (es) poderia (m) mudar. Isso pode incluir provedores elegíveis, os níveis das franquias e co-pagamentos e outros recursos. (Para mais, consulte: Por que os clientes devem economizar mais para despesas médicas. )

Medicare tem suas imperfeições, mas fornece uma cobertura decente para aqueles elegíveis e seus clientes devem usá-lo para sua melhor vantagem em termos de manter seus custos médicos sob controle durante a aposentadoria.

Revise sua situação de segurança social

Isso se aplica principalmente a clientes que ainda não reivindicaram seus benefícios. A elegibilidade para reivindicar os benefícios geralmente começa aos 62 anos e os benefícios são máximos aos 70 anos. Para viúvas e viúvos, a capacidade de reivindicar o benefício de um sobrevivente começa tão cedo quanto 60 anos. Também existem regras para os ex-cônjuges divorciados.

A decisão de reivindicar a Segurança Social pode ser complicada, especialmente para os casados. Esperemos que seus clientes tenham ativos de aposentadoria importantes, além da Segurança Social, mas esses benefícios ainda são importantes para a maioria dos aposentados.

Para os clientes que são mais jovens do que a idade total de aposentadoria (66 para os nascidos antes de 1960 e 67 para os que nasceram depois disso), há limites para o rendimento do trabalho que ganham sem ter benefícios reduzidos. E para outros clientes, pode fazer sentido que eles reivindiquem seu benefício mais cedo do que mais tarde. Por exemplo, clientes com problemas de saúde que não esperam viver para a expectativa de vida normal podem pertencer a esse grupo.

A linha inferior

Embora estes não sejam os únicos problemas que os clientes aposentados precisam rever antes do final do ano, eles são provavelmente os mais importantes. Outras áreas a considerar são seus investimentos, gastos e outras questões comuns aos clientes de todas as idades. (Para mais, veja: Ajudando os Casais a Estratégiar para a Segurança Social .)