As empresas que oferecem empréstimos de juros zero apresentam-los como proposições nas quais o mutuário não pode perder. Uma compra importante que de outra forma exigiria uma despesa de caixa importante pode ser distribuída por 12 ou 24 meses gratuitamente, criando uma situação de fluxo de caixa muito mais palatável. No entanto, existem várias armadilhas com esses empréstimos, incluindo uma maior probabilidade de fazer uma compra por impulso, a tendência a gastar excessivamente e taxas maiores para exceder o prazo do empréstimo.

Fundamentos do empréstimo de juros zero

Um empréstimo de juros zero é exatamente o que parece: um empréstimo no qual apenas o saldo principal deve ser reembolsado, desde que o mutuário cumpra os termos de o acordo. Esses termos normalmente incluem um prazo rígido pelo qual o saldo inteiro deve ser reembolsado. Exceder este prazo não só carrega uma grande penalidade, mas, em muitos casos, o credor rescisa a cláusula de por cento zero e aplica juros diferenciados para o empréstimo.

Os empréstimos de juros zero são comuns em concessionárias de automóveis e em lojas de varejo que vendem eletrônicos e eletrodomésticos. Os empréstimos são oferecidos através de credores de terceiros, não as próprias lojas, e para se qualificar geralmente requer um excelente resultado FICO, como 720 ou superior. Na maioria dos casos, o interesse de interesse zero só vem com empréstimos de curto prazo, como 24 meses ou menos em uma loja de varejo ou 36 meses ou menos em uma concessionária de automóveis.

Empréstimos de juros zero e compra de impulsos

Muitas vezes, ao executar promoções, as concessionárias de automóveis inundam ondas de rádio locais com anúncios promovendo empréstimos com juros zero. Financiar um carro novo com 0% de interesse em vez de uma taxa mais alta é uma decisão experiente, mas somente se o comprador realmente precisa de um carro novo e está em boa posição financeira para comprar um. O problema é que esses anúncios podem ser tão atraentes que os compradores que não deveriam considerar um carro novo descerem no lote e fazer compras de impulso.

Promoções para empréstimos com juros zero atraem muitos mais compradores do que aqueles que realmente se qualificam para tais empréstimos. Os compradores que se mostram apenas para saber que seu crédito não os qualifica para a taxa de 0% ainda recebem lançamentos lisos projetados para orientá-los em empréstimos que trazem interesse. Mesmo que os termos não sejam favoráveis, pode ser difícil dizer não, especialmente se o comprador já tirou uma imagem mental de expulsar o lote em seu carro novo ou instalar sua nova TV de tela plana.

Empréstimos de juros zero e sobreposição

Os empréstimos de juros zero oferecem uma desculpa conveniente para gastar mais dinheiro em um carro novo ou fazer uma compra de luxo que o comprador não fará de outra forma. Em vez de comprar um carro perfeitamente bem US $ 20 000, o comprador comercializa até um veículo de US $ 25 mil, racionalizando que ele poderia estar pagando pelo menos US $ 5 mil em qualquer interesse, se ele não recebesse termos de empréstimo tão excelentes.Agora, seu desembolso de caixa é o mesmo que com um empréstimo com juros, e ele tem um veículo com utilidade apenas marginalmente melhor.

Os vendedores aproveitam as promoções de empréstimos de juros zero, usando-os para empurrar os clientes para compras mais caras que pagam comissões mais altas. Além disso, alguns negociantes usam acordos de interesse zero como alavancagem durante as negociações de preços. Com o comprador recebendo um acordo tão grande em financiamento, muitas vezes o vendedor provavelmente menoscabará o preço de compra. Os compradores devem ter cuidado de que eles não usam poupança de juros para justificar o pagamento excessivo.

Penalidades e taxas de empréstimo de juros zero

Os empréstimos de juros zero podem parecer um sonho, mas podem se tornar um pesadelo rápido para os mutuários que não lêem os termos e os entendem completamente. Os credores são rápidos em cancelar provisões de interesse zero por não cumprimento, às vezes por uma transgressão menor que um único pagamento tardio. Isso vale para a dívida rotativa, como cartões de crédito de taxa de porcentagem anual (APR) de 0% e dívida de parcela, como um empréstimo de carro. Os mutuários que se aproveitam de tais negócios devem entender quais são os prazos, bem como quaisquer taxas ou multas por pagar atraso ou exceder o prazo declarado do empréstimo.